辽宁省北票市大家乡农民小额贷款调查报告.docVIP

辽宁省北票市大三家乡农民小额贷款调查报告 　　摘要：本文通过对辽宁省北票市大三家乡农民小额贷款 问题 进行深入调研，通过农户采访和结合问卷调查的方式，对大三家乡农民小额贷款等问题进行了初步了解，掌握了丰富的一手资料。进而提出如何进一步 发展 和完善 农村 信用社农户小额贷款制度，改变正规 金融 支农供给不足，制约农村 经济 增长的“瓶颈”问题。46%　9、您使用过的贷款方式　信用贷款　71%21%　5000-9%　11、您没有申请贷款的原因是　8%　13、您的贷款能按期偿还吗？不是　74%　不知道 13% 　 　　 　　3.支农再贷款的期限规定制约了农村信用社对需求时间较长的农村产业和农业项目的支持,弱化了支农再贷款的支农作用。 　　（二）农村信用社支农实力不足 　　目前农村金融体系主要由 中国 农业银行、中国工商银行等国有商业银行，农村信用社和邮政储蓄机构网点组成。在实际运作中,面对大量的,分散的农户和农村合作经济组织,政策性银行因政策规定不能顾及,国有商业银行由于机构改革撤并了大部分县以下营业网点而无力顾及,因此，农业生产的发展,农民生活问题的解决,农村经济结构调整的资金支持重任就责无旁贷地落到了农村信用社的肩上，但是农村信用社主要承担的是资产业务，导致其在负债业务和中间业务等弱势产业层面上资金多方分流。 　　由于农村正规金融机构的减少和农村金融的抑制，农村出现了严重的“融资难”现象。 　　调查表明，有68%的农户在生产过程中存在着资金短缺问题，农户在生产过程中出现资金短缺时，主要靠私人借款和农村信用社贷款来解决。 　　1.民间借贷。调查中我们发现，农户资金短缺时大约有64%人会选择民间借贷，但是民间借贷期限较长，大多为中期或长期贷款，或者没有确切的期限，且其贷款利息较高，年息大体在15%—20%，经营农业的农户在短期时间内通常无法偿还本金和利息。 　　　2. 农村 信用社开展的小额信贷服务。在问卷调查中，我们发现有46%的农户曾向或正在向农村信用社申请贷款，但是实际过程中农村小额贷款项目大多数是由人民银行再贷款支持维护下去的，没有达到一定程度的覆盖率。 　　我们看到，随着贷款方式的改进和服务质量的改善，广大农户对农村信用社的看法已有所转变，农民生产生活需要资金时，首先想到的是去找农村信用社解决，虽然民间借贷仍很盛行，但已大大减少，这使得农村信用社贷款营销空间增大，贷款业务规模扩大。可参见图二 　　 　　　（三）信贷管理不适应当前农业生产，农户贷款抵押、担保难 调查中，我们发现大三家乡农村信用社的农户小额贷款业务总体上较为灵活，在贷款发放上，手续简单，额度较小，适合当地的生产水平和实际需要。 　　但是，农村信用社的支农贷款单笔金额较小，一些生产规模大的农户所需贷 款存在着急、频、大等特点，小额农户贷款难以满足其要求。　此外，农村信用社对额度较大的贷款都要求贷款人提供有效的抵押或担保，而农户小额贷款的抵押物多为房产等，当贷款出现风险时，抵押物变现难。加之抵押手续收费过高，农民不愿缴纳这笔费用，造成抵押手续不规范，形成了许多无效抵押。 目前 ，农户贷款的主要方式是信用贷款（占71%），但是随着担保纠纷 问题 的逐渐增加，农民为他人作担保也日趋谨慎，一些手续复杂、金额较大的贷款还需经上级机构审批，导致农户贷款难度加大。这些 问题 严重制约了小额贷款的发放，降低了农民贷款的积极性。参见图三 　　　 　　（四）支农贷款利率相对过高　 　　农业生产自身特定的特点决定了农业生产受 自然 条件的 影响 很大。长期以来，农业生产的风险性较高，农民的收益较低，尽管国家调低了再贷款利率，但是从实际情况看，农村信用社对农民贷款执行利率较基准利率都上浮40%-50%，由于商业银行经营目标的调整和受资金来源的制约，贷款投放能力下降，农村信用社已成为农村的主要融资渠道，农户贷款主要靠农村信用社来支撑。这对于利润较低的农业生产而言，一些农民感到利息负担过重，他们认为要切实减轻农民负担，农村信用社也要在利率上给农民充分的优惠。　 　　（五）农村信用社的服务质量和农户之间存在着一定矛盾　 　　调查表明，大约36%的农户对农村信用社的服务质量不满意。鉴于农村信用社装备程度、机构状况和人员编制的现状，农村信用社对农户提供的服务是十分有限的。 　　但是我们看到，随着农村信用社的不断深化和改革，农户小额贷款这种农村信用社在服务“三农”过程中创新的信贷服务模式, 对改进农村信用社业务经营发挥着积极作用，深受广大农民的喜爱。虽然，在局部上农户与农村信用社服务质量之间存在着一定的矛盾，但是整体上农户对其服务质量的认可度是呈良性态势 发展 的。 　　如图四 　　 　　三、深化农户小额贷款推广工作的几点建议 　　调研后我们感到：虽然农户小额