社区银行农信社改革的终极目标.docVIP

集中整治影响发展环境的干部作风突出问题个人自查报告 集中整治影响发展环境的干部作风突出问题个人自查 报告 本人按照要求认真整治作风，学习了有关文件精神。通 过学习教育和深入思考，我个人对开展“集中整治影响发展 环境的干部作风突出问题”活动教育有了更深刻的理解，对 自身存在的问题也有了进一步的认识。现对照工作实际，作 如下剖析： 一、存在的主要问题 1、在“集中整治影响发展环境的干部作风突出问题” 活动初期规模相对较小；二是草根金融，源于有限区域，服 务于特定社区；三是其行业属性为现代商业银行；四是以民 营企业或自然人发起为主。 结合我国现实状况，基于社区银行的特点，社区银行设 立目前可以考虑的渠道主要有：把即将成立的邮储银行直接 定位于社区银行，按社区银行的个性化特点运行；由达到准 入条件标准的民营企业组建发起并经营社区银行；将经营管 理与合法金融接近的地下金融正名为社区银行；引导条件成 熟的城市信用社和农村信用社转变为社区银行。 可以说，建立社区银行是对我国现有金融体系成员的必 要填充，能够真正从商业化经营的层面上弥补城市社区和农 村市场的金融真空，对我国的三农问题和城市弱势经济的发 展进行金融支持，也为我国农村合作金融的改革取向找到出 □ o 中外发展状况比较 欧美先进国家的经济之所以发达，除了其确定了符合本 国国情的市场经济运行模式外，其中很重要的一个方面是金 融体系完善，大中小银行在市场细分中定位准确。以美国为 例，在美国既有以花旗、大通、美洲等为代表的金融航母， 但更有为数众多分布全国的社区级小银行，美国的社区银行 是指具有独立性的在一定区域进行经营运作，其资产规模在 1亿——10亿美元之间的小银行。统计资料显示，在当今的 美国银行业中，45%的银行其资产规模不足1亿美元，可见 其家数多规模小，而只有7%的银行其资产规模超过10亿美 元，可见其家数少规模大，这种状况表明，美国社区银行的 发育程度与为中小企业服务的对称关系。 在我国，如果论金融机构的数量也确实不少，但在服务 弱势金融群体方面，其金融支持农村与城市社区并无对称关 系，而是严重失衡，邮政储蓄只存不贷，抽走农村资金，农 村信用社历史包袱沉重，资产不良率极高，人员素质低下， 体制构建不顺，发展步履艰难，由此而产生了基层金融空洞 现象，也由此伴生了地下金融的滋生。因此，确立社区银行 模式，加快发展社区金融业务已是当务之急。 与大银行相比，美国社区银行具有以下显著的特点：第 一、市场定位准确。主要向当地居民、中小企业以及农场主 提供金融服务。第二、资金运用属地化。大银行通常将其在 一个地区吸收的存款，投向利润最大化的项目上而转移资 金，社区银行资金则取用都在社区。第三、信息把握充分。 社区银行员工十分熟悉当地情况，尤其是对客户的信用及财 务经营状况了如指掌。第四、运营效率高。社区银行由于充 分把握社区借款人状况，管理扁平化，无多个环节，因而其 业务操作快捷。第五、服务收费低。美国社区银行在支票帐 户等的服务收费方面，较大银行平均低15%左右。 我国虽然尚无真正使用社区银行这一概念，但在金融实 践中，少数城市商业银行和农村商业与合作金融组织，也在 演绎着社区银行的功能，并形成了 “社区银行”的雏型，但 标准化程度低且缺乏规范性，没有形成一定规模。包头市商 业银行经过几年的发展，其资产规模、盈利水平、风险控制、 市场定位、业务品牌、创新能力等各项指标，在全国城市商 业银行中达到先进水平，已经成为支持包头市“市民经济” 的助推器。山西省临汾市尧都区农信社，在最初基础条件比 较差的情况下，能够从贴近三农出发，打造自身服务与业务 天河卡，其发展态势营销品牌，发行加入银联的银行卡一 良好，各项业务指标和管理程度已经达到合作银行的标准。 这两个例子基本上已经形成了社区银行的中国模式，但是还 有更多的农村信用组织，甚至包括为数不少的城市商业银行 离社区银行还有相当距离，若想改造成真正意义的社区银行 仍然有很长的路要走，必须厚积薄发，全面根治才能有所作 为。 天河卡，其发展态势 农信社改革终极目标是社区银行 作为中国金融弱势群体的农村金融组织，由于十分复杂 的历史和现实原因，其经营发展艰难状况可想而知，主要表 现在：缺乏真正意义上的按市场经济构造的公司内部治理结 构，而合作式的法人结构又偏离现实需求，形成了所有者缺 失状态；包袱沉重，不良资产比率和绝对额高居不下，必将 形成资产的最终损失，而弥补渠道靠自身拔备和央行票据政 策性支持的现实性不强；业务功能不完善，人员素质普遍偏 低，营销意识淡漠，整体的思想观念还停留在计划经济旧体 制的框框里，难以形成有效的瓶颈突破等等。针对这些状况， 国务院、人民银行、银监会先后出台了扶植农信社发展的若 干政策，包括：税收减免政策；票据置换不良资