第三方移动支付平台之风险管理.PDFVIP

DOI：10．19641/j．cnki．42-1290/f．2019．01．020 第三方移动支付平台之风险管理 ——基于微信支付的案例分析 杨忠波（博士） 【摘要】近年来，我国第三方移动支付行业保持高速发展，支付宝与微信支付占据第三方支付行业 主导地位，不断布局争夺市场份额。通过分析微信支付的主要发展路径，研究微信支付面临的信用风险、 洗钱风险、技术风险等，并指出第三方支付存在主体与监管主体定性不明、责任划分与赔偿标准不明确、 相关法律规制滞后、内控体系缺陷等问题。基于此，提出落实赔付承诺、提高信用水平、行业协会引入在 线争议解决机制、建立健全沉淀资金利息保证金制度等建议，以期更好地推动以微信支付为代表的第三 方支付行业的健康发展。 【关键词】第三方支付平台；移动支付；风险管理；微信支付 【中图分类号】F724.6 【文献标识码】A 【文章编号】1004-0994（2019）01-0127-8 一、引言 展有着较强的参考意义。此外，对于微信支付的风险 从银联到支付宝、微信支付，第三方移动支付产 问题研究有助于推动以微信支付为代表的第三方支 业在我国迅速发展。我国第三方支付交易规模由 付行业的平稳健康发展，为“互联网+”的实现增砖 2011年的0.1万亿元快速增长至2016年的58.8万亿 添瓦。 元，预计未来几年内仍能维持50%左右的复合增长 二、第三方支付行业发展状况 率。其中，移动支付在第三方支付中的比例不断上 1. 第三方移动支付市场规模迅速增长。第三方 升，已经由2011年的3.5%上升至2016年的74.6%， 移动支付市场的快速成长主要源于以下三个方面： 可以预见未来移动支付的比重仍会进一步提升。 ①移动设备的迅速普及为第三方移动支付的发展提 当前，第三方移动支付市场继续保持较高速度 供了快速成长的土壤；②微信支付等现象级的产品 的增长，支付宝与微信支付仍然占据主导地位，不断 引爆了市场需求，推动移动支付用户数量快速提升； 布局争夺市场份额。艾瑞咨询公布的数据显示，2017 ③移动支付的生活场景的普及优化和渗透率的提 年第一季度微信支付在第三方移动支付的市场份额 升，使得其用户使用频次增加明显。未来随着生活场 达40%，虽然距离支付宝还有一定距离，不过根据相 景的覆盖率以及移动设备普及率日趋饱和，第三方 关数据显示，支付宝市场份额呈现略微下滑趋势，而 移动支付的发展需要寻找新的着力点，以促进行业 微信支付则呈现缓慢增长的态势。尤其是前几年，支 的进一步成长。根据艾瑞咨询的研究，2010~2017年 付宝的市场份额达70%以上，微信支付出现后，支付 我国移动支付市场规模变化如图1所示。 宝的市场份额降至50%多。 2. 移动支付用户规模稳定，增速减缓。移动支 在此背景下，本文在回顾我国第三方支付行业 付用户规模稳定，增速减缓。艾媒咨询公布的数据显 的发展状态后，客观分析微信支付的主要成长路径， 示，2017年我国移动支付用户规模达5.62亿人，较 在此基础上厘清微信支付所面临的各类风险，了解 2016年增长21.6%。预计2018年移动支付用户规模 其可持续发展情况，对于促进微信支付的进一步发 增长减缓，累计用户规模有望达到6.5亿人。艾媒咨 2019.01财会月刊·127·□ 707% 380% 391391%% 59 104% 89% 36% 12 6 1 移动支付市场规模（万亿元） 增速（%）