理财避免“穷忙”.docVIP

理财避免“穷忙活” 　　 　　理财规划的核心是资产配置，要做到家庭财务稳健，需要合理规划家庭的资金和收入，这样一来，不管经历怎样的人生风险和经营风险，家庭都能安稳度过。 下载论文网 　　对于投资理财，有些人可能怎么也摸不着头脑，理不清该怎么样理财。有人东拼西凑学了很长时间，却依旧只习得了理财的一招半式；有人跟风买了那么多投资品，通算下来却拿着只比银行定期高1%的年化收益而已；还有人明明和隔壁老张同时拥有人生中的第一个20万元，却看他5年内买房又买车，自己拥有的还只是在银行里躺着的20万元…… 　　在人生的不同阶段，面临不同的财务需求，同时也要面对不同的风险，对于不同人群，应如何合理安排资金的分配，才能既保证生活水平，又实现财富的稳定增值，乃至实现财务自由？ 　　设立四个账户 　　我们常常听各种投资达人说，要分散投资，鸡蛋不要放在一个篮子里。其实，还要把握好一个“度”：不要把鸡蛋都放在一个篮子里，但也不用放在几十个篮子里。毕竟对于大多数人来说，没有那么多鸡蛋，也没有那么多篮子。根据自身情况把每只鸡蛋放到适当的篮子里，才是资产配置的精髓。 　　如果咨询具有丰富投资经验的专业理财师，他们都会不约而同地给出这样一个建议：建立4个账户。这4个账户相当于将理财篮子一分为四，每个篮子的作用不同，投资者需要做的，就是将不同的“鸡蛋”放到最适合的篮子里，就能保证家庭资金长期、稳定的增长。具体而言，这4个篮子分别是：现金账户、杠杆账户、投资账户和长期收益账户，如图1所示。 　　把家庭资产分成4个账户这一观点，是全球有影响力的信用评级机构标准普尔提出的最合理稳健的家庭资产分配方式。这是经过标准普尔调研全球10万个资产稳健增长家庭之后所得出的结论，4个账户作用各不相同，资金投资渠道也不同。接下来分别介绍这4个账户的具体功能及其对应的资产配置建议。 　　现金账户――要花的钱 　　现金账户是“要花的钱”，主要应付日常开销，建议留足3～6个月的生活费，可以通过活期存款等方式配置，随着互联网技术的普及应用，以余额宝为代表的货币基金发展得很快，因此，这部分资产同样可以配置一定量货币基金。需要注意的是，这个账户的比重一定要控制好，太少不足以覆盖日常开销，而过多会贬值，减少购买力，很多时候正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。 　　杠杆账户――保命的钱 　　这个账户旨在以小博大，应对人生风险，主要通过配置相应保险产品来实现，如社保、商业保险。一般来说，保额至少是年收入的10倍，同时保费不应超过年收入的10%。虽然这个账户在平时发挥不了作用，但到了关键时刻，它将最大程度避免资产损失。 　　长期收益账户――保值增值的钱 　　这个账户是“要留的钱”，主要目的是为保证以后的生活品质而储备资金，如孩子的教育金、个人的养老金等。这个账户是不能冒险的，要保证本金不能有任何损失，并做到能够抵御通胀，这就决定了该账户的投资产品收益不一定高，但却要求是长期稳定的。这个账户的配置应建立在保本的基础上，如债券、定期存款、理财分红保险等。建议该账户的投资金额占理财资金的30%以上。 　　投资账户――生钱的钱 　　这个账户是“赚钱的钱”，关键是重在收益，主要目的是实现资产的增值，用有风险的投资创造高回报，属于进攻型的配置。可投资的产品众多，如股权投资、房产、股票、基金、古玩字画等。但是，这个账户一定要有合理的占比，以保证其盈亏不会给家庭带来重大影响乃至致命打击。其合理的配置比例保守计算可以按（生存年龄-目前年龄）×100%来估算，年龄越大，配置比例越小。假如一个人目前年龄是40岁，生存年龄按80岁计，那么其投资在高风险领域的资金比例为40%。 　　图2为4个账户的用途及对应配置产品建议。 　　资产配置比例 　　设立了理财的四大账户后，需要考虑的就是这4类账户的投资比例，前文已有简略阐述，但实际上，这些比例并不是自己凭空想象出来随便投的，除了根据公式简单估算投资比例，具体投资时，还要根据以下几个因素，来进行合理的配置。 　　投资目标 　　一个合理的投资目标是成功投资的首要条件。目标一旦设定，朝着确定目标努力，可以快速带你走向人生巅峰。 　　具体而言，投资目标可以分为长期目标和短期目标。不同时期的目标，可以用不同账户来实现。子女教育金、退休金、改善住房条件等未来必须要花的钱，可以存在保值增值的账户中，得到稳定的收益。而诸如做个美容、去旅游度假等非必须花销的钱，就可以存在生钱的账户里，虽然风险大，但即便亏了也不会影响原有生活，赚了则提高生活质量。具体规划及资产配置建议可以考虑如下页图3示意进行。 　　年龄 　　年龄大小对于各类型资产配置的比例有着巨大影响，一般而言，可按以下公式计算 　　（生存年龄-你的年龄）×100%=权益类投资比例