为生命投保人身保险法律问题 侯放著.pdfVIP

第 1 页 第一章　　　　人身保 险概说 一、人身保险 保 险有广义和狭义之分 。广义 的保 险是指一方 当事人根 据 约定 向另一方 当事人支付保 险费 ，由另一方 当事人 出具保 险单或保 险凭证 ，并在一方 当事人发生不确 定 的、其本 身无 法控制 的保 险事故并遭 受损 失或合 同约定 的事项发生时 ，由 另一方 当事人承担赔偿或给付保 险金 责任 的行为 。广义 的保 险概念不仅将保 险合 同本 身视为保 险 ，而且还将某些非保 险 合 同的法律行为 ，如相互保 险也包括在 内。狭义 的保 险仅指 商业保 险 ，即为 了应付特 定 的灾害或意外事故 ，通过订立合 同实现补偿或给付 的一种经济形式 。 年 月 日起实 施 的 《中华人 民共和 国保险法 》 （以下简称 《保险法》）第二 条规定 ： “本法所称保险，是指投保人根据合 同约定 ，向保险 人支付保 险费 ，保 险人对于合 同约定 的可能发生 的事故 因其 发生所造成 的财产损 失承担赔偿保 险金 责任 ，或者 当被保 险 人死亡 、伤残 、疾病或者达 到合 同约定 的年龄 、期 限时承担 给付保险金责任 的商业保险行为 。”我 国法律所规范的是狭义 第 2 页 的保 险行为 ，即商业保 险 。这种保 险制度不 同于社会保 险制 度 。社会保险是行政强制性的社会保障，属于社会福利性质 ， 它所体现 的是 国家 的基本社会政策和劳动政策 ，并 以立法形 式强制实施 。社会保 险业务一般 由国家政府部 门或 由国家设 立 的专 门的社会保 险机构来经办 。它 的对象是社会劳动者及 其家属 ，以使他们在生老病死伤残和失去工作 时能得到基本 的生活保 障。 由于保险的基本职能在于补偿意外损失或给付保险金 ， 由众 多的投保者分摊少数个人和经济单位 的损失 ，因此从社 会角度来看 ，保 险实 际上是一种分散危 险、消化损失 的经济 制度 ，其最终 目的还是为 了确保社会经济生活 的安定 。在这 种制度下，对于危险所导致的损失，运用多数人 的集体力量 ， 根据合理 的计算原则 ，共 同建立保 险基金 ，以补偿个人所遭 致 的意外危 险及 由该危 险所产生 的意外损失 ，这种制度 的建 立使不幸而集 中于个人 的意外危 险及其所造成 的损失分散于 社会大众 ，使之消化于无形之 中。从保 险制度 的运作来看 ， 它本身不仅是一种经济制度 ，而且还是一种通过保 险合 同所 建立 的法律关系 ，这种保 险合 同类似于买卖合 同：对于投保 人来说 ，他付 出一笔费用而买进一个 “安全 ”；对于保险人来 说 ，它在收取保 险费的基础上必须承担在发生保 险责任范 围 的事故时，向被保险人或其受益人支付保险金的义务 。 人身保险是 以人 的生命和身体作为保 险标 的，由保 险人 依据被保险人 的年龄 、健康状况按规定 向投保人收取保险费， 以被保险人的生存 、死亡、残疾 、疾病为保险事故，在这些保 险事故发生或保 险期 限届满 时，向被保 险人或受益人支付赔 偿金或保险金的保险。 从我 国的情况来看 ，从新 中国成立初期设立 的中国人 民 第 3 页 保 险公司开办业务 到 年 国内保险业务停办期间，我 国 人身保 险有 了一定 的发展 ，取得 了一些经验 ，在保 障人 民生 活，增进人 民福利方面发挥了 积 极 的作 用 。党 的十 一 届 三 中 全会 以后，国民经济迅速发展 ，人 民群众 的收入普遍提高， 为开展保 险业务提供 了有利 的条件 。 年 国 内保 险业务 开始恢复，从 年开始 ，各种人身保 险业务陆续开办 。经 过近二十年 的发展 ，我 国境 内保险机构 已从当时的