构建内蒙古农村用社信贷营销网络的思考.docVIP

构建内蒙古农村信用社信贷营销网络的思考 　　 　　摘要：当前，内蒙古农村信用社信贷管理主要以传统的信贷员按行政区划进行包片服务客户和“阳光放贷”模式服务客户为主要方式，服务于数以万计的农牧民和城乡集个体工商户，是一种建立在服务为基础。坐门等客式的贷款管理方式。但是随着农村金融体制改革的不断深化，市场竞争格局已经悄然发生变化，村镇银行、小额贷款公司等新兴农村金融机构不断涌现；农业银行网络触角不断向广大农村牧区延伸；邮储银行抢滩登陆农村金融市场，农村信用社在农村金融市场“独大”的地位受到挑战，客户资源面临流失，农村信用社服务方式不适应农村牧区金融服务需求的问题日趋突出。 下载论文网 /3/ 　　关键词：农村信用社　信贷　营销网络 　　 　　一、我区农村信用社信贷管理现状分析 　　 　　近年来，随着农村金融体制改革的不断深人，农业银行商业化进程不断加快。大面积退出其在最基层农村牧区微利、亏损的营业网点，农村信用社责无旁贷地承担起我区支农支牧的重任，客观上形成了农村信用社“独大”于农村金融市场的局面。在信贷服务方式上。主要以传统的信贷员按行政区划包村到组服务和“阳光放贷”模式服务客户为主要方式。服务于数以万计的农牧民和城乡集个体工商户。一个信用社服务于一个或几个乡镇，几个甚至十几个行政村。服务半径从几十公里到上百公里，由于运营成本高信贷人员配置到能够勉强维持营业的最低水平。一名信贷人员要服务几个行政村，管理上千甚至几千贷户，这种面面俱到的广泛覆盖的市场定位，形成了信用社建立在服务基础上的。坐门等客式的贷款管理方式。 　　农村金融市场新趋势。随着国家农村金融政策的调整。我区农村金融市场竞争格局已经悄然发生变化。村镇银行、小额贷款公司等新兴农村金融机构不断涌现：已经完成商业化改革的农业银行网络触角不断向有市场、有利润的农村牧区高端客户延伸，向经济相对发达的地区延伸：邮储银行抢滩登陆农村金融市场。这些以商业化经营为主旨的市场主体选择农村优质高端客户为营销对象。特别是对农村已经初具规模的工商户、专业户、中小企业的争夺，使农村信用社多年支持培养起来的客户资源面临流失，农信社“独大”的市场地位随时受到挑战。 　　 　　二、构建信贷营销网络的基本构想 　　 　　综合分析农村金融市场发展趋势及农村信用社经营管理现状，农村信用社应采取“主动营销、创新方式、降低成本、方便客户、防控风险、稳健发展”的思路，构建具有农村信用社特色的、适合农村经济发展实际的信贷营销网络，稳定占有农村金融市场份额，服务“三农”，实现可持续发展。 　　 　　(一)构建信贷营销网络的理念 　　以信贷营销网络实现服务“三农”的广覆盖；以信贷营销网络巩固农村原有客户，发展优质客户，实现农村客户的全覆盖；以信贷营销网络实现信贷行为的阳光操作，防控信贷风险；以信贷营销网络节省人力资源成本，增强效益，体现市场化、商业化取向，实现可持续发展。 　　 　　(二)信贷营销网络的基本架构 　　1、后台业务：网点－客户经理－支农协理员－客户。 　　农村信用社网点以客户经理为单位，以信用社聘用的支农协理员为基点，以电子化为手段广泛调查、收集、建立辖区客户信息档案，分类授信。为适合农牧民等市场主体的流动，可以在全区实现联网查询。资源共享。 　　2、前台业务：客户－网点。 　　在掌握客户完整资信资料的前提下，得到信用社授信的客户可以随时与所在地信用社网点获得信贷支持。 　　3、营销网络：支农协理员――客户经理――信用社――旗县联……自治区联社。 　　即以信用社辖区的支农协理员为基点。以客户经理为单位，实现覆盖一个信用社到旗县范围内的信贷营销网络。并可以通过网络连接为流动到异地的客户提供信贷服务，总体上实现一个覆盖全自治区的信贷营销网络。 　　 　　(三)信贷网络营销的基本运作机制 　　聘用支农协理员。依靠村级班子(或公推评选的办法)聘用一支在社区威信高、素质高、责任心强、无不良信用记录的支农协理员队伍，担当起信用社与农户之间的桥梁和纽带。 　　主要职责：提供客户信贷需求、择优推荐客户、协助搜集客户资料考察贷款、监督贷款使用、协助催收贷款等。作为农信杜与农牧民之间、农牧民与市场之间的联系纽带。 　　支农协理员与原来的“信用代办员”的区别：主要是工作性质和方式的不同，支农协理员不办理具体业务：只是代表信用小组为信用社发展、管理辖内客户，扩大和稳定农牧区客户市场，协助客户经理发展信贷业务，防范信贷风险。 　　 　　三、构建信贷营销网络的必要性和可行性 　　 　　1、有效提高农村信用社市场分析能力，细分客户市场，掌控优质客户。一是面对庞大纷繁的资源市场，通过信贷营销网络的建立可以实现对农村市场的差别化占有。二是丰富客户信息分析，提高客户资信调查(审查)质量。通过支农协理员