中国大学生信用卡风险管理模型【最优版】资料.doc

09年浙江师范大学数学建模竞赛培训：中国大学生信用卡风险管理模型 PAGE PAGE 5 陆吉健 谢建寅 黄少三 2009.08.26 中国大学生信用卡风险管理模型 摘要 信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，以其支付结算、消费信贷和使用方便等特点，广受消费者欢迎。伴随着2006年12月11日中国金融市场的全面开放，国内商业银行加大了发行信用卡的力度，大学校园是众多银行抢占的重要信用卡市场之一。 本文针对题目要求，分统计大学生信用卡使用现状，分析大学生的收入来源、消费结构以及价值观念等特点总结大学生信用卡可能存在的风险。 以及构建大学生信用指标体系，建立了一套包括个人还贷能力和还贷意愿共2大类13个指标的大学生个人信用卡信用风险评价指标体系；运用隶属度原理和层次分析法,确定了各类指标的评分函数和权重;建立了大学生信用卡信用风险评价模型 ，解决信用分级缺乏依据的问题，可以有效地规避大学生信用卡风险。 最后，并给出了一些对大学生的合理性建议。 关键词： 信用评价模型；信用卡风险；信用指标体系；隶属度原理、层次分析法 问题重述及分块 问题重述： 信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，以其支付结算、消费信贷和使用方便等特点，广受消费者欢迎。伴随着2006年12月11日中国金融市场的全面开放，国内商业银行加大了发行信用卡的力度，大学校园是众多银行抢占的重要信用卡市场之一。 但是，从第一张大学生信用卡发行开始，大学生信用卡的违规现象就日趋严重，信用卡风险发生的频率也越来越高。因此，对大学生信用卡风险进行控制管理是十分必要的。找到有效规避大学生信用卡风险的方法不仅能给银行自身带来巨大收益，也能让大学生建立合理的理财计划，正确对待信用问题，最终实现双赢，共同发展。 请对大学生进行信用卡使用现状调查，分析大学生的收入来源、消费结构以及价值观念等特点，并利用各类数据分析大学生信用卡可能存在的风险。 从银行角度建立大学生信用卡风险模型，如何更有效的规避大学生信用卡风险。 最后，就培养诚信意识、合理消费理念问题为当今大学生给出合理化建议。 问题分块： 1、对大学生进行信用卡使用现状调查，分析大学生的收入来源、消费结构以及价值观念等特点，并利用各类数据分析大学生信用卡可能存在的风险。 2、从银行角度建立大学生信用卡风险模型，如何更有效的规避大学生信用卡风险。 3、就培养诚信意识、合理消费理念问题为当今大学生给出合理化建议。 以下，就这三个问题，分别进行了论述。 二．大学生信用卡相关情况 2.1、大学生收入来源分析 大学生一般没有固定的工作，属于纯粹的消费群体，他们的收入来源包括父母、贷款、奖学金、兼职、其他来源等，其中最主要的还是来源于父母。 某地区对高校大学生进行了一次收入、消费调查，结果如下： 表1 收入来源与支出结构一览表 父母 多种收入来源 各种收入来源合计 父母、奖学金 父母、其他来源 除父母外其他来源 父母、兼职 人数（人） 170 27 20 2 13 232 比例（%） 73.28 11.64 8.62 0.86 5.60 100 每月平均收入（元） 877.5 883.5 782.5 800 861.5 868.4 说明：“其它多种来源”是指由贷款、奖学金、兼职等三项中包括其中至少两项的各种可能的组合情况。 图1 大学生收入来源结构图 从上图可以看出，目前大多数的大学生的主要经济来源仍然是父母，占到72%，而主要靠贷款、奖学金和打工获取经济来源的学生极其有限。 2.2、大学生消费结构分析 上述调查对于消费情况的结果如下表所示： 表2 数据一览表 单位：元/月 调查对象 食品 衣着 学习用品 交通 通讯 娱乐 其他 总支出 总平均（232人） 357.7 83.4 63.2 62.4 51.75 53.78 62.8 734.9 男（122人） 364.5 74.1 63.8 60.7 52.54 58.63 66.4 740.7 女（110人） 350 93.7 62.4 64.3 50.86 48.41 58.8 728.5 大一（42人） 355.8 71 60.6 60.9 40.36 54.88 70.1 713.7 大二（86人） 356.3 86.2 54.9 59.4 49.42 49.19 50.2 705.7 大三（人） 363.6 85.6 74.1 66 60.11 58.29 69.4 777.2 大四（人） 335 88.7 52.7