货币银行学第4章 商业银行..pptVIP

第四章 商业银行 教学目的和要求：通过本章的学习，主要掌握商业银行的产生与发展、类型与组织、商业银行的经营原则、业务种类和信用货币的创造 重点识记：商业银行的经营原则、商业银行的业务种类、信用货币的创造原理 第四章 商业银行 第一节　商业银行概述 第二节　商业银行的负债业务 第三节　商业银行的资产业务 第四节　商业银行的中间业务 第五节　存款的创造 第一节　商业银行概述 一、商业银行的产生 二、商业银行的性质 三、商业银行的职能 四、商业银行的组织形式 五、商业银行的业务类型 六、商业银行的经营原则 一、商业银行的产生 商业银行是以经营存款、贷款以及转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融机构。 商业银行是一个古老的行业，起源于古代的货币经营业，主要经营货币的兑换、货币的保管、异地支付（汇兑）。 经营货币业务的商人发现从事以上三种业务过程中其手中总有大量的货币闲置，所以他们将这些货币贷给需要用钱的人并收取利息。商人发现放贷的收益远远高于其他三项业务收益，于是开始积极从事放贷业务，为了聚集大量货币用于放贷，商人开始不向存款客户收取利息，反而向客户支付利息，于是产生了现代意义的商业银行。 为客户保管货币的凭据蜕变为变相的支付工具；按照客户书面指示，将其保管的货币转交给第三者，变成银行支票；货币经营商发现客户不会同时提取货币，手中总会保留一些货币，于是将这笔货币放贷出去赚取利息，银行部分准备金制度就源于此。 近代银行起源于意大利：银行一词来源于意大利语，即货币兑换商人办理业务的板凳（banca)，破产（bankruptcy)源于打坏无力偿还欠款的银行家使用的板凳的意大利习俗。 1397年世界上第一家银行——梅迪西银行成立，并且此后的一个多世纪控制了意大利的银行业。 英国银行业则起源于为顾客保管金条的金匠，由于金匠为顾客开出的收据可以流通，所以它就是我们今天使用的银行券的前身。 中国银行业始于明清，如在北方地区有山西的“票号”，在南方地区有绍兴以及湛江的“钱庄”。 早期的商业银行具有高利贷性质。现代商业银行产生的途径有两个：一是高利贷性质的商业银行转化现代商业银行。二是根据资本主义原则组织的股份制银行。 虽然银行业起源与欧洲大陆，但是作为现代商业银行却是发展于英国。英国银行业的传统主要是吸收短期存款和为商业和贸易融资，因此，英国将银行称为商业银行。但是，商业银行的称呼已经不能完全概括现代商业银行的业务经营特点。 世界上第一家股份制银行是1694年成立的英格兰银行，它的建立标志着资本主义银行体系的开始。 1845年，英国人在中国开办了第一家新式银行——丽如银行，1848年改为东方银行。1897年5月27日，我国第一家民族资本的银行——中国通商银行在上海成立。 一、商业银行的产生 二、商业银行的性质 三、商业银行的职能 1.信用中介：商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职能；其实质是商业银行充当了转让资本商品使用权的中间人，使社会闲散资金充分利用、转化为资本。 2.支付中介：社会经济主体的现金支付和对存款的转账结算 ，节约流通费用，加速资本的周转 3.信用创造：这是在信用中介和支付中介职能基础上产生的，商业银行利用存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款转化为派生存款，在这种存款不提现或不完全提现的情况下，就增加了商业银行的资金来源。 （1）整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。 （2）信用创造功能受到以下因素的制约：商业银行的信用创造要以存款为基础，受到中央银行存款准备金率的制约；要有贷款需求 四、商业银行的组织形式 五、商业银行的业务类型 1、职能分工型：一国内法律限定银行业与证券、信托业务相分离，商业银行不得兼营证券业务和信托业务，不能直接参与工商企业的投资，这种模式下的商业银行以融通短期存款为主，资产集中于短期贷款。（早期英国商业银行） 2、全能型商业银行：是指商业银行可以经营一切金融业务，包括各种期限和种类的存贷款，各种证券买卖以及信托，支付清算等金融业务。 3.我国商业银行的组织形式及业务类型 我国商业银行的组织形式 采取分支银行制的组织形式。 我国商业银行的业务类型 业务类型上属于职能分工型 六、 商业银行的业务经营原则 商业银行经营三原则：盈利性、流动性和安全性 盈利性原则是指商业银行作为企业必须尽可能地获取利润 流动性原则是指银行能够随时满足客户提取存款等方面要求的能力。 安全性原则，是指管理经营风险，保证资金安全的要求 三原则既有统一的一面，又有矛盾的一面 三原则的相互关系 安全性与流动性正相关； 安、盈矛盾：安高（低）资产，