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拍拍贷路在何方 　　拍拍贷路在何方 　　尤努斯和他的“穷人银行”不仅赢得了 2006 年的诺贝尔和平奖,而 　　且还让张俊萌生了创立网络“穷人银行”的想法。虽然张俊的拍拍贷 　　已抢占先机,但是随着行业竞争的加剧以及潜在风险的影响,拍拍贷 尚待考验。 　　文 | NEW ECONOMY 记者 宋爽劲 　　图表 | 耿越 　　　　当时还在微软工作的张俊看到这样一个事实: 拍拍贷应运而生。作为国内首家 P2P 纯信用无担保 　　在最贫穷的国家还有这样一群穷人，他们的偿还率 的网络借贷平台，拍拍贷一直都坚持技术领先。“拍 竟然高达 98.7%。这个事实也启发了张俊要为中国 拍贷的目标就是希望通过互联网、通过技术手段来 大量的小微企业创建高效稳定的融资渠道。 解决信用甄别和信用审核的问题，同时降低贷款过 网络 P2P 借贷平台无疑成为了一个不错的选 程中因链条过长造成的高成本。”张俊说道。 择，而当时在欧美等电子商务发达的国家早已出现 　　为了控制借贷风险，拍拍贷与国内包括公安部 了相似的案例。 　　身份证信息查询中心在内的十几家权威的数据中心 2005 年，全球第一家网络互助借贷平台 Zopa 　　建立合作，通过数据查询可以对借款人的身份进行 在英国伦敦正式成立。2006 年 2 月，美国的首家 　　认证。除此之外，拍拍贷还会建立自己的信用审核 网上借贷平台 P 也随之成立。这种借助 　　系统，通过各类社交平台的数据对借款人进行一个 网络进行的 P2P 借贷的商业模式一经出现，就展现 　　综合的评级。 了巨大的活力。截至 2010 年，P 的注 　　拍拍贷的借款有小额、短期的特点，一般不超 册用户已累计超过 90 万，累计借贷金额已经超过 　　过 6 个月，额度一般不超过 10 万元，利息则是通 8.1 亿美元。 　　过网上竞价方式形成，但不得超过同期银行贷款基 张俊也终于在 2007 年抓住了机会。当时中小 　　准利率的 4 倍。记者在浏览了拍拍贷网站后发现， 企业融资难的问题已经愈发引起关注，在一次同学 　　目前借款人开出所能承受的最高利率一般在 16%- 聚会上，张俊和另外两名同样是毕业于上海交通大 　　20% 之间。 拍拍贷品牌总监苏吉唯在接受《新经学的同学便建立了一种默契，他们认为应该设法解 　　济》记者 决中小企业融资难的状况。碰巧的是，当时他的这 　　采访时表示，一般拍拍贷会根据借款人提供的资料 两名同学就分别在中国工商银行和民生银行工作。 　　是否齐全、以往的信用记录，为其提供一个参考的 他们三人将银行融资存在的问题全部都罗列了 　　利率标准，然后借贷人再根据自己的实际情况进行 出来:银行偏好大企业，地方性商业银行更是偏好 　　选择。同时他还向记者透露，目前拍拍贷的贷款逾 “关系户”;银行贷款门槛高、成本高，要求抵押、 　　期率保持在 2%-3% 这个水平，环比坏账率仅是一 担保，对企业资产要求过高;贷款程序复杂，审批 　　点几个百分点。 时间长，耽误经营者抓住市场机会。 　　另一方面，拍拍贷一般要求投资人分散投资， 他们设想，如果能够建立一种信用机制，既让 　　将投资额分成几份，再分别投给不同的借款人，这 投资者愿意直接把钱借出来，又能够很好地控制风 　　样大大降低了违约给投资人带来的损失。张俊表示， 险，这些问题就迎刃而解。在经过多番设想之下， 　　这种模式的好处在于，由于不提供贷款担保，拍拍 　　Sep 2013 　　　　贷平台本身没有系统性风险，这个就是对投资人最 业的竞争将越来越激烈。根据《中国 P2P 借贷服务 大的保障。 目前网店的卖家、线下的小微企业、个行业白皮书 2013》的数据显示，截至 2012 年末， 体工商 中国 P2P 贷款服务平台超过 200 家，可统计的 户、农村的个体养殖业者，是拍拍贷借款的主力军， P2P 平台线上业务借款余额近 100 亿元，投资人超 此外，拍拍贷还在拓展学生市场，帮助他们贷款参 过 5 万人。据估计，所有线上和线下模式的 P2P 业 加培训班、交学费。因此拍拍贷有 81% 的贷款是 务 2012 年累计借贷规模在 500 亿 -600 亿元之间。 用于经营。而拍拍贷主要是通过向借款人收取手续 　　但是由于行业监管缺失、进入门槛低、模式易 复费进行盈利。简而言之，在成交后，拍拍贷会根据 　　借款期限的不同，对借款人征收不同额度的手续费。 制，导致众多投机者涌入，各种借贷平台如雨后 春 　　然而在创立之初，拍拍贷始终受到“难以正名” 笋冒出，资质良莠不齐。其实早在 2009 年 9 月， 中的困扰。无论是从字面上还是从实际运营来看，像 国银监会就曾向银行业机构发布一则风险提示， 称 拍拍贷这