医疗保险委托—代理问题.docx

医疗保险委托—代理问题的经济思考 -------------------------------------------------------------------------------- 无忧会计网　 时间：2007-2-9 10:57:00 作者：付昕　袁晓晶 来源：《经济师》 发表评论 查看评论 　　摘　要:在专业性强的医疗保险系统中,委托———代理也产生一些问题,这源于保险机构、医疗消费者(患者)、医疗机构与医生之间所产生的复杂代理关系。由于委托人与代理人目标的不同,不可避免地产生冲突,造成代理成本和医疗成本的上升与医疗质量下降,这些代理成本最终由患者与企业共同负担。为降低代理产生的代理成本,可考虑政府监督并保证医疗服务的提供。 　　关键词:医疗保险　委托—代理问题　代理成本 　　一、委托—代理的理论 　　委托代理理论的核心是解决在利益相冲突和信息不对称情况下,委托人对代理人的激励问题,即代理问题。经过30余年的发展,委托代理理论已由传统的双边委托代理理论发展出多代理人理论、共同代理理论和多任务代理理论。经济学上的委托—代理关系(ｐｒｉｎｃｉｐａｌ-ａｇｅｎｃｙｒｅｌａｔｉｏｎｓｈｉｐ)泛指任何一种涉及非对称信息的交易,交易中有信息优势的一方称为代理人,另一方称为委托人简单地说,知情者是代理人,不知情者是委托人。当然,这样的定义背后隐含的假定是,知情者的私人信息(行动或知识)影响不知情者的利益,或者说,不知情者承担风险,这一点也表明非对称信息问题与委托代理是等价的问题。Ｊ·Ｍｉｃｈａｅｌ和Ｗ·Ｍｅｃｋｌｉｎｇ认为,委托—代理关系是一种契约关系,在这种契约关系下,一个人或更多的人(即委托人)授权另一些人(即代理人)代表他们而行事,并授予某些决策权。如果委托—代理双方都追求效用最大化,那么就有充分的理由相信,代理人不会总以委托人的最大利益而行动,也就是说委托—代理双方的效用函数往往是不一致的,代理人并不一定为委托人的利益服务,甚而以牺牲委托人的利益为代价来谋取私利尽管委托人通过对代理人进行适当的激励以及通过承担用来约束代理人越轨活动的监督费用等可以使其利益偏差有限,但是,要确保代理人始终做出按委托人的观点来看是最优的决策,一般是不可能的。一方面,由于代理人和委托人利益或效用函数的不一致性,做到完全激励不可能;另一方面,委托人监督成本有可能超过由此带来的收益,因而监督机制的设计有成本界限或不可能完善。因此,委托代理问题是相当普遍的。 　　二、医疗保险的委托—代理问题分析 　　代理的契约关系并非只限一般的企业,在高度专业化的医疗系统中,由于医疗服务的供给者与消费者两者间有医疗知识上的差距,形成信息不对称,而且医疗科技日新月异,医疗仪器及设备、治疗方法与药物不断推陈出新,使得信息不对称的情况有增无减,更由于医疗服务的消费者需要依赖供给者提供决策信息,甚至代为决策,代理问题较企业更为严重。同时,由于重大疾病的发生常具有不确定性,人们因疾病发生造成家庭的负担加重,甚至倾家荡产,基于分散风险的考虑,医疗保险应运而生。医疗保险机构汇集风险,通过既定的缴费方式筹措费用,以便在疾病发生时,提供偿付的保证。然而,也正是由于保险的介入,使得医疗体系中消费者与供给者间单纯的买卖关系产生变化,亦使原本已存在的委托———代理问题更为复杂。 　　由于医疗服务是大众的基本需求,是公共品,具有外部性,因此基本医疗保险多半由国家介入经营或管制,以政府的公权力,在符合社会公平的基础上,直接提供或监督业者提供给大众基本的医疗服务。在医疗保险的系统中,牵涉到保险机构、医疗消费者(被保险人)以及医疗供给者(医疗机构、医生)等三方面,医疗消费者(委托人)交付保险费给保险机构(代理人),以求获得适当的医疗保障;保险机构(委托人)则以契约方式委托医疗机构(代理人)提供医疗服务给医疗消费者;而医疗机构(委托人)则委托所属医师(代理人)为医疗消费者进行医疗服务。可以看出,由于保险机构和医疗机构身份的特殊性,决定了它们同时既是委托人也是代理人,下面就其关系分别加以讨论。 　　1.医疗消费者与保险机构的代理问题。在医疗保险系统的筹资关系中,代理人(保险机构)希望以适度的费用,提供给医疗消费者(被保险人)所需的医疗服务。委托人(医疗消费者)希望负担的保险费用低,但相对的给付范围要大,显然保险机构与医疗消费者的目标不完全一致。 　　医疗保险的第三方付费制度,解除了医疗消费者就医费用问题,医疗消费者对于医疗服务的价格缺乏敏感性,使得医疗服务消费者几乎没有动机去关心医疗服务的成本,并有可能出现医疗消费者因为医疗服务的边际成本下降而对医疗服务的过度需求和过度使用,导致需求增加。在缺乏有效监督与限制的情况下,将造成高费用的医疗服务