第七章保险基本原则之损失补偿原则.ppt

损失补偿原则(principle of indemnity);一、损失补偿原则的含义 1、什么叫损失补偿原则？ 当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。 ↓ 两重含义： ①质的规定性：有损失有赔偿，无损失无赔偿； ②量的规定性：损失补偿以被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益。 ;2、为什么要坚持损失补偿原则？（意义） 能维护保险双方的正当利益，真正发挥保险的经济补偿职能。 能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益。 能防止道德危险的发生。 主要适用于财产保险以及其它补偿性保险合同。;二、损失补偿原则的补偿限制 1.损失补偿以保险人的实际损失为限 2.损失补偿以投保人投保的保险金额为限 3.损失补偿以投保人或被保险人所具有的保险利益为限 ;三、损失补偿原则的派生原则 代位原则； 保险委付； 重复保险的损失分摊原则。;1、代位原则 什么叫代位原则？ 在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 ;为什么要坚持代位追偿原则？ 防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得赔偿而额外获利； 为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。使致害人无论如何都应承担损害赔偿责任，维护保险人的合法权益。 还有利于被保险人即使获得经济补偿;代位原则的主要内容 代位追偿 物上代位;代为追偿： 即追偿权的代位。在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。;代为追偿产生的条件： 损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围； 被保险人要求第三者赔偿； 保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权获得代位追偿权。 ;物上代位： 保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。 ;物上代位产生的基础： 推定全损(constructive total loss) 保险标的遭受保险事故后尚未完全损毁或灭失但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用超过保险价值；或得失踪超过一定时间，保险人按照全部损失处理的一种推定性的损失。 ;物上代位一般通过委付实现 委付(abandonment)： 保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。 ; 委付成立的条件： 委付以保险标的推定全损为条件； 委付必须由被保险人向保险人提出；（须在法定时间内提出） 委付应就保险标的的全部； 委付不得附有条件； 委付必须经过保险人的同意； ; 委付成立后的效力： 被保险人有权要求保险人按照保险合同约定的保险金额全额赔偿； 保险人将被保险人对该保险标的的所有权利和义务一并转移接收。; 委付与代位追偿权的区别： 在代位追偿中，保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权；而在委付中，保险人则可享有该项标的的一切权利，包括标的所有权及处置权等。 代位追偿只是一种纯粹的追偿权，保险人无须承担其它义务；而在委付中，则是权利与义务全部接收。 ;二.重复保险分摊原则 什么叫重复保险？ 投保人以同一保险标的、同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。 ;什么叫重复保险分摊原则？ 在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。;重复保险的各保险人怎么分摊赔款？ 比例责任分摊方式： 各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。 该方式在实务中应用较多，我国《保险法》规定：对于重复保险除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。;限额责任分摊方式： 又称“独立责任分摊”。以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。 各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和;顺序责任分摊方式： 先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保险标的的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。 ; 谢谢 。