第四章 保险合同1.2..pptVIP

第四章 保险合同 第一节 保险合同及其特征 一、保险合同的概念 保险合同（Insurance Contract）又称保险契约，是指 投保人和保险人之间设立、变更、终止约定的保险权利义务 关系的协议。 我国《保险法》第10条的定义为：“保险合同是投保人 与保险人约定保险权利义务关系的协议。” 保险合同适用于合同法的一般规定。 保险合同是民事合同中的一种，调整具有保险内容的民 事法律关系。因此，保险合同不仅适用《中华人民共和国保 险法》，还适用《中华人民共和国合同法》和《中华人民共 和国民法通则》 保险合同是是一种特殊的民事合同，一方面它应当遵循 一般合同的平等、自愿、公平、诚实守信、维护公共利益、 协商性；另一方面，它又是一种特殊的民事合同，保险合同 也有自己的特性。 二、保险合同的特征 1.保险合同是属人性合同（Personal Contract） 保险合同是基于个人性质的合同。保险人对于被保险人 的各种特征的了解都会影响到保险合同的承保与否及承保条 件。 保险合同的这一性质直接影响到保单的转让。除海上货 物保险合同外，财产和责任保险单通常不可以自由转让，只 有经过保险人的书面同意，保险单的转让才有效。 2.保险合同是最大诚信合同（Contract of Utmost Good Faith） 保险合同要求的诚信尤为高，即最大诚信。这是因为保 险人与投保人、被保险人之间存在着信息不对称。 3.保险合同是双务合同（Bilateral Contract） 在双务合同中，双方当事人都享有权利并承担义务，一方的权利即 另一方的义务。 4.保险合同是要式合同（Formal Contract） 根据法律是否要求必须具有一定的形式和手续，合同分为要式合同 非要式合同。合同的成立必须具备法定的形式和手续，称为要式合同。 《保险法》第13条中规定：“ 投保人提出保险要求，经保险人同意 承保，并就合同的条款达成协议，保险合同便成立。保险人应当及时向 投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载 明双方当事人约定的合同内容”。 所以保险合同应以书面形式订立。保险单或其他保险凭证等书面合 同，详细记载了双方当事人的权利和义务，一方面有利于合同的履行， 减少争议；另一方面对保险合同的成立起到了证明作用。 5.保险合同是附和性与约定性并存的合同。 附和合同（Adhesion Contract）是由一方当事人拟 定合同的主要内容，另一方当事人只能对合同作出取舍的 选择，而无权修改合同的内容或条款。 保险合同具有附和性，投保人一般没有修改条款的权利， 保险通常使用标准格式保单和标准保险条款。 有一些保险合同由于保险标的的特殊性，仍然需要保险 当事人双方充分协商保险条款。因此，保险合同也具有约定 性。但保险合同的约定性往往不涉及保险合同的主要条款。 保险合同如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只 能采用保险人事先准备的附加条款或附属保单，而不能完全 依照投保人的意见修改条款。 因此，保险合同的约定性是 辅助性的。 保险合同的附合性质使得投保人处于不利的地位。为了 保护投保人的合法利益，各国保险立法通常规定保险合同条 款应符合公平、平等的原则，其中的一些重要条款还应由有 关部门制定或审核，并且在司法实践中，如果当事人发生争 议时，作出对投保人有利的解释。 6.保险合同是射幸合同（Aleatory Contract） 射幸合同是指当事人在签订保险合同时不能确定各自的 利益或结果的协议。 保险合同的射幸性是由保险风险的偶然性特点决定的。 7.保险合同是保障性合同（Contract of Protection） 投保人签订保险合同的根本目的是为了在发生保险事故 后从保险人处获得保障，减少忧虑和不安。 8．保险合同是有偿合同(Contract of Consideration) 有偿合同是指享有合同权利同时必须付出对价，也就是 必须承担义务。投保方必须支付保险费，才能享受在发生保 险事故后获得补偿或得到保险金的给付。 有偿合同分为等价有偿合同和对价有偿合同。 等价有偿合同是指合同当事人所获得的利益与付出的代 价完全相等。 对价有偿合同是指合同当事人所得的利益与其付出的代 价并不完全相等。 保险合同是对价有偿合同。 第二节 保险合同的要素 保险合同由合同的主体、客体和合同的内容三部分组成。 §2.1保险合同的主体 按照民法