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支付媒介创新与互联网金融行业展望 　　 　　本文从支付媒介的创新推动行业发展的角度，阐述了四代媒介创新推动互联网金融行业发展的历史和展望；并进一步基于媒介创新、大数据和云技术的发展，分析未来行业发展的趋势。 下载论文网 　　人类社会的交易行为，从以物易物到使用贝壳作为货币，再到使用金、银、铜等金属作为支付媒介，经历了数万年，直至近现代，才出现以国家信用为背书发行的纸货。历次支付媒介的变革，都伴随着社会经济的跨越发展，带来交易效率的巨大提升和社会经济爆发式增长。 　　随着人类进入信息社会和新技术的应用，支付媒介的创新正在加速变革，催生新兴行业。在信息社会，商业机构正在通过步进式的媒介创新，持续提升支付效率，降低交易成本发展，形成新的行业和商业模式。 　　一、支付媒介创新推动行业质变 　　（一）第一代创新媒介：磁卡支付 　　信息社会的支付媒介创新始于商业银行。磁卡（信用卡或借记卡）的出现使用户无需携带厚重的现金或支票，大大降低了盗抢的风险。这次支付媒介的创新，不仅催生了“卡组织”这个专门负责跨行清算的机构，也彻底改变了人们的消费习惯、消费金额以及行业的商业模式，一大批新玩家涌现。 　　（二）第二代创新媒介：智能硬件+二维码 　　智能硬件的普及推动了第二代支付媒介的创新，手机扫码支付产品的出?F，正在推动行业变革，使第三方支付公司站到了舞台中央。用户方面，连塑料卡片都无需携带，只需使用必然会随身携带的手机，即可更便捷、安全的付款。在商户方面，扫码支付的成本（接入、维护和手续费成本）更低，对磁卡支付有替代之势。 　　在这次媒介创新大潮中，第三方支付机构成功借助这一趋势切入市场，继而创新商业模式，掀起“互联网金融”风暴。2013年，传统货币基金借助互第三方支付平台二次包装销售，产品发布一个月，资金规模已超百亿；2014年，随着支付业界广泛涉足基金销售、理财产品销售、小额贷款、消费信贷和征信服务，互联网金融作成为社会和资本关注的新兴热点，涉足公司的估值屡创新高；2015年，人民银行等相关机构的主动监管，进一步推动了行业在持牌、资本合作以及异业联盟方面的大动作。互联网金融成为风口上的朝阳行业。 　　互联网金融企业抓住智能硬件带来的媒介创新契机，解决了用户在特定场景的长尾需求，掀起第一轮高潮，实现了爆发式增长。 　　智能硬件的风潮还远未停止，基于智能手表、智能眼镜（中国有8亿近视群体）、智能家居、智能汽车、VR设备的创新都在相继称为行业焦点。然而在行业高谈阔论未来智能硬件的各种可能性时，生物识别技术正在悄然形成新的媒介创新方向。 　　（三）第三代创新媒介：生物识别及其三种策略 　　移动互联网的红利正在枯竭，互联网金融企业都在挖掘下一个解决各种场景下的快速获客和高效商用的创新技术，以推动持续增长。大数据、人工智能等领域的创新都成为选项。作为人工智能的一个分支，生物识别技术因其技术储备和在互联网金融行业的快速规模商用，正在成为最可能的方向之一。各家机构纷纷布局和发展生物识别技术，希望其能加速快速获客、快速交易和简易实用，从而差异竞争，弯道抢客户，抢场景。受限于监管要求、技术储备、自身生态体系特征和信息安全的考虑，各大公司发展生物识别媒介创新逐渐形成三种不同的模式： 　　模式一，终端策略，聚焦基于硬件的指纹和虹膜识别与认证。典型的代表是苹果、三星、华为、小米等手机制造商。这类公司主业是生产智能终端，其识别技术聚焦于在手机上加载硬件，将用户指纹、虹膜等生物信息储存在终端的安全芯片中，其策略是通过硬件的生态体系获客，在操作系统层面加载识别能力，并对自有或合作的互联网金融服务开放识别能力，实现易用和快速交易，进而完善自有生态体系。 　　模式二，云端策略，聚焦基于软件的人脸和语音的识别与认证。典型的代表是微信钱包、京东金融等新兴互联网公司。这类公司主业是智能服务和应用，其识别技术聚焦于采集用户人脸和声音等生物信息，存储在云端。其策略是研发安全高效的比对能力，应用于远程开户、快速认证身份、身份防欺诈、信贷产品快速申请等场景，在部分安全可控场景中也可实现快速登录和快速支付。 　　模式三，全面布局策略，在发展自有识别与认证能力同时，与硬件厂商合作建立“认证产业联盟”。典型的代表是蚂蚁金服（IFAA）、联想（FIDO）等公司。这类公司的策略是在云端和终端两端全面掌握用户生物信息，既可面向所有获客和交易场景提供高效定制的比对服务。这种模式投入资源巨大，长线布局，场景应用灵活，定制化的解决方案用户体验也更好。 　　上述三种发展生物识别的不同模式代表了公司根据资源背景和业务需求的不同选择，其商用场景即将爆发。 　　（四）第四代创新媒介：基于区块链和云技术的金融服务 　　在未来，就像现在每个角落都有电源插座一样，云服务将成为社会的基