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《征信理论与实务》 征信如何促进经济发展 【摘要】信用是一切道德的基础和根本，是一个社会赖以生存和发展的基石。市 场经济是信用经济。在市场经济条件下诚信问题之所以重要，是因为它是一种无 形的资源，能产生现实生产力，转化成有形的财富，征信调查在现今经济交易活 动中显得格外重要。征信调查为信用交易活动的顺利进行提供了有力的保证，促 进经济的健康、有序发展。 【关键词】征信 信用 交易 经济 发展 信用是人类文明的果实。它体现了最根本的法律关系和社会关系，体现了市 场经济必备的道德理念与法律意识，它是整个社会交往赖以维系和发展的基础。 没有信用就没有交换，没有信用就没有秩序，没有信用，市场经济就不能正常运 行。市场经济需要信用，市场经济越发达，就越要求诚实守信。因此，征信调查 在现今经济交易活动显露出重要角色的地位，征信调查机构的出现、信用管理部 门的建立减少企业单位的坏账准备金，改变了催收部门工作的方式与提高了应收 账款的回收率，给经济的发展带来巨大的好处，提升了整个社会的诚信道德水平， 明确了我国信用经济的房展方向。 一、征信建立的必要性 信用是维系商品交换的基本前提。众所周知，随着生产力的不断发展，商品 交换是以社会分工为基础的劳动产品交换，其基本原则是等价交换，交换双方都 是以信用作为守约条件，构成互相信任的经济关系。任何一方不守信用，就会使 等价交换关系遭到破坏。市场经济愈发达就愈要求诚实守信，没有信用，就没有 有序的市场；没有信用，一切经济活动就难以健康发展。如今，在部分地区和部 分领域，由于出现信用危机，商品交易行为甚至倒退到了 “一手交钱，一手交货” 的状态，信用危机不仅毒化了社会风气，扰乱了正常的经济秩序，而且还制约了 经济的长久发展。由于社会信用危机的日益严重，影响着我国的经济的正常发展， 征信调查在经济活动中更显得重要，避免不良信用事件的发生。 现实生活中信用缺失这方面的例子很多，如商家比消费者更清楚某个商品的 进货价和质量；二手车主比购买者更清楚旧车的行驶状况；经理人比股东更清楚 企业的经营状况；纳税人比税务当局更清楚自己的财务状况；寿险投保人比保险 公司更清除自己的身体状况等等。企业对诚信的违反主要有以下几种表现： （1）故意违反。不少企业特别是中小企业本身就不具备诚信意识，不根据 诚信准则行事。为了谋取自己的短期利益在经营过程中自觉不自觉违背了诚信的 原则。 （2）有些企业自身比较重视诚信，却能容忍其他企业的无信。据有关资料 统计，对贿赂客户的容忍率为71.3％，对短斤少两的容忍率为55.4％，对打不 实广告的容忍率为55％。这样的容忍度无疑为“无信”提供了温床，助长了无 信之风的蔓延。 （3）组织诚信与个人诚信的冲突。在市场经济发展并不充分、法制尚不健 全的情况下，市场主体处于失范的状态，利益失衡。在企业与经营者，企业与职 工，经营者与职工，企业与国家，企业与消费者以及企业与企业之间均存在不平 《征信理论与实务》 衡。为了自身的经济利益，组织诚信往往会与个人诚信发生冲突，最终既影响个 体又影响组织。 另外，我国在启动消费信贷的过程中，没有建立起相应的个人信用评估和调 查制度，个人信用难以把握，这就很容易导致债务悬空等违法违规行为的发生。 征信调查机构的出现、信用管理部门的建立正是为了解决社会上现存的信用问题 而形成。 二、征信的目的、功能 征信的目的简单地说， 就是调查或审查债务人的偿债能力。要克服借贷关 系中的信息不对称问题，以尽可能挖掘和发现借款人的隐藏信息和隐藏行为，从 而防范和避免逆向选择和道德风险。 征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使赊销、信贷活动中的授 信方能够比较充分地了解信用申请人的真实资信状况和如期偿还能力；通过信用 信息的传输来降低信用信息不对称的困境，起到约束市场交易各方的行为，使授 信方的风险降到最低的作用。 征信是从贷款人联合共同调查借款人信用状况独立出来的，使信用信息都在 征信机构掌握之中成为一种可能，可以起到一种无形的导向作用。征信的存在使 信用变成一种潜在的经济资源，信用报告可以成为政府、企业或个人进入信用社 会的一种资格证明，成为从事契约活动的通