机动车辆保险与理赔实务 王灵犀.pdf

第 1 页 第一章　　保　险　概　述　 第一节　　风险与风险管理 常言道：天有不测风云，人有旦夕祸福 。在 日常生活和生产活动 中，任何个人、企业都有可 能因遭受意外而蒙受各种损失，而这种意外是与客观存在的风险密切相关的。可 以说风险是 保险产生和发展 的基础，没有风险也不可能产生保险学 。因此 ，研究保险必须从认识风险开 始 。 一、风 险 风险的概念 风险即损失的不确定性。它有两层含义，一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。 所谓不确定性是指：是否发生 的不确定；发生时间的不确定；发生空间的不确定；以及发生过程 和结果的不确定，即损失程度不确定。 总之，风险是与损失和不确定性相关联的。只要某一事件的发生结果与预想不同，就存在 着风险。风险的不确定性体现为预期事件的发展可能导致三种结果：损 害、无 损 害 和 收益 。如 果未来结果低于预期价值就称为损失或伤害；如果未来结果高于预期结果就称为收益 。在未 来不确定的三种结果中，损害是我们所关注的。因为如果事件发生的结果不会有损害，就不需 要谈论风险。换言之，正是因为损害发生的不确定性可能在将来引起不利结果，才需要对风险 进行管理，作为风险管理方式之一的保险才会诞生与发展。因此，保险理论中的风险，通常是 指损害发生 的不确定性。 风险的特征 根据风险的本质及其发展规律的外在表现，可以概括其有关特征。正确认识风险的特征， 对于建立和完善风 险机制，加强风 险管理，减少风 险损失，具有重要意义。 风险的客观性 风险是一种不以人们主观意志为转移的客观存在，无论人们是否意识到，它都存在。自然 界 的地震、台风、洪水 ，人类社会 的瘟疫、战争、意外事故等 ，都不 以人 的意志为转移 。人们 只能 通过对风险事件长期大量的观察，找到其独特的存在方式、独特的存在环境和存在时间，例如， 干旱多发生在西北少雨地带，地震多发生在地壳断裂带，失业多发生在经济萧条时期，肺癌多 发生在烟民中间等，从而在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的 频率和损失幅度 。总之 ，风 险的存在是客观 的、必然 的。 第 2 页 风险的普遍性 风险是无处不在、无处不有的。人类社会 自产生 以来就面临着各种各样的风险。随着科 学技术 的发展、生产力的提高、社会 的进步，新 的风险不断产生，且风险事故造成 的损失也越来 越大 。在现代社会 ，个人及家庭、企事业单位、机关 团体乃至 国家都面 临着各种各样 的风 险，风 险渗入到社会经济生活的方方面面 。风险的发生具有普遍性。 风险的偶然性 风险及其所引起的损失常以偶然的形式呈现在人们面前，对某一具体风险，何时、何地发 生，损失程度如何，由谁来承担损失都是不确定的。如每年各地的旱涝灾害、 年的唐山大 地震，前苏联切尔诺贝利核电站的核泄漏事故， 年美 国航天飞机“挑 战者 ”号升空爆炸等， 纯粹是偶然的事件 。因此 ，虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险来说它的发生是偶然 的，是一种 随机现象，具有不确定性。 ）风险的可变性 风险并不是一成不变的，在一定条件下是变化的，即风险的可变性是指风险的性质、程度、 种类等在一定条件下的转变。 风险性质 的变化：例如车祸，在汽车 问世 的初期 ，因遭遇车祸而发生风 险损失 的可能性 很小，这种风险就是特定的风险；在汽车成为主要的代步工具后，交通风险事故的发生就成为 非常普遍的事件，车祸成为人类社会的基本风险。 风险量的变化：具体是指风险发生的概率和损失程度是可变的。随着人们识别风险、 抵御风险技术和能力不断增强，风险管理办法 的不断完善 ，从而在一定程度上减少 了风险因 素，降低了损失程度，甚至使某些风险不复存在或为人们所控制。例如，随着医学水平的提高， 许多曾经威胁人们生命的疾病，如天花等病症已能为医学所控制，这些风险已经弱化了，并将 逐渐减少或消失。 风险的种类是可