保险理论与实务.pdf

第一章 风险与保险 第一节 风险概述 第二节 保险的概念、特征及 构成要素 第三节 保险的分类 [内容提示] 在人类发展的历史进程中，遭遇到无数自 然灾害和意外事故等风险，造成巨大的损失。 人们逐渐认识到风险是客观存在的。为了减少 风险所造成的损失，就需要进行风险管理。而 保险就是人们抵御风险，进行风险管理的最有 效手段之一。 本章主要介绍了风险的定义、风险管理与保 险、保险的概念与保险的分类等内容。 ［重点难点］  风险的定义的理解  风险的组成要素及相互关系  风险的分类  风险管理的对策  保险定义和要素的理解  保险的分类 [实例一]  美国的飓风灾害闻名于世。仅1989年以 来，最大的十次飓风估计给美国的保险人 造成486.4亿美元的损失(按2003年价格计 算)。其中，最大的一次发生于1992年8月 的Andrew飓风，在佛罗里达州、路易斯安 娜州和密西西比州给保险人带来155亿美元 的赔款。 [实例二]  2000年12月25 日晚，河南洛阳东都商厦四 楼歌舞厅内，一场火灾突然降临在数百正载歌 载舞欢庆圣诞人们的头上，烧死309人、伤7 人，造成世纪末骇世大惨案。经查实，遇难者 中有76人办了人身保险，并均由中国人寿保险 公司洛阳分公司承保，全部赔付金额达280多 万元。给付金额最多的是28岁的朱女士，她与 孩子投保的99鸿福、重大疾病定期保险和66鸿 运，得到保险给付100余万元。 第一节 [主要内容] 风险的内涵 风险的分类 风险管理与保险 一、风险的内涵 （一）风险定义 风险是指某种随机事件发生给人们利益造成损 失的不确定性。风险所具有以下三个特性： 1、客观性 2、损失性 3、不确定性 （二）风险三要素及相互关系  三要素：风险因素、风险事故、损失  三者关系：风险因素 （引发） 风险 事故 （导致） 损失  风险是三者构成的统一体，它们之间 存在因果关系。 二、风险的分类 主要分类方法：  按风险的性质分类：纯粹风险、投机风险  按产生损失的原因分类：自然风险、社会 风险、经济风险、政治风险  按风险损害的对象分类：财产风险、人身 风险、责任风险 (一)按风险的性质分类  纯粹风险 （静态风险）：是只有损失机会而没有获 利可能的风险，纯粹风险的结果只有两个，即损失 或不损失。  投机风险 （动态风险）：是指既有损失的机会，也 有获利可能的风险。其结果有三种，即损失、不损 失或获利。 只有纯粹风险才是保险学研究范畴内的风险 (二)按产生损失的原因分类  自然风险  社会风险  经济风险  政治风险 (三)按风险损害的对象分类  财产风险  人身风险  责任风险 三、风险管理与保险 （一）风险管理的概念 风险管理就是利用各种自然资源和人类 技术手段对各种导致人们利益损失的风险事 件和对象进行防范、控制以致消除的全部过 程。 (二)风险管理的目标 选择最经济和最有效的方法使风险成本 降到最小是风险管理的最终目标。 （三）风险管理的程序 风险管理的基本程序为风险识别、风险估测、风 险评价、选择风险管理技术和风险效果评价等环节。 1、风险识别 2、风险估算与评价 3、风险处理手段的选择 控制型对策：避免、预防、分散、控制 财务型对策：自留、转移（保险、非保险转 移） 4、风险效果评价 （四）风险管理与保险关系 1、风险管理的主要方法 （1）分散法 （2）集中法 （3）回避法 （4）转移法 （5）综合法 风险管