商业银行导论.docx

导论 1 本章提要 课程的基本内容 银行概说 什么是商业银行 商业银行的基本职能 课程特点 课程的基本框架 参考资料 2 基本内容 本课程是金融学科理论和实践的核心课程之一，主要介绍国外商业银行的演变发展、商业银行经营管理理论的演变发展、当前商业银行的管理理论和实践、当前商业银行所处的环境和面临的问题、商业银行发展的趋势和方向、以及我国商业银行发展的特殊经历和宏观经济逻辑等内容。 3 什么是商业银行？ 商业银行的官方定义。 商业银行的种类 两个看似相悖的事实： 银行是全球金融体系的核心。 银行的市场份额正逐步减少。 4 官方对商业银行的定义 美国政府的定义：银行是提供可以随时按要求（例如签发支票或者进行电子转帐）提取的存款服务并提供商业或企业性质（例如向试图扩大商品存货或购买新设备的私人企业提供信贷）的贷款的机构。 美国国会的定义：必须由联邦存款保险公司（FDIC）管理并参与存款保险的机构。 我国《商业银行法》的定义：依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 5 商业银行的分类（美国） 银行型公司名称 定义或描述 商业银行 出售存款并向企业和个人提供贷款 储蓄银行 吸收存款并向个人、家庭提供贷款 合作银行 帮助农民、大农场主和消费者获得商品和服务 抵押银行 向新房屋和住房工程提供抵押贷款 社区银行 小型的、以地区性业务为主的商业和储蓄银行 货币中心银行 主要金融中心的大商业银行 投资银行 认购其客户新发行的证券 商人银行 向企业提供债务和资产资本 国际银行 在多个国家经营的商业银行 批发银行 服务公司和政府的大型银行 零售银行 服务家庭和小企业的小型银行 银行家银行 向银行提供（支票清算和证券交易） 少数银行 主要集中于少数民族顾客的银行 国民银行 由联邦货币当局许可 州立银行 由各州银行委员会签发的经营许可 被保险银行 持有被联邦存款保险计划支持的存款 成员银行 属于联邦储备系统 附属银行 完全或部分属于一个控股公司 边缘银行 提供付薪日贷款和财产所有权贷款，现金检查或像抵押商店和租赁拥有公 司那样经营 6 全功能银行 提供市场上所有的金融服务 若干说明 社区银行和货币中心银行： 类似于我国的四大和各城市商业银行。 单一银行与总分行制下的分支银行 我国的银行层次： 四大-股份制商业银行-城市商业银行-村镇银行-农村合作银行-农村信用社 7 银行是全球金融体系的核心 今天的银行正向公众、企业、政府提供数百种至关重要的服务，其中最重要的一种是提供信贷： 对个人和家庭，支票、信用卡、消费信贷、汽车贷款、房屋按揭贷款、甚至电子帐户消费等等，都是银行信贷。另外，银行还是个人金融信息和理财计划服务的主要提供者。 对企业，银行是其短期运营资金的主要来源之一；近年来银行面向企业发放长期贷款的业务也日渐活跃。 对政府，银行是其基础设施建设的主要融资者，是其发行的债券或票据的主要买家。 8 商业银行面临的挑战：市场份额减少 美国1个世纪前银行占所有的金融机构资产和收入的2/3强；如今的市场份额则减少至1/5（参见PP11表）。 一些研究者认为：市场份额的减少意味着银行正走向灭亡。 由于金融市场效率的提高，最大的客户也能不通过银行而获得资金，使得传统的银行服务不再是必须的。 观点1：全球之所以仍有数以万计的银行，是因为政府通常通过廉价的存款保险和低成本贷款来对之进行补贴。 观点2：银行市场份额的下降是由于过多的政府监管；银行因监管而“死亡”，将伤害那些主要依靠银行服务的客户：个人和小企业。 其他研究者认为：银行并不是走向死亡，而是走向变化，这反映了目前市场需求的变化。 9 银行的主要竞争者 储贷协会、信贷联盟、货币市场基金、互助基金、对冲基金、证券经纪商和交易商、投资银行、财务公司、金融控股公司或集团、人寿和财产保险公司、等等。 参见PP11表 10 若干数据 关于银行资产： 美国各家银行持有的资产占全国总资产的1/5； 在日本等其他国家，银行持有将近其国内金融系统总资产的2/3。 据银监局：截止2010年6月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为87.2万亿元。据统计局：2010年上半年我国GDP为17.28万亿元。 关于商业银行数量： 美国拥有大约7800家商业银行，是世界上拥有商业银行最多的国家。 银行业加速合并，使银行数量大大减少，却形成了一些更大的银行。1980-2005年，美国商业银行从14000家减至不足8000家。 关于商业银行发展： 1980年参与存款保险的商业银行和其他存款类金融机构持有超过 90%的美国金融资产；本世纪初则降至45%；在信贷市场上的份额也从总量的45%降至25%。 11 商业银行与其主要金融服务竞争者的相对份额（美国） 金融服务机构 2006年持有的