担保机构业务风险管理体系.pdf

担保机构业务风险 管理体系 目录 一、担保商业模式 二、担保机构面临的业务风险 三、担保机构的风险文化 四、信用评价体系 五、业务决策体系 六、制度体系 七、组织架构 八、监督体系 九、激励机制 一、担保商业模式 一、担保的商业模式 从担保公司的角度： 担保公司为什么能赚钱（两个前提）？ 第一、拥有可以出租的信用 第二、能够控制风险  从客户的角度： 为什么要付给担保公司保费？ 通过购买（租借）担保公司的信用，实现信用贴现而付出 的贴水(含一个重要的假设） 一、担保的商业模式 概率与商业模式 风险投资：高风险、高回报 担保公司：中风险、中回报 保险公司：低风险、低回报 二、风险种类介绍 二、风险种类介绍 • 1、来自客户的风险 • 2、来自担保机构自身的风险 • 3、来自政策面的风险 • 4、来自合作银行的风险 二、风险种类介绍 1、来自客户的风险 道德风险： 欺诈风险 故意拖延风险 运营风险 政策风险 法律风险 市场风险 经营风险（产、供、销、技术、管理等） 财务风险 二、风险种类介绍 2、来自担保机构自身的风险 制度风险： 制度漏洞风险 制度执行风险 操作风险 调查风险 审批风险 操作流程风险 保后监管风险 三、担保机构的风险文化 三、担保机构的风险文化 1、三种企业的风险文化比较 银行文化—砖头文化 典当公司文化—砍刀文化 担保机构文化—大概率文化 三、担保机构的风险文化 三、担保机构的风险文化 • 理念： 拼双输争双赢（风险与共） • 核心反担保：1+3个半 • 手段： 两栖动物 三、担保机构的风险文化 1+3 个半的反担保组合  “1”是指实际控制人个人无限责任反担保  “3”是指动产、股权、无形资产  “半个”是指不动产 四、信用评级体系 四、信用评级体系 1、目的和作用 2、实现路径 3、外部评级与内部评级 4、评分模版 5、具体运用 四、信用评级体系 概念： 担保业务信用评级是指对客户信用状况进行评 定，对担保业务的风险用量化方法进行测评的 一种管理办法。 1、目的和作用  从差的借款人中分离出好的借款人  风险量化的重要依据  可合理的分配风险管理资源  对整体担保资产质量做出合理评判 四、信用评级体系 2、实现路径  统计方法  大样本数据基础上数据挖掘  定量模型 四、信用评级体系 穆迪 标准普 银行 风险度 3、外部评级与内部评级 尔 Aaa AAA 1 最小