员工贷小众产品能否有大机会.docVIP

员工贷:小众产品能否有大机会 员工贷作为一种小众的场景，这个产品模式能够解决身份识别的问题，也比较容易合规，有可能会被一些人认为是一个好的转型或者出路。 距离现金贷彻底整治已经过去了四个月，但关于现金贷的消息并没有消停下来。近期仍有媒体报道，一些高校大学生因在现金贷平台多头借贷而背上巨额债务。 有相关人士指出，互联网金融强化政策监管之后，现金贷企业并不好过，上百家公司关门倒闭，并且逾期现象愈加严重。 在监管不断加强、合规压力越来越大的情况下，现金贷企业“闭着眼睛放贷”的时代成为过去，行业开始重新洗牌，市场份额向头部平台进一步集中，大量中小平台不断退出市场。 留存下来的平台逐渐分化成两类，一些公司寻找各种绕过监管的方式，继续违规放贷，例如以相对隐藏的方式继续收取砍头息和服务费、手续费等；另外一些平台尤其是头部平台则忙于尝试新的模式和途径，寻求转型。 综合市场来看，当前的转型方向主要有区块链、出海和消费场景分期。其中消费分期成为头部平台业务拓展的主要方向，有业内人士告诉《信息》记者，当前多数公司都在寻找场景，相对而言，汽车、、装修等细分场景备受关注。比如，趣店开拓了汽车金融的新业务。有分析指出，有场景的消费金融可能全面爆发。 随着各家平台纷纷转型进入细分场景和客群的服务与争夺，员工贷作为针对细分客群的一种方式，也受到相关平台的青睐。优势 事实上，员工贷并不是一种新的模式。早期员工贷主要是一些企业为了解决员工的用款需求，提供给员工的福利。随着一些金融机构看到市场需求，将员工贷作为一款小额个人信贷产品推出，主要针对金融机构的合作企业的员工，具有费率低、额度大的特点。早在2015年，拉卡拉和久金所都已经推出员工贷产品，2016年富士康与我来贷针对富士康旗下的员工合作推出员工贷。像腾讯、阿里、京东这些公司会为员工提供无息贷款，用于满足其消费需求。 员工贷之所以受到关注，因其具有风控相对容易、获客成本低、合规等优势。 员工贷的合作企业主要是优质或大型企业，借款人能够成为企业的员工，意味着已经通过了企业的筛选，而且有相对稳定的收入来源，同时合作企业越优秀，员工客群的质量也越高。因此在当前的大环境下，员工贷的风控相对容易。当前传统的互联网流量获客成本越来越高，金融机构通过与知名企业签订合作协议，可以非常低成本地获得批量的优质客群。 随着监管趋严，平台和业务的的合规性非常重要。2017年12月1日，央行联合银监会共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，内容包括持牌经营，借款年化利率不得超过36%，禁止无场景现金贷。相关平台推出的员工贷产品，借款人贷款主要用于不同的消费场景，这在一定程度上符合监管政策的场景要求。 借款人在借款时须对借款场景和用途明确说明，久金所总经理吴鹏翎在接受《中国经济信息》记者采访时指出，久金所在这方面也有相应要求，这不仅是因为合规原因，也因为用于违法行为和非声明用途时对于平台来讲存在欺诈风险。 苏宁院高级研究员陈嘉宁认为，对于金融机构，员工贷产品本质上就是一种个人信用贷款，而本身没有放贷资质的实体公司，一般采取与金融机构合作的方式，因此不存在合规风险。 陈嘉宁认为员工贷还有一个优势，即员工贷容易做出特色。他分析：“每个企业的员工都会有自身的特色，比如互联网企业存在大量程序员，制造业企业大量技术工人，如果能针对性地打磨产品，很容易设计出更加贴近目标客群的特色产品。” 吴鹏翎对此表示赞同。他表示，久金所的员工贷产品是一个系列，包括闪电贷、职员贷、高管贷、福利贷等细分产品，分别针对不同的需求和人群，比如闪电贷到账速度快只需几个小时，用于紧急小额用款需求，职员贷、高管贷针对不同的人群和需求，借贷额度也不尽相同。 滴滴在进行金融布局的过程中，推出了“司机贷”，针对其2100万司机。陈嘉宁表示，严格意义上，滴滴司机不一定都是滴滴公司的员工，故而不能算员工贷。但广义上来说，滴滴司机的行踪和收入，滴滴公司在一定程度上是可控的，因此可以按照员工贷的方式进行建模和授信。风险 员工贷风控相对容易，并不意味着没有风险。在吴鹏翎看来，金融本身就是风险，信贷中的风险在员工贷这项业务上也一一存在，骗贷、欺诈、信用、还款意愿、还款能力这些问题都需要考虑，这就要看企业自身把握的尺度和风控能力了。久金所是上市公司久其软件控股的互联网金融平台，2015年成立之时就推出了员工贷业务，几年间也在不断探索和采取措施提高风控能力，尽量减少风险，比如接入5家大数据征信，新增活体检测。 员工贷往往是企业提供给在职员工的福利，陈嘉宁表示，员工在职期间，其活动范围、收入水平相对可控，但是一旦离职，员工情况出现不确定性，风险随之增大。因此部分员工贷产品，往往会要求员工在离职时提前偿还剩余部分的全部贷款。 吴鹏翎从自身经验向《中国经济信息》表示：“我们一开始设想的模式是希望跟