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从银行微贷的角度分析普惠金融普惠性的调?i 一以武汉市为例 【摘要】依据从“2005国际小额信贷年”推出普惠金融概念到现今的 发展历程看来，普惠金融已经逐渐成为国际社会以及国际金融业普遍认 同的一项金融发展战略，但是这一金融发展战略在金融界实际实践的时 间并不久，还是处于探索和起步的初级阶段。这里为了更好的思考解决 国内发展普惠金融的现存问题，进一步去促进普惠金融普惠性的发展， 从人众熟悉的金融机构银行的视角出发分析普惠金融的普惠性质，针对 武汉市区大小银行进行一定的数据调查与总结。 【关键词】银行微贷武汉市普惠金融金融机构 一、小额贷款的定义和区别 （-）定义 第一，国际定义：从国际流行观点定义，小额贷款指向低收入群体 和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、 无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额贷款可由正规金融机构及专门 的小额贷款机构或组织提供。第二，国内定义：从我国国情定义，小额 贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000 元以上，20万元以下。办理过程一般需要做担保。小额贷款是微小贷 款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、 中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来， 规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问 题。 (-)区别 制度主义小额信贷侧重于从金融创新角度分析小额信贷对农村金 融体系的发育、发展和推动作用，强调小额信贷机构运行的可持续性。 福利主义小额信贷注重提供小额信贷来直接改善穷人的经济和社 会福利。福利主义对小额信贷的定义可概括为：以农村为区域建立一种 目标完全不同于传统银行为宗旨的金融制度，在特定的制度条件下，直 接向目标群体(贫困人群)提供生产性经营贷款及综合技术服务的一种 特殊信贷方式。 福利主义小额信贷是一种传统的模式，要求项目或者机构的贷款资 金有效地直接借贷给穷人，而不是间接，只要求对穷人的正面的效益， 并不一点。20世界六七十年代小额信贷国际发展主体是福利主义，但 是20世纪80年代更强调制度主义，并逐渐成为当今世界的主流。上述 孟加拉格莱明乡村银行也在逐步转型为制度主义下的公益性模式。 二、普惠金融下的小额贷款的具体特点 第一，在服务对象上，小额贷款服务于特定群体。普惠金融是小额 信贷与微型金融的延伸与发展，旨在将一个个零散的微型金融机构和服 务有机整合成一个系统，将以小额信贷为核心的微型金融纳入正规金融 体系与金融整体发展战略中去。H的是以小额信贷为中心的微型金融不 再被边缘化。 第二，在贷款用途上，普惠金融下的小额贷款收到贷款群体的影响, 用途也有所拓展。既可以用于借款人的生产领域，如农业生产、加工、 运输、流通等，又可以用于必要的消费领域，如购置耐用消费品、建房 或购房、治病、子女上学等。 第三，在贷款条件和流程上，相对于一般的信贷业务，由于面对的 客户群体不同，贷款条件相对更宽松，手续相对更灵活。 第四，在信用放贷以及抵押担保替代上，普惠金融下的小额贷款更 具难度。（1）无需担保的放贷：由于小额信贷的目标客户是中低收入 阶层，一般不具有担保品，而且信贷资金需求规模小。（2）抵押担保 替代：小额贷款原则上不需要抵押，但是通常采用灵活多样的抵押担保 的替代形式。抵押替代:i常用的形式是团体贷款制度 的替代形式。抵押替代: i常用的形式是团体贷款制度, 它可以形成一个 有效的客户筛选机制。 第五，利率水平较高。市场化利率水平是保证小额贷款机构自身运 行可持续性的重要条件。在惠普金融下，贷款人多为中低收入群体，对 他们而言，能获得贷款的机会比享受低利率更加重要。由于缺乏贷款的 抵押品，没有规范的财务报表，中低收入群体被排除在正规金融机构之 外，很难有获得信贷服务的机会。同时，由于屮低收入群体需要的大部 分是短期资金，周转很快，实际承担的利率比收益率要低很多。因此， 中低收入群体愿意也有能力承担较高利率水平。 三、我国目前普惠金融的发展现状 冃前我国正处于经济高速发展、体系结构优化以及动力变换的深入 调整的阶段中，各国各界对中国经济运行的状态做出了一直的评价，即 “新常态”。我国社会经济的深入调整也对自身的金融服务深度与广泛度、 可得性作出了更高水平的要求。最近几年来，抵押担保方式的缺乏以及 信息不对称等问题，致使以往传统正规的金融服务很难与贫困人群以及 微小企业等相互联系起来，虽然从大方向来说我国的金融业在总量上是 不断实现着快速的扩展，但是实体经济与金融两者之间的渗透性却是在 不断的弱化。这也产生了新的金融体制改革的要求，这个要求是我国如 何有效的使金融资源引入小微企业或贫困人群，并且同时转化为自身发 展能力的持续动力，是发现和培养新的增长点、以及加快转变微小企业 发展模式