沪港商贸和个人诚信法律论坛-PCPD.PDF

滬港商貿和個人誠信法律論壇 二零零三年十月十七日 上海 ************* 個人信貸資料的保障 ~ 香港制度的由來 ~ 個人私隱權與公眾利益的平衡 ************* 香港個人資料私隱專員 鄧爾邦 I 序言 1. 在現今資訊發達的廿一世紀，每個人都無可避免地與財務機構（又稱信貸提 供者）有來往。我們必須向財務機構提供個人資料，例如姓名、年齡、職業、香 港身份證號碼或旅遊證件號碼、住址等資料，才可使用它們的服務。與財務機構 交往中，迄更多個人資料因而產生，包括貸款申請、樓宇按揭、開立戶口、還款 情況等資料。這些高度敏感的個人資料統稱個人信貸資料。若財務機構不慎重處 理，這些資料很易會被濫用或盜用，可導至嚴重的後果。 2. 近年來，世界上有很多國家，都關注到「身份盜用」(identity theft)的問題。身 份盜用問題其實與個人資料被濫用及盜用直接有關，亦與個別司法區內對個人資 料的保障有關。根據美國最近發表的一份調查報告顯示1 ，自1990 年以來，已經有 3 千 3 百萬美國人受到身份盜用問題所影響，而單單由 2001 年起便有超過 1 千 3 百萬人受到影響，並且有上升的趨勢。調查亦透露，由 2001 年至今，身份盜用問 題帶來的經濟損失每年高達 15 億美元，跡象並顯示有擴大的趨勢。其他國家如加 拿大、澳洲、英國，甚至日本等，都出現身份盜用的問題，情況至今仍未有所改 善。 1 根據私隱及美國商業(Privacy American Business)於 2003 年 7 月發表的調查報告，調查報告由美國哥倫比亞 大學(Columbia University)教授 Dr. Alan Westin 設計。 - 1 - 3. 與此同時，基於電子貿易的關係，個人資料保障的重要性亦受到亞太經合組 織(Asia-Pacific Economic Cooperation (APEC))所關注。近年很多調查及統計發現， 電子貿易的增長未如理想，其中一個主要原因是一般消費者對電子貿易的保安缺 乏信心，擔心在交易過程中自己的個人資料得不到適當的保障。有見及此，亞太 經合組織自 2002 年起積極地進行研究，希望在亞太區內建立一個健全及有效率的 個人資料的保障制度。從電子貿易的角度來看，所指的個人資料主要牽涉到與財 務有關的個人信貸資料，這些資料必須得到良好的監察系統及保障措施所保障， 才能令消費者對資料的運用抱有信心，確保自己的個人資料不會被濫用；這樣， 電子貿易才能得以蓬勃發展，從而帶來顯著的經濟效益。正因信貸資料的保障直 接牽涉到一個地區的經濟及消費市場的發展，個人資料的保障便成為了地區內一 個適當的話題，有待進一步深入探討。 II 背景 4. 香港的個人資料私隱專員公署（下稱「公署」）在一九九六年成立，是一個獨 立的法定機構，負責全面推動、監察及監管《個人資料(私隱) 條例》(下稱「條例」) (香港法例笫 486 章)的施行。條例適用於在世人士的個人資料，而香港的私營及公 營機構（包括政府部門），在收集、持有、處理及使用個人資料時，都必須遵從條 例的規定。 5. 在香港， 借款人向銀行或財務機構 申請信用咭、貸款或透支額，或是申請分 期付款或租賃安排時，該銀行或財務機構或會要求信貸資料服務機構 (資料庫的經 營者) 提供該名借款人的信貸報告，以評估借款人的信用可靠性及還款能力。如借 款人獲提供信貸，有關銀行或財務機構可能向信貸資料服務機構報告借款人的信 貸資料。如該借款人日後拖欠還款，銀行或財務機構亦可能將借款人的信貸資料 轉交追討欠款公司作追收欠帳用途。 6. 環聯資訊有限公司（前稱：香港資信有限公司）是香港一家主要的個人信貸 資料服務機構。信貸資料服務機構的主要業務是從會員（信貸提供者）所提供的 資料，編製一個中央信貸資料庫，然後在會員收到信貸申請時，應會員的要求向 它們提供經過整理的信貸資料。 - 2 -