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银行开展小企业贷款的现状及风险控制 【 】随着我过改革开放，经济发展多元化，银行贷款业务如久旱 逢甘露般?0小企业带来及时雨，越来越多的银行积极发展贷款业务。 本课题主要研究现今小企业贷款存在的现状，分析了解目前存在的问 题，以及如何好的发展，创造双赢的局面。 和著作权归原 所有， 匕 【关键词】银行小企业贷款业务现状风险 一、 前言 自2008年金融危机以来，全球市场经济都受到严峻的挑战，小型 企业也面临着关闭的风险，作为银行贷款业务的主要群体，如何在经 济发展中发挥自己的作用。小企业为了降低自己的成本得到更好的发 展就需要开阔新的市场，而银行的贷款业务毫无疑问是途径之一。在 当今社会，国内各大小银行也是想尽办法吸引小企业的关注，但是从 业务上来看贷款还存在很多问题。 二、 H前我国银行开展小企业贷款的现状 在市场经济的发张下，众多小企业为国家创造了的税收，为很多 居民提供了成千上万的岗位，小企业的存在已经渗透各行各业了。根 据工商部门的报告，截止到2013年底，目前小企业己经占总体的 94.6%，为国家所创造的税收达到53%甚至更多，而银行给小企业贷款 总价值已经有8624亿元，为了促进这些数据的持续上涨。2007年银 监会对商业贷款这方面进行Y适当的调整,对小企业贷款更加的便利， 提高了整体贷款业务的服务质量。 三、幵展小企业贷款遇到的问题 （一） 小企业经济模式太小很难到达贷款最低标准 目前贷款主要有三种方式，抵押贷款、担保贷款、信用贷款，其 中使用范围最广的是抵押贷款。抵押贷款所需要的是不动资产，比方 说土地、房产，这种经济形式，会加重贷款的比重，此外就是对于企 业的所有权要有明确的要求，对土地的经营权或者对厂房的所有权等， 这一方式对很多小企业来说很难解决。正是巾于财务报表的不完善， 银行对于其信用的评估也会有所下降，致使收费过高或者过程繁琐。 担保是需要外部因素的，不完善的财务报表和信用评估也很难让银行 予以办理。 （二） 小企业信用度不高 很多的小企业都是巾一人掌控所有账务的来记录以及分配使用， 企业的财务管理个人喜好因素太大，企业的信息保密性太强，导致企 业信用度下降。这种新创业的企业往往存在很多问题，比方说理人员 水平缺失、财务管理制度不完善、运营效果差等造成长期亏损，致使 贷款无法按时还款，形成不良贷款，融资难度加大，还有一种情况就 是逃款，危害银行本身离异。 （三） 小企业可担保的财产缺乏 银行做贷款抵押前肯定会对小企业财产做个全面的调查了解，而 这些新创业的小企业往往还没有自己的固定资产，迫使银行无法给予 贷款业务。小企业本身具有规模小和资金不足的情况，很难找到相应 的抵押品为其担保。目前，我国小企业贷款的方式多为抵押和贷款两 种方式，信用贷款可以说几乎没有。 （四） 银行贷款成本高 这里所说的成本高是指单位成本高。小企业所需要的贷款具有金 额小、时间段、效率快、灵活度高，而银行对于每一个贷款业务所需 要的前期工作繁琐，投入的人力和财力过大，造成小企业的贷款成本 消耗可能有大型企业的5倍，同时小企业的不安定性也会加大银行对 于风险的承担。银行具有安全、流动、收益三个基本原则，贷款业务 是以安全为前提的，追求马柯维茨式的有效投资，即最小风险小追求 利益的最大化，在小企业的这种状况下，银行不是不愿意而是不得不 拒绝。 （五） 小企业与小企业银行 大多数的情况下，大型的银行是不愿意接收这种小企业的贷款业 务，而小企业银行金融又很少，本身的资金不会很充足，银行本身还 在发展，迫使很多小企业不愿去或者不敢去进行贷款，一个小企业的 诞生本身就存在很多高风险，管理制度简单、运营模式单一、经营行 为效率低。贷款本身是创造双赢的局面，但是这种小企业银行都会给 双方加大风险，很难有彼此合作的意向。 四、贷款业务如何规避风险 （一） 提升小企业整体素质，加强融资能力 诚实守信是市场经济下企业不可或缺的美德。小企业与银行建立 关系的时候，严格履行合同所规定的条例，赢得银行的更大程度的信 任从而为融资做好准备。大银行很少关注小企业的业务，这就要求小 企业大力发展与小企业银行的合作。小企业银行的发展离不开国家的 扶持，最重中之重的解决之法就是依靠国家的金融体制创新，为小企 业银行提供更多的为民服务。 （二） 宏观展望，重点关注政府支持行业 企业能否迅速发展的大环境就是国家的政策是否支持，银行会根 据企业所从事的行业进信贷分析，从而给出大致的行业生命周期，把 握贷款进入或者退出的最佳时机，保证信贷的经济效益，企业也会根 据国家的宏观调控变化而变化。所以，银行制定的贷款业务必须具有 长远性和灵活性，只有按照国家的发展政策来，信贷业务才会发展越 来越好，扔外银行也能根据企业所从事的行业予以相应程度的放宽政 策。以下几