第四章团体保险於财产保险市场之运用.PDF

第四章 團體保險於財產保險市場之運用 依保險法第十三條規定，保險分為財產保險及人身保險。財產保險包 括火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險，以及其他財產 保險。人身保險則包括人壽保險、傷害保險、健康保險及年金保險。財產 保險與人身保險有本質上之差異，導致其危險單位、核保原則、行銷方式、 行銷組織等均有所不同。傳統上，團體保險多被應用於人身保險之中，較 少將團體保險運用至財產保險71 ，我國市場上目前亦尚未有團體財產保險 商品，此不但與人身保險及財產保險本質上有所差異有關，亦是因為我國 產壽險在當事人架構不盡相同。本章將自財產保險與人身保險之差異出 發，進而觀察美國團體財產保險之發展經驗，最後研擬我國團體財產保險 之架構。 第一節 財產保險與人身保險之差異分析 第一項 本質上之差異 在人身保險中，主要者為人壽保險，通常以其作為人身保險之代表， 財產保險與人身保險具有下列本質上之差異 72 ： 一、壽險生命表相當準確可靠，費率較易控制，偶然事件之發生較規則與 71 依據保險法第一三八條第一項但書，財產保險業經主管機關核准者，得經營傷害保險 及健康保險，因此目前財產保險業所販售之團體險商品為團體傷害保險或團體健康保 險，仍屬人身保險商品。 72 陳雲中，《保險學要義—理論與實務》，台北市：三民書局股份有限公司， 2004 年 9 月，修訂七版，頁 38-39 。鄭濟世主持，《我國財產保險團體行銷之研究》，財團法人保 險事業發展中心委託研究報告， 1994 年 12月，頁 7 。 67 穩定；而產險所承保的風險穩定性、損失嚴重性，均不易掌握，費率 難以精確控制。 二、壽險之偶然率（亦即生死機率）較精 確，其對於再保險之運用，除了 保險金額較大之情形或是弱體保險外，其重要性較小；而財產保險在 經營上除須保持較大之現金準備外，應盡量求危險之分散以及危險種 類的多樣化，財產保險對於再保險的運用尤為重要。 三、壽險契約多屬長期性質，採平準保費制（ Level Premium ），故大多同 時兼具保障與儲蓄功能，並有利保險人作長期固定的投資；然而產險 多屬短期性質，契約大多只具有保障功能而已，且保險費之收入即將 用以支出，故資金須保持適當之流動性，其資金較難作妥善固定之投 資運用。 四、壽險契約大多屬於數年乃至數年之長期保險契 約，其契約數量及保費 收入較為固定，且因係長期性質，保費之計算由於保險人對責任準備 金之長期運用，預定利率對保費現值之計算關係十分密切；產險契 約，其保險期間通常皆為一年或一年以下之短期保險，到期後必須續 約始能繼續，其契約數量及保費收入較不固定，且因係短期契約，其 預定利率對保費之計算不如壽險契約重要。 五、由於壽險多為長期固定性契約，對於 各種情形之變化（通貨膨脹）較 缺乏適應性；而財產保險短期不固定之契約，較可及時調整保險金額 與保險費，因此適應性較強。 六、壽險之團體保險，通常規定須百分之七十五以上員工參加；但產險通 常較無最低人數之規定，即使有最低 人數規定，通常亦較壽險為少。 七、壽險契約多屬定額給付保險，為防止道德危險及逆選擇，團體壽險契 約通常會限制團體成員自行選擇投保金額 ；產險契約則多屬損失填補 68 保險，保險標的大多有市價得以作為訂定保險金額之參考，因此多無 限制選擇投保金額之規定。 八、壽險傾向偏好較年輕的團體（如學生），因其損失率較低；就產險而 言，較年輕者之損失率通常偏高（如車險） ，年輕族群一般也缺少房 屋等不動產或其他可投保之動產。