金融简史PPT大学课件 第一至四章 古代金融.pptVIP

二、古代信用 （一）信用的发生 信用就是借贷行为。早期的信用形式是实物和货币的借贷。借贷行为发生在原始社会末期，它的产生有两个条件： (1)有了私有财产； (2)社会出现两极分化，贫穷的氏族因某种需要，向富裕的氏族借贷，信用就发生了。可见信用早在货币产生以前就存在，它的发生并不以货币存在为前提，其历史早于货币。 二、古代信用 最初的借贷是实物借贷，粮食、农具等生活和生产必需品。食物借贷有很多局限，要受贷出对象、实物种类、时间、地点等因素的制约。货币产生以后，货币借贷突破了实物借贷的局限，对借方来说，他可以用货币购买所需要的实物；对于贷方来说，货币既可作为财富储藏，又可用于购买另外的物品。所以，货币产生以后，借贷扩大了，货币借贷成为早期信用的另一种形式。 泉府是周朝时的国家财政金融机关，泉府的赊贷是中国最早的政府信用。 二、古代信用 （二）两汉的放款市场 两汉的信用以货币借贷为主要形式，而且主要是由私人办理。汉代放款的人，有商人、地主、王公贵族，还有子钱家。子钱家是专门从事放款收息的人，实际同商人、地主、王侯一样，都是高利贷者，是商人资本和高利贷资本的结合，是封建经济条件下私人信用的特点。放款的对象，除了农民、手工业者、城市平民外，也有王公贵族、官僚地主，甚至有朝庭重臣。贵族官僚借债是为了维持其奢侈淫靡的生活；朝庭借债是因财政不济急需。 二、古代信用 私人信用以外，汉政府也曾提供过国家信用，但似乎规模不大。汉武帝曾派人出访各地，对无力谋生的人发放贷款，用于购买种子、农具等，无息或低息，国家要收回。 二、古代信用 （三）典质的产生 典质是产生于南北朝的专门经营放款的金融机构。典质由寺庙经营，办理抵押放款和质押放款。南北朝时，佛教深得统治阶级的信仰，寺庙遍布全国。寺庙因受统治阶级的重视，受到免役、免税等特殊优待，自帝王至平民又对寺庙大量施舍土地钱财。因此，寺庙十分富有，遂凭借其优厚的财力发放贷款，进行高利盘剥。官僚地主达官贵人也将其私蓄委托于寺庙贷放营利。所以，那时的寺庙成了办理存放款的高利贷场所。 二、古代信用 （四）唐朝信用事业的发展 1、放款 唐朝的放款有私人放款和政府放款。 私人放款大致分为信用放款和抵押放款。供给放款的人主要是富商；中外商人都有，还有皇亲国戚和官吏，放款的对象除普通商民外，也有官吏。抵押放款除动产外，还有不动产，房屋、田地都可以抵押。办理抵押放款的机构是质库，它是一种独立的放款机构。开设质库的主要是商人、官吏、贵族，他们以此牟利。 二、古代信用 2、存款 唐朝时期，商业发达，商人经常携带大量现钱到市场买卖货物，既不方便，又不安全，于是便存入商店，由商店代为保管，也有存入药店或外国人开的波斯店的，这便是最早的存款和保管业务。在这些商店、药店中，有一种接近于专门办理存款业务的机构，就是寄附铺，还有柜坊。寄附铺以办理存款为主要业务，兼营商业，这是最早的存款机构。 二、古代信用 由于存款业务的扩大，一种重要的信用工具产生了。这就是书贴。可以说它是世界上最早的支票，它是存户向寄附铺或柜坊发出的要求付款的通知书，上面写有付款数量、收款人姓名、出贴人姓名、出贴日期等项。 二、古代信用 3、汇兑 汇兑产生的原因是因为商业发展，铜钱携带很不方便，又因钱币缺乏，有的地方禁止钱币出境，于是便发生了汇兑的办法。 唐朝的汇兑叫飞钱，又叫便换。唐代各道的地方政府都在京城设有进奏院，各军、使也设有办事机构，专司同中央政府的联络。商人在京出卖货物后，如果不愿或不能带现钱回家，就将钱交给本道的进奏院，进奏院开出一张票券，各持一半。商人回到本地后到相应的机关合券核对，如果无误，便可领回现款，汇兑就这样产生了。 二、古代信用 4、货币兑换 兑换是金、银、钱之间的兑换。唐朝的币制是钱帛本位制，金主要充作保值手段，白银已开始作为货币流通。因此，金、银、钱就有相互兑换的需要，兑换业务便由此产生。经营货币兑换业务的机构是金银铺。 二、古代信用 （五）宋朝的国家信用 ?宋朝的国家信用主要体现在王安石的信用政策上，反映在王安石制定的市易法和青苗法中。 市易法是政府向民间提供的抵押信用。市易法规定：人民向地方政府赊贷财货，以田宅或金帛作抵押，没有抵押物的可由5人担保；年息2分，逾期不返，每月罚息2%；商人在货物滞销时将货物卖给政府，待市场需要时，又可以分期付款形式购回贩卖，半年付清者认息1分，一年付清者认息2分。 二、古代信用 ?青苗法是政府向农民提供的农业贷款。规定：农民每年可两次自愿向政府请贷，贷钱贷粮均可，一次是正月三十日以前，随夏收归还；一次是五月三十日前，随秋收归还；利率每次2分；贷款数额根据户等而定，头等户不超过15贯，末等户1.5贯；贷款按照借款时约定的谷物价格折合粮食归还，如归还时谷价上涨，农民不愿交