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我国个人信用体系构建策略（中） 李爱君 中国政法大学互联网金融法律研究院院长 二、个人信用信息范围的相关规定 （二）英国的个人信用信息范围 英国消费者的个人信用报告又包括什么样的内容？第一，公共信息：从英国各选区获取所有超过18岁选名的登记信息，包括姓名、出生日期、居住地，还有从邮政部门获取的地址、邮编，还有从各地方法庭所获取的法院判决书，从政府有关公告中获取的个人破产信息、债务调解协议和行政处罚资料。所有这些信息是在不同的部门里面，这些部门实质上都是整个信用体系的主体，涉及到了法院、政府、邮政部门，还涉及到工商管理部门等等，甚至还有选区等等。第二，账户信息，由信贷机构提供。在我们国家信贷机构主要有商业银行、小贷公司、消费金融公司、担保公司，凡是从事贷款业务的，里面都会有账户信息。根据签订的协议，各信贷机构提供各自信贷客户详细资料，包括借款人在什么机构获取什么样的信贷，信贷的内容良好或不好的还款信息，以及房屋抵押或转让资料。它的信息源控制主体有金融机构、办理房屋抵押和转让的部门，在我们国家就是房产管理部门。第三，查询信息。在数据库中对个人信用信息被查询的情况要做详细记录，包括什么机构查询、查询的内容和次数，查询的目的是发放贷款还是追账。第四，关联信息。收集记录个人与他人的共同账户信息，如家庭同姓成员情况或同居不同姓而有信贷联系的借款人的信息。英国比较特殊，英国在银行里是有共同账户的，我们国家没有共同账户，所以共同账户信息也算作英国个人信用评价的信息内容。第五，欺诈信息。收集记录个人不诚实信息，包括信贷诈骗、逃废债务等情况，这属于欺诈的信息。第六，其他信息，主要是别名或地址变换的情况。实质上我们国家现在有一些征信机构或者金融机构，在做风控评价个人信用评分的时候，它也会有一个权重，比如个人电话号码更换的次数，就这一项它有一个权重分，你更换的越多，你的分值给的就会越低，如果你十年都没换过电话号码，它就会认为你在这个角度信用很好。地址的变换也是一样，它会有一个权重，比如十年、二十年分数更高。 （三）日本的个人信用信息范围 日本《信用信息服务机构的个人信用信息保护方针》规定，“征信机构在采集登记个人信用信息时，必须是局限在判断信息主体支付能力、偿还能力的最小范围内。”也就是说你在采集信息的时候，必须要局限在判断信息主体支付能力和偿还能力最小范围内，以防你扩大收集信息范围，是对个人信息使用的一种保护。 日本法律规定了信用供给机构收集保存的个人信用信息范围包括：一，与信用供给相关联的本人识别的信息，如姓名、年龄、住所、出生年月等。二、判断个人经济状况相关联的信息，如个人资产负债情况、收入、支出以及过去债务返还状况等重要的交易信息。三、间接推论的个人经济状况信息。其实在日本信用信息服务机构的方针里面，间接推论个人经济状况的信息这是值得考虑的。个人信用评价的体系里，客体的范围远远超出了你的信贷信息，也就是说你与金融机构往来的信息。与资产负债等等不相干的能够推断出你的个人经济状况的信息，也算作信用评价的信息，如工作单位、家庭成员，还有住居的状况等。虽然我们国家目前一些机构也在做这么一个评价内容，比如评价张三的偿债能力和偿还意愿，你的信用好与不好，会看你的朋友圈，你的朋友圈也对你的信用评价有一定的作用，这是现在一些风控部门会用到的一些信息。第四，与该次信息供给合同有关的信息，如信用供给的金额、交易户头、该债务返还状况等等，还有对于涉及消费者个人隐私的信息，如国籍、信仰、政治见解、保健医疗、犯罪记录等本人识别信息的收集积累。这是在日本它所包括的信息范围。 还有就是敏感信息，各国也对敏感信息采集做出一个特别的法律规定，采集敏感信息一定要经过信息主体的同意、授权，如果不经过同意、授权，是不允许采集敏感信息的，这是有相关的规定。 （四）我国个人信用信息的范围 我们国家2013年《信息安全技术公共及商用服务个人信息保护指南》里面，对个人信息也做了一个定义，“可作为信息系统所处理、与特定自然人相关、能够单独或通过与其他信息结合识别该特定自然人的计算机数据。”无论是单独的能够判定特定个体的信息算作个人信息，它经过处理之后也能够去识别某个个体，也算作个人信息，或者与其他单独或通过的信息进行结合，结合之后能够识别特定的自然人的计算机数据，都算作个人信息。所以个人信息在我们国家也一样，可以分为敏感信息和个人一般信息。个人敏感信息一旦遭到泄露或者修改，会对标识的个人信息主体造成不良的影响。这种信息一旦泄露或者修改，对某一个个体产生不良影响的信息，我们会给它列入敏感信息。敏感信息主要包括身份证号码、手机号码、种族、政治观点、宗教信仰、基因、指纹等，这属于敏感信息。 2013年我们国家《征信业管理条例》第13条规定，采集个人信息应当经过信息主体本人推移，未经本人同意不得采