短期团体保险的经验研究及精算定价实践-下.pdf

短期团体保险的经验研究及精算定价实践（V1.8 ）                                            江恭伟  表 7.1.1  综合医疗在不同性质团体上的生育责任经验  人员 企业性质 生育责任出险率 件均核赔金额 人均核赔金额 国有企业 7.72% 2433 188 合资或外资 14.12% 1681 237 女性员工 民营企业 9.63% 2318 223 人力资源中介 10.65% 2156 230 女性配偶 合资或外资 26.22% 2661 698   从综合医疗经营经验看，由于年龄结构上的差异，外资、合资企业适婚适育女性要多于其 他类型企业，导致其员工生育率水平较高。同时，可以明显看出在连带被保险人的选择上具有 明显的逆选择，配偶人群的生育率远高于员工生育率。  表 7.1.2  不同投保人数规模企业生育责任上的经验  投保企业人 女性员工 女性配偶 数规模 出险率 件均核赔 人均核赔 出险率 件均核赔 人均核赔 (0,30] 15.62% 1583 247 44.20% 3047 1,347 (30,100] 12.55% 1793 225 53.39% 1471 785 (100,300] 13.82% 1917 265 35.37% 3117 1,102 (300,1000] 13.21% 1782 235 17.03% 2128 362 (1 千,3 千] 14.87% 1463 218 44.20% 3047 1,347   在区分不同企业规模的数据下，我们可以更加清晰的看到对于生育责任的投保具有严重的 逆选择问题。对于女性员工，0‐30 人企业的出险率明显高于其他规模客户；对于女性配偶，100 人以下客户的出险率要高出其他客户 50%左右。这意味着对于中小型的企业客户，一般情况下 不宜承保其员工生育责任，配偶的生育责任则原则上应当予以拒保。对于小团体客户，在迫不 得已需要承保生育责任的前提下，应当特别约定对于投保前已孕人员费用不予赔偿。  表 7.1.3  综合医疗不同行业客户女性员工生育责任风险  行业 生育责任出险率 生育责任件均核赔 生育责任人均核赔 食品、饮料业 17.43% 1721 300 房地产建筑开发业 15.91% 771 123 咨询业（会计、律师） 15.25% 1378 210 交通运输管理业 14.46% 1707 247 仓储、物流业 13.92% 1485 207 医疗、制药业 13.78%