投资金融→保险业的基本管理原则.pdf

第四章 保险基本原则 本章教学目的 介绍最大诚信原则、保险利益原则、近因原 则和损失补偿原则的含义、主要内容，帮助 学生正确运用这些原则分析和解决保险理论 和实务中的问题。 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义  保险合同当事人订立保险合同时和保险有 效期内，依法向对方提供影响对方作出是 否缔约和以什么条件缔约决定的全部实质 性重要事实；同时绝对信守合同的约定。 否则，受到损害的一方可以以此为由宣告 合同无效或不履行合同约定的义务，还可 以对因此受到的损害要求对方赔偿。 为什么保险交易中要 遵循最大诚信原则？ 最大诚信原则与诚信 原则有什么区别？ 二、最大诚信原则的基本内容 （一）告知 1.告知的主体 《保险法》第十七条 订立保险合同，保险人应当向投保人 说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人 的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 2.投保人的告知：询问告知/无限告知 3.保险人，在合同订立的时候，保险人应主动向投 保人说明合同条款的内容，尤其是免责条款。 《保险法》第18条规定，保险人在订立保险合同时 应当向投保人明确说明责任免除条款，未明确 说明的，该条款不产生效力。 4.违反告知的法律后果 案例：杨某于某年11月向保险公司投保了某款重大疾病终身 保险。保险金额4万元，连续缴纳了3期保险费。投保后 第三年杨某遇到车祸死亡，受益人向保险公司索赔。保 险公司发出了《拒绝赔偿通知书》，因为在理赔调查中 发现杨某投保前5年被诊断出糖尿病，但投保时没有在健 康告知书上对该事实做如实告知。所以保险公司解除保 险合同并不退还保险费。受益人多次找保险公司理论， 最后条件降到放弃保险金只要退还保费，仍然遭到保险 公司拒绝，于是提起诉讼。 1.杨某是否违反如实告知义务？ 2. 投保人因未告知重要事项与保险 事故的发生没有没有因果关系，保 险人能否以此为由解除合同，不负 赔偿责任？ 3.投保人违反告知义务后，保险人 行使解除权有没有时间限制？ 新《保险法》第十六条规定：  投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义 务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的， 保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日 起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年 的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担 赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除 前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不 退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发 生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不 承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况 的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担 赔偿或者给付保险金的责任。 二、最大诚信原则的基本内容 （二）保证 所谓保证，是指保险人要求投保人或被保险 人在保险期间对某一事项的作为或不作为， 某种事态的存在或不存在作出的承诺或确 认。 1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与 承诺保证 2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示 保证 小结：保证与告知的区别在于，告知强调的 是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申 报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一 致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对 投保人或被保险人的要求比告知更为严格。 此外，告知的目的在于使保险人能够正确估 计其所承担的危险；而保证则在于控制危 险，减少危险事故的发生。 违反保证义务的法律后果： 由于保险约定保证的事项均为重要事 项，是订立保险合同的条件和基础，因 而各国立法对投保人或被保险人遵守保 证事项的要求极为严格，凡是投保人或