伤残鉴定与保险赔偿 庄洪胜.pdfVIP

第 1 页 第 一 章 　　概 论 第一节　　　　人身保险的概念 人身保险是保险业务的一种。 在我国，一般根据保险标 的属性的不同，把全部保险业务分 为财产保险和人身保险两大类。 财类保险类 的保险以财产或利益为保险标的，它包括财产保 险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等。 人身保险以人 的生命或身体为保险标 的。 在人类生存 的历史上 ，经常会遇到各式各样 的危险，给人们 造成不同性质或不同程度的危害，以致发生死亡、伤残、疾病和 丧失工作能力等不幸事件 。不幸事件对人 的生命和身体 的危害，我 们称之为人身危险。 人身危险可大致 区分为：一是实际上的危险；另一为道德上 的危险。对人们产生具体的实际的危险状态 叫实际上的危险。利 用人身保险企图得到不法利益而产生的危险叫道德上的危险。 实际上 的危险是指生命周期的变化、自然灾害和意外事故 。 正是 由于人身危险的客观存在 ，人们才会不断地谋求消除和 转嫁它 的方法。 人身保险以人的生命或身体为保险标的，在被保险人因疾病 或遭遇意外事故而致伤残或死亡，或丧失工作能力，或年老退休， 或保险期满时，保险人按保险合 同的规定给付医疗费用或保险金 的保 险。 第 2 页 根据我 国保险企业管理暂行条例规定 ：人身保 险指保 险企业 在被保险方人身伤亡、疾病 、养老或保险期满时 ，向被保险方或 其受益人给付保险金 的保险 。人身保 险按其保 险范 围分类 ，可 以 划分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类 。 人寿保 险 ：以人 的生死 （不 问死 因是疾病还是意外伤害 ）为 保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人 （或受益人 ）履 行给付保 险金责任 的一种保 险 。其特 点是 ：保 险合 同时间长 ，多 采用平衡保险费制度 ，较其它保险更具有储蓄性 。大致可 以分为 ： 以人 的死亡为条件而支付保 险金 的死亡保 险；以人 的生存为条件 而支付保险金的生存保险，两者合并的生死混合保险。 健康保 险 ：又称疾病保险 。它 以被保险人 的疾病 、分娩及其 所致残废或死亡为条件 ，投保人一方有支付保 险费的义务 。在投 保的有效期间内，被保险人因疾病 、分娩及其所造成残废或死亡 ， 保险人按合 同的规定 ，承担给付保险金 的责任 。给付金额 ，由保 险人与被保险人双方当事人约定 。 健康保 险 以保 险事故为标准 ，前两类保 险专 以赔偿 医疗费用 的损失为主要 目的，可称为单纯健康保险 ；第三类 除给付医疗费 外，还要补偿被保险人因疾病 、分娩所造成的经济收入的损失，应 属残废保 险；第 四类是补偿给付丧葬费及遗属生活补助 费，实际 是人寿保 险中的死亡保 险 。可见 ，健康保 险在保险业务上实质是 一项 “综合保险”，可归并于人寿保险之 内的附加保险，即人寿保 险中附加 疾病保险和分娩保险 。如附加生存保险，其保险责任权 以给付医疗费为限，给付金额 由保险人与被保人双方约定 。 人身意外伤害保险 ：是指被保 险人在保险有效期 内，致身体 蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保 险合 同的规定给付残废 保险金 ，或死亡保 险金 ，或医疗保险金 的保险 。人身意外伤害保 险可分为： ）普通意外伤害保险； 特种意外伤害保险，如 旅游意外伤害保 险； ）特别约定意外伤害保险，如特技飞行意 第 3 页 外伤害保险、渔民出海意伤害外保险，运动员意外伤害保险等等。 意外伤害保 险虽是人身保 险的一种 ，但 因为它承保 的保 险标 的 （人 的身体或生命 ）具有人身保 险的性质 ，所 以，许多 国家和地 区， 虽然在保险法规中规定人寿保险和非人寿保险不得混合经营，但 对人身意外伤害保险例外，无论人寿保险还是非寿险公司均可经 营。 第二节