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金融借款合同中保证人保证责任分析 　　摘 要：金融机构曾发放了由党政机关干部、金融机构职工以个人信誉担保的贷款，合同中没有明确的保证范围、保证责任、保证期间等要素。多数保证人对这些要素的法律效力和自己的责任并不十分明确。一些金融机构没有在保证期间向保证人主张债权，致使保证人免责；有的金融机构没有在诉讼时效期间向保证人主张债权，丧失胜诉权。保证人保证责任依据《担保法》确定；金融机构要运用法律武器维护自身权益。 　　关键词：保证责任；诉讼时效；金融维权 　　中图分类号：F832．4文献标识码：A文章编号：1009―2234(2006)04―0179―02 　　金融机构曾发放了由党政机关干部、金融机构职工以个人信誉担保的贷款，现在仍有相当的数量没有收回，形成风险。据了解，某县农村信用社在试点改革期间，与司法机关紧密配合，对7，000万元呆帐贷款依法进行清收，其中超过诉讼时效的378笔，涉及金额2，669万元；保证人免责的50笔，67万元。其他商业银行在这方面的准确数字虽然没有做详细调查，但确信也已经到了相当惊人的程度。这类贷款一般只有主合同，保证人只是在“保证人”一栏签字，没有明确的保证范围、保证责任、保证期间等内容。一些保证人对这些内容及其法律效力并不十分明确。一些金融机构也没有在保证期间向保证人主张债权，致使保证人免责；有的金融机构没有在诉讼时效期间向保证人主张债权，丧失胜诉权。笔者结合工作实际，对保证人的保证责任进行粗浅的分析，同时对利用诉讼时效中断金融维权提出建议。 　　 　　一、保证担保的范围 　　 　　《中华人民共和国担保法》第21条规定：“保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”“当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。” 　　但许多保证人和金融机构一般只按习惯的约定，保证人只对主债务(本金)和利息承担保证责任。违约金或损害赔偿金，是指债务人不能履行债务时，应当承担向债权人给付违约金或者损害赔偿金。实现债权的费用，是指债务人不能履行债务时，债权人请求债务人和保证人承担保证责任所支付的一切必要的合理费用，包括诉讼、仲裁、拍卖、债权保全以及防止损害扩大等费用。这些费用一般应当在主合同中明确约定的，金融机构应当事先明确告知保证人的保证范围，避免发生争议。对于当前存在的“没有约定”的，应当向保证人主张全部债务，依法保护权利。 　　 　　二、两种不同保证方式的保证责任 　　 　　保证的方式依《担保法》的规定分为两种：一为一般保证，一为连带责任保证。一般保证是指当债务人不能履行债务时由保证人承担保证责任；连带责任保证是指债务人在主合同规定的履行期届满而没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人承担责任。二者主要的区别：如为一般保证，则只有在主债务人确实无力偿还，不能履行债务时，保证人才承担责任，换言之，债权人首先应向债务人追偿债务，而不能直接向保证人主张权利。否则，保证人有权拒绝对债权人承担责任。而连带责任保证则一旦主债务履行期届满，债权人就可以直接向保证人主张权利，要求其承担保证责任。因此，连带责任保证是一种比一般保证更为严格的保证方式，如果当事人对保证方式没有约定的或约定不明确，则按连带责任保证承担保证责任。虽然两种不同保证方式的保证责任不同，但各有特点，笔者建议，银行信贷部门在借贷活动中应根据贷款种类、期限和借款人的资信情况，确定不同的保证方式和保证期间，依法保障其债权的实现。 　　 　　三、保证期间的保证责任 　　 　　发放贷款是银行业金融机构的主要业务，与之相对应的则是依法收回贷款，这是顺理成章的事。然而近年来银行业金融机构在依法保护金融债权的诉讼案件中，却屡遭尴尬，处于被动地位，主要体现在依法收贷难过时效关。一些金融机构体制落后，内部管理不完善，经营管理者法律意识不强，多年来一直存在有担保就安全的观念，不少贷款发放后，当债务人不能清偿到期债务时，对保证人长期处于无人问律的状况，一旦将保证人诉诸法院，经常会遭遇时效“门槛”，保证人往往以超过保证期间为由拒绝承担保证责任，从而导致这些贷款超过了法律规定的诉讼时效期间而使金融机构败诉。只有正确理解保证期间这个重要概念，才能更好地运用法律武器保护金融债权。 　　所谓保证期间，是根据当事人约定或者法律规定，债权人应当向债务人(在一般保证情况下)或者保证人(在连带保证情况下)主张权利的期间。债权人没有在该期间主张权利，则保证人不再承担责任。换句话说，保证期间是保证人对已确定的主债务承担保证责任的期间，债权人只能在此期间内向保证人行使请求权，保证人也只在此期间内才承担保证责任。如果债权人的请求是在此期间外，则保证人不再承担保证责任。