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农村普惠金融的重要性及其在互联网条件下的发展 【摘要】农村金融发展滞后是制约农村经济发展的重要因素之一， 如何破解农村金融发展中的一些固有矛盾，是建立农村普惠金融体系的 关键。2013年起，互联网金融为农村金融体系发展注入了强劲动力。 本文基于对辽宁省、安徽省等地的农村经济现象进行分析，着重从金融 覆盖率、交易成本、信息不对称等角度探讨互联网金融模式的作用机制。 【关键词】金融覆盖率交易成本信息不对称普惠金融互联网金 融 、八-、■ 一、刖吕 我国农村经济的发展长期受到资金短缺、融资模式单一、金融服务 机构缺乏等因素限制。农村金融的信贷配给效率低下，出现了农村融资 困难与农户信用度高并存、农村资金短缺与农村资金外流并存的不合理 现象。（刘文璞，1996）农村止规金融机构的服务重心上移，农村基层 网点缺乏，降低了农村居民的金融便利。 这与党的十八大三中全会提出的“普惠金融”发展目标存在较大差 距。农村金融的根本矛盾并未因市场改革而化解。近年来，互联网迅速 发展下的农村金融逐渐在市场及技术上推进解决农村金融中的交易成 本高、基础设施薄弱等不利条件。而中央积极探索农村传统金融与互联 网结合发展的普惠金融，建设新条件下的农村金融体系。本文通过研究 农村金融在互联网条件下的发展，有助于分析农村金融业的改革与发 展。 二、 文献综述 我国农村金融发展现状主要存在三个特点。一、我国农村金融体系 不完善。大批商业银行撤销农村网点，农村地区大量的金融需求无法得 到满足，造成交易风险大、交易成本高的限制因素。二、农村金融对于 涉农产业的倾斜过大。有相当一部分乡镇企业需要资金支持，但农村金 融体系下的扶助倾斜造成一部分资源的不合理分配。（王信、罗剑朝， 2006） o三、农村金融机构业务单一，扩张能力差。在互联网迅速发展 的背景下，农村金融机构单一的产品已经难以契合农村地区多样化，特 色化的金融需求。（孙中天、李宏畅，2015） 而互联网条件下，我国学者分析了互联网金融的优势。互联网条件 下的金融被我国学者称作一个谱系概念。（谢平，2014）从传统农村金 融到无中介或市场情形之间的所有交易和组织形式，包括了移动支付、 第三方支付、金融互联网化、基于大数据的征信与网络贷款、众筹融资。 农村金融体系通过互联网技术运用，减少了资源的冗余与低效率使用。 一、其交易成本低、交易效率高。二、其资源配置效率高。金融供给双 方打破了信息不完全与信息不对称的局面，需求及时得到满足，资源也 减少了闲置率。（何文虎，2014） 三、 农村金融重要性及其发展现状 通过查阅相关文献，以我国安徽省与辽宁省农村地区为例，金融资 金来源主要途径有以下，分别是政策性金融机构、商业银行、合作性金 融机构和非正规金融机构。政策性金融机构具有专业扶持、赈济等性质。 但在农村金融体系中不仅没有起到主要的角色，反而随着互联网条件的 不断发展被弱化了功能。商业银行属于规模庞大的银行之列，农村金融 需求的集中程度与成本投入使得农民基本处于边缘。加上传统农村金融 获取信息的成本高，基础设施建设成本高昂，难以满足农村地区的资金 需求。合作性金融机构难以独立承担资金供给。非正规金融机构不规范, 筹集资金能力差，无严格的法律法规限制，有着较大的金融风险。 而针对目前农村金融的发展现状，可以归纳为以下四个方面。 一是农村金融服务的基础条件薄弱。由于农业和农村经济在客观上 存在弱质性，因而农村金融在发展过程中不可避免地会岀现一定程度的 弱质性，主要表现为收益不稳定、风险大等特点。风险规避机制建设滞 后。作为重要补充的新型农村金融机构受到数量、规模、地域的诸多限 制。这是推广农村普惠金融面临的重要障碍。 二是农村金融市场的信息渠道存在缺陷。信贷配给和金融抑制发生 的主要原因是农村金融市场屮普遍存在的信息不对称与信息不完全。信 息不对称与信息不完全导致的贷款筛选效应影响市场出清并导致信贷 配给，财产较少的低收入人群因此受到了低消费能力之苫和低收入之累 的双重诅咒(Ghosh and Ray,1999)。因此，在互联网变革下，我国 逐渐对农村金融体系进行产权制度改革，建立合作性质的村镇金融组织 以克服信息不对称造成的市场扭曲。 三是农村金融市场的风险分担机制不健全。基于产权改革的进度， 农业生产活动中大部分固定资产由于缺乏市场估值体系，价值波动风险 较大，大都无法成为金融机构认可的抵押品。目前普遍使用的互助联保 模式，该模式存在的最大问题是对农村社会关系依赖程度较高。一部分 有信贷需求但社会资本不足的低收入群体被排除在外。快速发展的商业 性担保机构同样无法协调商业利益与农村金融体系主旨的内在矛盾。另 外，农村社会保险体系的不健全也加剧了农村金融的风险。 四是农村金融的信用环境有待改善。农村经济的分散化特点明显