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人身保险实务中的法律问题 平安人寿 1 风险理论 风险理论 • • 础 基 的 序 秩 险 保 不对称信息理论据 准 的 款 条 险 保 不对称信息理论 道德风险理论 道德风险理论 逆选择理论 逆选择理论 最大诚信原则 最大诚信原则 【风险理论】 • “人类风险管理的新起点”——安全风险管理标准 《ISO 31000：风险管理原则与实施指南》2009年11 月15日由国际标准组织(ISO)风险管理技术委员正式 发布。 • 人类应对风险有几千年的历史；经济全球化催生风 险管理标准的全球化 • 只有有效管理风险，组织才能最大化机会，最小化 威胁（threats）。保险是管控风险的有效方法。 • 风险定义（2.1）：“不确定性对目标的影响” • （risk:“effect of uncertainty on objectives” ） • 风险的两重性：正面：机会（opportunity）；负 面：威胁（threat） • 风险的唯一确定性就是其具有的不确定性。不确定 性是指信息的缺乏，或部分缺乏，该信息与了解或 认识一个事件、事件结果或发生的可能性有关 【不对称信息理论】 • 2001年诺贝尔经济学授予了三位美国经济学家 斯 蒂格利茨、阿克洛夫、斯彭斯 和他们的信息不对称 （Asymmetric information ）理论 • 所谓信息不对称, 是指市场交易双方拥有的相关信 息不对称, 其中一方比另一方拥有更多信息, 而且 双方都知道这种不对称信息的分布状况。 • ——“我知道你所不知道的事情”。 • 信息不对称按市场主体不同可分为两类：一类是卖 方比买方拥有更多的信息, 买方不如卖方精明。例 如, 在保险产品市场上，卖方（保险人）比买方 （投保人）拥有更多的关于保险产品、保险条款、 和保险费率等方面的信息；另一类是买方比卖方拥 有更多的信息, 卖方不如买方精明。例如, 在金融 保险市场上, 借款人比贷款人拥有更多的关于投资 的未来收益和风险的信息；投保人和被保险人对保 险标的拥有更多的信息。 信息不对称按时间不同又可分为两类：一类是 事前不对称信息，又称“外生” 信息不对称。 例如,在缔约前, 卖方（保险人）比买方（投 保人）拥有更多的关于保险产品、保险条款、 和保险费率等方面的信息；一类是事后不对称 信息， 又称“ 内生”信息不对称, 指缔约后发 生的信息不对称。例如, 投保人或被保险人关 于保险利益、保险标的变化、保险事故发生等 的信息, 比保险人更清楚。 【逆选择与道德风险】 • 信息不对称的主要表现形式是逆向选择和道德 风险 信息不对称按时间不同又可分为两类：一类是 事前不对称信息，又称“外生”