当代保险学 严黎昀.pdfVIP

第 2 页 第 3 页 第 一 章 风险与当代风险管理 俗 话说：“天有 不测 风 云 ，人有 旦夕祸福 。”在现 实生 活 中，各种 风险随时随地有可能发生 。例如，各种 自然灾害、人身意外伤亡等 等 ，都会给受害人带来悲痛和造成损失。因为有风险，所 以需要进 行风险管理，从而产生 了保险业务 。可 以说，保险从诞生之 日起 ， 就是与风险联系在一起 的，没有风险就没有保险。而且 ，随着人类 的进步和社会 的发展 ，风险的范围越来越广 ，种类越来越多，风险 管理 的要求也越来越高 。与传统 的认识相 比，风 险及风 险管理 的 内容和含义正在发生着迅速的变化 ，当代 的保险人必须从世界的、 动态 的角度去全面理解我们所面 临的风 险，寻求不 同于传统方法 的新的风险管理方法。 第一节　　　　风险的一般形态 一 、风 险 的本质 （一 ）风 险 的定 义 风 险（ 是指一种客观存在 的、损失 的发生具有不确 定性 的状态 。这个定义强调风险所具有 的三个基本特性 ：客观性、损失 性和不确定性 ，而这三个特性随着科学技术 的进步和人类社会 的 发展愈加 明显 。 首先，风险是一种客观性存在的状态。 当我们说风险是一种状态时，就是指，无论人们是否意识到， 第 4 页 风 险都是客观存在 的。例如 ，在有有害物质或有害气体 的环境 中 工作会损害人体健康 ，这一点不管人们对此是否了解 ，都不会改变 这些物质和气体损害人体健康这个事 实 的存在 。在 自然界和人类 社会 中，人们会面临各种各样 的风险，而且都与人 的利益相联系， 人们不能任意改变或消灭它 。旧的风 险解 除 了，新 的风 险又会产 生。可 以说，风险与人们 的工作、生活是密切相关的。 其次，风险是与损失相伴随的状态。 任何风 险都与损 失相联系 。离开损失谈论风 险毫无意义 。例 如，优美整洁的环境 ，有助于人们 的身心健康和工作学习效率 的提 高 。显然，这与损失风马牛不相及 ，因此无风险可言。只有与损失 相关联，才可谓之 “风险”。 再次，风险是指损失的发生具有不确定性的状态 。 一切 能够预测 的损失发生或 能够预见得 到 的后果 ，都无所谓 风险，因为其结果是确定的，可 以采取准确无误的方式来消除或化 解它们 。同样 ，如果肯定损失不会 出现 ，也不存在风险，因为其结 果也是确定的。只有当损失的发生无法预料 的时候 ，就是说，当损 失具有不确定性的时候 ，才有风险存在 。当然 ，如果实际发生 的损 失远远大于预先估计可能出现 的损失，也是一种风险。例如，如果 预先估计可能发生 万元 的损失 ，实际却发生 了 万元 的损 失 时 ， 这也可称之为“风险”，因为损失 的实 际结果偏离 了预期 的结果 。 （二 ）风 险 的程 度 在现实生活 中，人们经常会对某一事件 的预期发表这样 的看 法 ：这个事情风险很大，或风险很小 。这里所说的风险很大或很小 涉及 的是风险的程度 问题 。因此 ，当我们了解 了风险的定义后 ，就 要讨论风险的程度 问题了。 风 险 的程度就是损失发生 的不确 定性和严重性 的大小 。 由于 风险是一种 “损失的发生具有不确定性的状态”，因此，损失的不确 定性就与风 险程度之 间存在着一种正相关关系 ：损失发生 的不确 定性大 ，人们就认为风 险大 ；损 失发生 的不确定性小 ，人们就认 为风 险小 。那 么 ，在 什 么样 的情 况 下风 险最 大 呢 ？那 就 是 当有 第 5 页 两种可能性结果 ，而每一种 结果发生 的可 能性都一样大 ，风 险便 达 到 了最 大 。 此外，损失的严重程度也是与风险的程度呈正相关关系的：如 果损失发生 的严重程度高，人们就认为风险大 ；损失发生 的严重程 度低，人们就认为风险小。 需要注意的是，当人们使用 “更大的风险