保险学 施建祥主编.pdfVIP

第 1 页 第 一 章 　　风 险 与 保 险 本 章学 习 目的 理解风险的含义与类型； 了解风险管理的步骤与方法 ； 理解保险的概念与分类； 区分保险与赌博、储蓄及救济； 理解保险的职能与作用； 了解保险的产生与发展。 第一节　　　　风险与风险管理 一、风险的含义与特征 （一 ）风 险 的含 义 在经济活动和 日常生活中，风险（ ）这个词具有多种含义，但有两种定义较为特殊 并被人们广泛采用 。一是把风 险定义为损失发生 的不确定性 。这种不确定性包括损失发 生与否 的不确定和损失程度 的不确定 。不确定性 的程度可 以用概率来描写 ，当概率在 时，随着概率 的增加，不确定性也相应增加；当概率为 时 ，不确 定性最 大；当概 率在 时，随着概率 的增加 ，不确定性 随之减少；当概率等于 或 时，不确定事件 转化为确定性事件 ，概率 表示肯定不发生 ，概率 表示肯定发生，两者皆无风险可言。 保险中所讲 的风险通常就是这一风险定义 。二是把风险定义为相对于某一期望结果可能 发生 的变动情况 。如果结果只有一种可能，则风险为 ；如果产生 的结果有 几种 ，则风 险 存在 ；可能产生的结果愈多，偏差愈大 ，风险也就愈大 。这种风险也可以用数学语言描述， 风险的大小决定于损失（ ）的期 望值（ ）和均方差 。在财务管理和投资管理 中所讲的 风险通常指这一风险定义 。 第 2 页 （二 ）风 险 的特 征 客观性 。风 险的客观性是指风 险必须是客观存在着 的某种 自然现象、生理现象和 社会现象 ，是独立于人 的意识之外的客观事实 ，而不是人们头脑 中主观想像或主观估计 的 抽 象概念 。所 谓 自然 现 象是 指 台风、地震、洪 水、飓 风 等 自然 界不规则运 动 的表 现形 式；客 观存在 的生理现 象是指人 的生、老、病、死等生命运动 的 自然表现；而客观 存在着 的社会现 象是指战争 、盗抢、政变及恐怖事件等 。正是 由于风险具有客观性 ，使得人们直到现在只 能在有限的空间和时间内控制风险，降低其发生 的频率和减少其损失程度 ，而不可能完全 消除风 险。 损失性 。只要风 险存在 ，就一定有发生损失的可能 ，所 以凡是风 险都可能会给人 们 的利益造成损失 。经济上的损失可 以用货 币衡量 ，人身的损失虽然不能 以货 币衡量 ，但 一般都表现为所得 的减少 ，或支 出的增加 ，或者两者兼而有之 ，终究还是经济上 的损失。 不确定性 。风险的不确定性通常包括 以下几方面 ：一是损失是否发生不确定 ；二 是损失发生时间不确定 ，如人什么时候生病是不确定的；三是损失发生空间不确定，如建 筑物都有面临火灾的可能，但具体到哪一幢建筑物发生火灾是不确定的；四是损失程度不 确定 ，如地震在海上或荒无人烟 的地方发生损失就较小 ，在人 口密集 的城市发生损失就非 常大 。 可测性 。风 险的不确定性说 明风险基本上是一种随机现象 ，是不可预知的，那是 就个别危险单位而言的。就危险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某 种概率分布 。也就是说 ，对一定时期 内特定风险发生 的频率和损失率 ，是可 以依据概率论 加 以正确测定的。最典型的要算生命表了，它表 明死亡对于个体来说是偶然事件 ，但是通 过对某一地 区人 口的各年龄段死亡情况进行长期观察统计 ，就可 以准确地得 出该地 区各 年龄段稳定的死亡率 。风险的可测性为保险费率 的厘定奠定 了科学基础 。 发展性 。随