第二章 保险的基本原则.pdf

第二章 保险的基本原则 教学目的与要求 ★了解最大诚信原则的含义、规定原因 ★熟悉最大诚信原则的基本内容及其违 反后果 ★了解保险利益的含义以及各类保险的 保险利益 ★理解保险利益的适用时限 ★了解近因及近因原则的含义 ★掌握近因原则的应用 ★了解损失补偿原则的含义及坚持 此原则的意义 ★熟悉并掌握补偿原则的派生原则 本章重点和难点 最大诚信原则、保险利益原则、近 因原则和损失补偿原则的含义及在 实践中的运用 第一节 可保利益原则 一、可保利益的含义 1、含义：可保利益是指投保人或被 保险人对投保标的所具有的法律上承认 的利益。 2、可保利益确定的条件 （1）合法的利益 （2）客观存在的、确定的利益 （3）经济利益。 二、可保利益原则的内容 可保利益原则是合同的基本原则， 它的本质内容是投保人必须以其所具 有保险利益的标的投保，否则，保险 人可单方面宣布合同无效；当保险合 同生效后，投保人或被保险人失去了 对保险标的的保险利益，则保险合同 随之失效；当发生保险责任事故后， 被保险人不得因保险而获得保险利益 额度以外的利益。 三、各类保险的可保利益 1、财产保险的可保利益 投保人对其受到法律承认和保护的、 拥有所有权、占有权和债权等权利的财 产及其有关利益具有可保利益。 （1）现有利益 （2）预期利益 （3）责任利益 （4）合同利益 2、人身保险的可保利益 人身保险的可保利益在于投保人与被保险人 之间的利益关系。 (1)投保人为自己的生命或身体投保： 投保人对自己的生命或身体具有可保利益 (2)投保人为他人的生命或身体投保： ☆投保人与有亲属血缘关系的人具有可保利益 ☆投保人对承担赡养、收养等法定义务的人也 具有可保利益 ☆投保人与其有经济利益关系的人具有可保利 益 3、责任保险的可保利益 投保人与其所应负的损害经济赔偿责任 之间的法律关系构成了责任保险的可保 利益。 （1）公众责任险 （2）产品责任险 （3）职业责任险 （4）雇主责任险 4、信用与保证保险的可保利益 债权人对债务人的信用具有可保利 益，可投保信用保险。债务人对自身的 信用也具有可保利益，可投保保证保险。 四、可保利益的变动、适用时限与坚持保险利 益原则的意义 1、可保利益的变动 ※可保利益的变动是指保险利益的转移、消灭。 ※在财产保险中，保险利益存在因继承、让与、 破产等而发生转移，因保险标的的灭失而消灭 的情况。 ※在人身保险中，被保险人因人身保险合同除 外责任规定的原因死亡视为保险利益的消灭。 因债权债务关系而定立的合同的继承和让与视 为可保利益的转移。 2、保险利益的适用时限 在财产保险中，要求从保险合同订立到保 险合同终止，始终都存在保险利益 在人身保险中，要求在保险合同订立时必 须具有保险利益，而不要求在保险事故发生 进行索赔时也具有保险利益 3、坚持保险利益原则的意义 （1）为了防止赌博行为的发生 （2）为了防止道德危险的发生 （3）保险利益原则规定了保险保障的最高限 度，并限制了赔付的最高额度。 第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 1、最大诚信的含义是指当事人要向 对方充分而准确地告知有关保险的所 有重要事实，不允许存在任何的虚伪、 欺骗和隐瞒行为。 2、重要事实一般是指对保险人决定 是否承保或以何条件承保起影响作用 的事实，它影响保险人决定是否接受 投保人的投保和确定收取保险费的数 额。 3、最大诚信原则可表述为：保险合同 当事人订立保险合同及在合同的有效期 内，应依法向对方提供影响对方作出是 否缔约及缔约条件的全部实质性重要事 实。同时绝对信守合同订立的约定与承 诺。否则，受到损害的一方，可以以此 为理由宣布合同无效或不履行合同的约 定义务或责任，还可以对因此而受到的 损害要求对方予以赔偿。 二、坚持最大诚信原则的原因 1、这是由保险经营的特殊性决定的 2、保险合同的附和性要求保险人的最大诚信 3、规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不 确定性决定的 保险人所承保的保险标的，其危险事故的 发生是不确定的，而对有些险种来说，投保人 购买保险仅仅支付了较少的保费，当保险标的 发生危险事故时，被保险人所能获得的赔偿或 给付金额将是保费的数十倍甚至是数百倍。