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互联网金融对我国中小商业银行的冲击及应对策略 摘要：2013年，余额宝横空出世，中国王联网金融元年伊始。此后，我国的互联网金融发展从野蛮生长到规范监管，从蓬勃兴起到平稳过渡，从遍地开花到茁壮成长。互联网金融以其平台性、便捷性、开放性时传统商业银行，尤其是中小商业银行的业务和经营模式发起了强有力的冲击和前所未有的挑战。中小商业银行如何抵御互联网金融风暴？本文通过时我国互联闲金融发展现状进行分析，探讨我国中小商业银行发展面临的冲击和挑战，并提出可持续发展的有效措施。 关键词：互联网金融；中小商业银行；冲击；应对策略 一、互联网时代我国金融发展的现状 （一）第三方支付 随着技术和互联网技术的普及，第三方支付蓬勃兴起。在我国，虽然第三方支付起步较晚，但是其交易?模和份额增长却是非常迅速的。自2011年5月起，中国人民银行共发放270家第三方支付业务牌照，互联网金融快速地渗透进我们的生活。根据《中国互联网发展状况统计报告》显示，截至2017年6月，我国使用网上支付的用户规模达到了5.11亿，与2016年12月相比，网上支付用户增加3654万人，半年增长率为7.7%，我国网民使用网上支付的比例从64.9%提升至68.0%。值得关注的是，手机网上支付增长尤为迅速，用户规模达到5.02亿，半年增长率为7.0%，网民手机网上支付的使用比例由67.5%提升至69.4%。艾瑞咨询发布报告，2017年第一季度，中国第三方互联网支付规模达6.4万亿元，同比增长56.1%。从市场份额来看，“马太效应”已经显现，支付宝连续多年占据市场首位，财付通位居第二，接下来依次是银联商务、快钱、中金支付、汇付天下等。由此可见，我国的第三方支付市场格局已经形成。同时，相关数据还显示，2017年第一季度，我国第三方移动支付交易规模为18.8万亿元，增长率为216.4%，其中支付宝和财付通的市场份额合计达到了93.21%，占据了绝对的主导地位。这也说明我国移动用户的支付习惯已经形成。 （二）网络借贷公司 2007年6月，我国第一家P2P信贷公司“拍拍贷”闪亮登场，开启了中国网络借贷的新篇章。之后。宜信、红岭创投等网络信贷平台也相继上线。据网贷天眼研究院不完全统计，截至2017年6月30日。我国P2P网贷平台数量达4979家，其中累计问题平台达3209家，在运营平台1770家，同比下降25.13%。由于国务院启动了对互联网金融领域的整治工作以及中国互联网金融协会成立并发布了相关管理规范，网贷行业开始从“野蛮生长”阶段迈向“规范发展”阶段。2017年6月网贷行业全国成交额为2217.70亿元，环比下降5.12%，同比上涨63.07%。伴随着各地对网贷行业实施不同力度的监管合规，网贷行业也逐步趋于良性健康发展。最近一年，随着成交量大幅度提升，我国网贷行业的贷款余额同步增长。截至2017年6月底，贷款余额达10157.71亿元，是上年同期的1.74倍。 （三）众筹平台 众筹来源于英文“crowdfunding”一词，即大众筹资。2011年7月，“点名时间”众筹平台正式在我国上线。在“大众创业、万众创新”的号召下。2015年是众筹平台发展极其快速的一年，平台数量和规模不断扩大，为创业者打开了一条融资之路。2016年3月，众筹又被纳入国家五年规划纲要，并提出全面推进“众创众包众扶众筹”的举措。作为互联网投融资平台，众筹具有门槛低、项目多样化、筹资周期短、交易成本低和融资效率高等特点。目前主流的众筹平台有天使汇、众筹网、追梦网、淘宝众筹、京东众筹等。从平台融资项目来看，2016年中国互联网非公开股权融资平台新增项目数量共计3268个，同比减少4264个；截至2017年3月31日，28家互联网非公开股权融资平台1季度成功融资项目数共计39个，环比下降32。8%；成功融资总额达1.91亿元，环比下降67.2%。这也表明我国的众筹平台逐步趋于规范管理和健康发展。艾瑞咨询预计，2018年我国权益众筹市场融资规模将突破150亿元。众筹平台正逐步被投融资者认可，未来它在中国金融市场的地位还将进一步提升。 （四）互联同金融信息门户 互联网金融信息门户是提供金融中介服务的第三方平台，它是基于互联网基础上为客户提供金融中介服务，属于支持业态。各家金融机构将自己的金融产品置于信息门户中，由客户自己进行比对选择中意的产品。门户不负责销售，也不承担风险，只提供对称的信息。互联网金融信息门户有三类：第三方资讯平台、金融垂直搜索平台和在线金融超市。第三方资讯平台有细分行业和综合性的平台。细分行业平台主要聚焦于某一具体行业，提供行业领域的中枢信息，典型代表有网贷之家和网贷天眼等。综合性的平台提供全局性的综合金融信息，典型的代表有银财苏州等。金融垂直搜索门户是近几年在我国兴起的一种融资贷款服务方式，它主要与银行等金融机