保险合同及其特征.ppt

第二章  保险合同 本 章 内 容 第一节:保险合同及其特征 第二节:保险合同的要素 第三节:保险合同订立、生效与履行 第四节:保险合同的变更与终止 第五节:保险合同的争议处理 第六节 保险合同种类 第一节:保险合同及其特征 一、保险合同 商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议 二、保险合同 1．补偿性合同（财产保险合同）； 2．给付性合同（人身保险合同）。 保险合同必须具备的条件 保险合同当事人必须具有民事行为能力 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 保险合同必须合法 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人 (一)保险合同的当事人：①投保人；②保险人。 (二)保险合同的关系人：①被保险人； ②保单所有人； ③受益人。 中介人：①保险代理人； ②保险经纪人； ③保险公证人（保险公估人） （二）保险合同的关系人 被保险人（Insured) 受益人(beneficiary) 保单所有人 (policy owner) 受益人 受益人的构成要件 受益人是享有赔偿请求权的人 受益人是由保单所有人所指定的人 受益人的形式:不可撤销受益人;可撤销受益人 受益人不同于继承人 受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得 受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务 我国《保险法》第42条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。” 举例：李某，已婚，无父母子女，负有8万元的债务。于2000年购买了A公司的终身人寿保险，保险金额为10万元。2005年，李某死于车祸，A公司赔偿死亡保险金10万元。 若李某当时指定其妻赵某为受益人。 10万元保险金不属于遗产，而全部由赵某获得，对债务则不负有清偿责任； 若当时未指定受益人，保险合同中受益人一栏为“法定” 10万元保险金将作为遗产进行分配，赵某应先偿还8万元债务，最终获得2万元赔偿。 3.保单所有人 拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同 保单所有人拥有的权利 变更受益人 领取退保金 领取保单红利 以保单作为抵押品进行借款 在保单现金价值的限额内申请贷款 放弃或出售保单的一项或多项权利 指定新的所有人 保险合同的中介人 我国保险中介人的形式 保险代理人、保险经纪人、保险公证人 保险代理人与保险经纪人的区别 公估人为保险双方服务，提供咨询，标的估价、定损、定责、理赔等服务的人（法人），佣金——谁委托谁支付 保险代理人可以是法人、自然人 保险代理人与保险经纪人的区别 代理人为保险人服务，是保险人的代理人; 保险经纪人为投保方服务，是投保方的代理人 代理人的职权由保险人授予; 经纪人的职权由投保方授予 代理人的佣金由保险人支付 经纪人的佣金由—— 代理人因过失造成被保险人损失，由保险人承担责任; 经纪人因过失造成被保险人损失，由其本身承担责任 经纪人的佣金： 提供咨询的费用由客户支付； 提供代办投保事项的佣金由保险人支付 提供代位索赔业务的佣金由投保方支付 二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益(可保利益) 可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险标的 保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康 特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身 三、保险合同的内容 1.保险合同的条款 是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。 根据合同内容分类 （1）基本条款：关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项。 （2）特约（附加）条款：保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。 根据合同约束力分类 （1）法定条款：法律规定必须列入保单的条款。 （2）任选条款：保险人自己根据需要列入保单的条款 2.保险合