第四章微保险合同.pptVIP

（三）保险人的义务 1、告知义务 2、及时签单 3、确定损失赔偿责任 4、保密 5、赔偿或给付保险金 （四）保险人的权利 1、收取保险费的权利； 2、在特定条件下解除合同的权利。如，投保人未履行如实告知义务，投保人、被保险人或受益人的欺诈行为，故意制造保险事故，投保人不履行财产保险合同中规定的责任，等等。 （一）索赔程序 四、保险合同的索赔与理赔 损失 通知 申请 检验 确定损 失数额 提出 索赔 领取 保险金 （二）理赔程序 立案 检验 审核 单证 核定 责任 支付 保险金 代位 求偿 第五节 保险合同的变更终止及争议处理 一、保险合同的变更 （一）保险合同主体的变更，主要是保险人、投保人、被保险人和受益人的变更 1、投保人的变更不需经得保险人同意，只要新投保人按合同要求按时足额缴纳保险费，则合同继续有效。 2、被保险人的变更须经保险人同意并办理批改手续，原合同才继续有效。 3、受益人的变更事先无需征得保险人同意，但事后须告知保险人并在合同中加以批注。 （二）保险合同内容的变更 包括变更保险条款、增减保险金额 保险合同内容的变更实际上等同于新签订一份保险合同，因此，变更的内容必须经双方同意后才能生效。 二、保险合同的中止和复效 保险合同中止指合同成立并生效后，由于某种原因使保险合同效力暂时停止的状况，在合同中止期内保险人不承担保险责任。保险合同复效指中止后的保险合同依一定的程序和条件恢复其效力。 保险合同的中止和复效仅适用于人身险，投保人因种种原因未能在宽限期内缴纳保险费而使合同失效，两年内经保险人同意，并补交保险费和支付滞纳金后可使合同复效。 三、保险合同的终止 1、保险合同自然终止，包括保险标的因非保险事故而完全灭失，及保险合同期限届满。 2、义务履行终止，指保险事故发生，保险人履行了全部赔偿或给付保险金责任。 3、协议注销，即保险双方当事人在合同到期前提出提前终止合同，经对方同意后合同终止。 4、违约失效，即投保人或被保险人违反了合同的基本义务而使合同终止。 5、合同自始无效，指合同订立时或订立后违反法律或约定事项而自始不产生法律效力。包括： （1）投保人或被保险人以欺诈隐瞒重要事实诱使保险人与之签定合同，一经发现合同自始无效； （2）投保人或被保险人对保险标的没有保险利益； （3）当事人不具备法律规定的条件，如投保人无行为能力，保险人无经营保险业务的许可证等； （4）因承保保险标的不存在而无效。 四、保险合同的争议处理 （一）争议处理的方法 1、协商解决； 2、仲裁解决； 3、法院判决； （二）保险合同的解释原则 1、意图解释原则； 2、文意解释原则； 3、有利于被保险人的解释原则； 4、批注优于正文，后加的批注优于先加的批注的解释原则； 5、补充解释原则。 1.意图解释原则 意图解释原则是指当保险合同因使用的文字词语概念混乱、意思表示不清而产生纠纷时，应根据双方当事人订立合同时的真实意图来进行解释。一般要根据订立合同时的背景、客观情况、合同条款所用文字等综合因素进行分析判断。 2.文意解释原则 文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释，即从文意上对保险合同进行解释。 3.有利于被保险人的解释原则 因为，保险合同是附合合同，不论是投保单、保险单还是特约条款大部分都由保险人制定，在制定时，必然经过深思熟虑、反复推敲，内容多对自己有力。而对于投保人来说，他仅能在投保或不投保上选择，而对于合同条款的内容一般不能更改。而且，投保人对保险知识的掌握有限，往往不能象保险人那样对合同内容进行仔细研究。因此，一旦合同成立而双方发生纠纷，投保人将处于不利的地位。因此，保险合同应作不利于保险人而有利于被保险人的解释。但这一原则并非与其他解释原则并用，只有在应用其它原则不能获得正确解释的情况下，才适用不利于保险人的解释原则。 案例 1、2002年6月5日林某为其子李某（小学生）投保了少儿平安险，保险金额3万元，投保时未指定受益人，林某2000年2月与丈夫离婚后一直带着儿子住在娘家。2002年12月20日林某和李某乘车途中发生车祸，母子两人双双身亡，按保险条款规定属于保险责任。此时林某的父母及前夫（即李某的父亲）均向保险公司申请领取该笔保险金。双方争执不下诉诸法院。问本案中的保险金应归谁所有，为什么？ 2、张某的丈夫李某是某制衣公司的副总经理，2004年11月该公司以李某为被保险人，以