借记卡业务中消费者保护法律制度研究-经济法专业论文.docxVIP

范围限于消费者资产账户，不调整信用卡关系。对于借记卡合同关系， 范围限于消费者资产账户，不调整信用卡关系。对于借记卡合同关系， 本章仅作概括的论述，因为该格式合同的问题，以及各方当事人的权 利义务是借记卡业务中消费者保护的重要方面，下文将有详细的论 述。第二，借记卡主要业务的交易模式包括POS结算支付业务与ATM 业务。POS结算支付模式主要通过一组合同群来调整当事人之间的法 律关系，共同完成～项消费的支付与结算。本文以英国的EFTPOS 系统所涉及的合同关系为例说明借记卡的POS结算支付业务涉及多 个当事人之间的法律关系。对于ATM机的法律地位，笔者认为应当 属于美国《统一电子交易法》规定的电子“代理人”的一种，作为银 行的一部分参加自动化交易的，其行为的效力自然归于银行。第三， 借记卡业务中消费者保护的必要性。发卡银行拥有巨大的物力与财 力，而消费者式分散的个人，无论是在合同的拟定，还是在可能进行 的诉讼中，银行都具有消费者无可比拟的优势，银行不仅利用标准合 同条款将使用计算机技术进行资金划拨所带来的风险与不利后果转 嫁给客户，还利用格式合同减轻或免除自己作为消费者应当承担的一 系列义务。各国的司法实践证明将借记卡业务的各当事方的法律关系 完全交由合同调整，消费者权益往往难以得到有效的保护。 在第二章中本文研究了各国借记卡业务中消费者保护的模式。各 国的保护模式主要有三种：第一，一般法模式即通过现行有关调整合 同的法律进行调整，主要是对标准合同进行规制，从各国立法与司法 实践来看，对标准合同主要从四个方面进行规制，即立法规制、司法 规制、行政规制和社团规制。第二，行业自律模式即由银行业制定专 门的行业自律规则进行调整，以英国为典型代表。英国《银行业惯例 守则》作为发卡人与个人客户关系的自律性规则全面的规制了银行等 金融机构的义务与责任已成为银行卡业务中银行与客户关系以及保 护消费者的主要依据。第三，特别法模式即制定专门的法律进行调整， 如《支付卡法》，《电子资金划拨法》。美国是这一模式的代表，1978 年的《电子资金划拨法》及联邦储备系统理事会颁布的E条例及其官 方人员注释，该法集中体现了对消费者权益的保护。制定特别法以调 整借记银行卡业务这一新兴的法律关系，其针对性特别强，对消费者 的豫护也矮为全强和有效。本章旨在爻我餮的借记卡韭务中游费砻保 的豫护也矮为全强和有效。本章旨在爻我餮的借记卡韭务中游费砻保 护提供宏观的模式借鉴。笔者认为，结合我国的法制传统与现实状况， 裁定特剃滋我国僚记卡消费者权益傈乎户最可敬的～稀模式，因此，在 下一章将以该模式的典型代表——美园《电子资金划拨法》为例，进 行借记卡业务中消费者保护的具体制度分析。 第三章研究倦记卡业务中消费者保护具体隶4度的构建。笔者从主 要从五个方面进行研究：第一，银行义务的规制包括，信息披露义务 ——对消炎者知情权的保护、偻记卡发放孛的银霉亍义务撬铡——黠瀵 费者选择权的保护、发卡银行锚误处理的义务。其中信息披露义务显 雩罢尤为重要，逶避信惑披露，可戳一定程度上矫正舞场的不对称、割 弱金融机构的优势地位，从而使消费者的地位的失衡得到一定程度的 矫忑，同盼詹意披露还怒镊行错误处理程序、未经授权翔拨责任分担 的前提条件。第二，对发卡银行转嫁风险的规制。主要从借记卡消费 者对未经授权划拨的责任限翩、银行责任的觌制两个方面细以阐述。 其中消费者对未经授权的划拨的责任限制有效的防止了锲行将新技 术环境中的欺诈风险转嫁给消赞者，对我国的立法有现实的借鉴意 义。第三，消费者权剥放弃的特别规定，即消费者与他人任何协议都 不能包括放弃法律授予的权利或创设的诉因的条款。第四，消费者诉 讼懿特殊稷序，帮瀵费者可以就任何没有遵镛《电子资金剡拨法》有 关消费者的规定的情形，对金融机构提起民攀诉讼，如果消费者胜诉， 壹藏诉的消费者遥酲“合理”懿律薅费。第五，对发卡镶籍酶行政篮 管 第霞章，是主要论述我国借记卡监务中消费者裸护的现实困境与 立法思考。首先，对我国借记卡业务中消费者保护进行实证分析，包 括我国借记卡消费者保护的法襻环境与我国银行借记卡合同(章程) 的不公平条款分孝斥。笔者认为在法规缺失的环境中，银行必然凭偻其 优势地位，通过格式合同恣意侵害消费者权盏。第二，笔者对我国借 记卡犍务中消费者立法保护进行了宏戏思考。在借鉴各国模式的蒸磁 上，笔者认为借记卡业务中消费者保护的模式应以特别法模式为健。 簧记卡漕费者保护立法侩值取尚盘然楚戮涪费者权益保护为中心。滴 时在立法技术上保持法律的前瞻性隧适应技术飞速发展的需要。第 时在立法技术上保持法律的前瞻性隧适应技术飞速发展的需要。第 三，笔者也对借记卡消赞者保护立法完善提出了具体构想，由于具体 制度在第三章中已经述及，此处仅作概括。 本文