走专业化道路努力推进健康保险跨越式发展.PDFVIP

走专业化道路 努力推进健康保险跨越式发展 魏迎宁 （中国保险监督管理委员会，北京 100034） ［关键词］健康保险；专业化；经营风险；精算基础；发展趋势 ［摘要］健康保险走专业化道路是社会经济发展的必然趋势，由于健康保险具有不同于 寿险的特殊性，表现为经营风险、精算基础、服务管理等方面不同于寿险，因此，专业化是 保险公司改善健康保险经营管理，提高盈利能力的重要手段。加快健康保险专业化发展进程， 一是完善医疗风险控制体系，不断推进医疗服务提供者和保险机构之间的战略利益联盟；二 是进一步争取税收优惠政策，吸引更多参保人群；三是研究市场需求，发展健康保险产品体 系，满足多元化和健康保险需求；四是积极进行产品品种、经营模式、业务管理的创新。 在刚刚胜利闭幕的十六届三中全会上，党中央提出要积极发展商业养老、健康保险，这 对我国的健康保险业将产生巨大的推动作用。我们保险业要抓住这个难得的机遇，推进健康 保险的跨越式发展。要大力宣传商业健康保险，提高公众的健康保险意识，改善商业健康保 险经营的政策法律环境，进一步明确商业健康保险的专业化发展方向。 近年来，在党中央、国务院的领导下，在各级地方政府的大力支持下，在全行业的共同 努力下，健康保险取得了长足发展。但是，商业健康保险的发展现状与其在国民经济中应当 发挥的作用相比，仍然存在相当程度的差距，商业健康保险要进一步发展，必须寻求一种突 破，这种突破就是走专业化发展的道路。一、我国商业健康保险的发展现状 我国商业健康保险始于上世纪 80 年代初国内保险业复业时期。经过二十多年的发展，我 国商业健康保险已经取得了一定发展。主要表现在以下方面： 一是覆盖人群逐步扩大，业务规模迅速增长。据统计，2001 年，商业健康保险承保人次 首次突破 1亿人次，2002 年达到了1.36 亿人次；健康保险保费收入 2001年为 222.74亿元， 2002 年为 320.96 亿元，同比增长 44.96%；2003 年 1~8 月份，健康保险保费收入 288.24 亿 元，占人身险保费收入的 14.11%，保持了连续快速增长的势头。 二是经营主体不断增加，产品供给日益丰富。根据修改后的《保险法》，从 2003 年开始， 财产保险公司也可以经营短期健康保险，这使有资格经营健康保险的主体增加到 50 家以上。 目前，已经有 29 家寿险公司和 8 家财产险公司经营健康保险，提供的健康保险产品数量已经 超过 300 个。除了传统的费用补偿型产品和住院津贴型产品，保险公司也开始涉足失能收入 损失保险和长期护理保险等新领域。 三是服务领域日益拓宽，社会影响明显扩大。商业保险公司提供的健康保险已经覆盖了 包括电力、铁路、邮政、通讯等行业在内的各大行业，社会影响也明显扩大。特别是在 2003 年上半年发生的非典疫情面前，保险业快速行动，采取加快理赔、加快产品开发、加快销售 创新等特殊服务，在抗击非典的特殊时期，树立了保险业良好的社会形象，有力支援了我国 政府和人民抗击非典的斗争，赢得了社会的普遍赞誉。 商业健康保险在中国蕴藏着巨大的发展潜力，前景十分广阔。健康保险在中国大有可为。 一方面，改革开放以来，我国的经济发展正处于快速增长阶段，人民生活水平日益提高，对 自身和家庭的健康保险意识和需求逐步增大。另一方面，人口老龄化的趋势以及医疗费用的 逐年上涨，对个人、家庭和社会造成了巨大的经济压力，激发了社会对健康保险的强烈需求， 形成了我国的健康保险巨大的市场容量。有关调查表明，在未来三年里，有 49.9%的城市居 民考虑购买商业保险，其中预期购买医疗保险的比例达到 76%，超过了养老保险等其他险种， 成为老百姓最需要的保险种类。2003 年上半年发生的非典疫情则进一步唤醒了人们的健康保 险意识，将潜在的市场潜力转化为现实的市场购买力。据统计，自 2003 年3 月非典疫情发生 以来，健康保险保费收入持续增长，特别是在非典最为严重的 5 至6月份，保费收入分别达 到 37.19 亿元和 59.42亿元，大大高于 20