农村民间信用利率与经济金融简论 刘伟著.pdfVIP

第 1 页 第一章 农村民间信用问题研究 农村 民间借贷状况的调查研究 年，江西省农村民间借贷总额 已达 亿 元 ，比 年增长 ；民间借贷份额所 占农 民借贷总额的比重 由 年的 提高到 ，增加 个百分点① 。据有 关部 门统计和笔者 的调查 ，江西省 目前 已有 以上的农户 直接介入或参与农村 民间借贷活动 ，对农村经济 的发展产生 了一定的影响。为了正确认识农村民间借贷活动 ，引导它沿着 有利于农村经济发展 的轨道正常运行 ，我沿着借贷 资金来源 ① 由江 西省农业银 行对全 省 户农 民家庭经济定点调查推算 的结果。 第 2 页 投放 回流 效应这条路线 ，考察 了江西农村 民间 借贷 的现状、特点、发展趋势及高利贷产生 的原因及利弊 。 （一 ）民间借贷资金来源及投 向 在考察农村 民间借贷资金来源之前 ，先简单地分析一下 国家银行资金 的来源 。按银行报表反映的渠道主要有 四个方 面：一是 国拨信贷基金；二是各项存款；三是 自身积 累；四是其 他 占用 。与银行信用相 比，民间借贷 同样有个资本积聚的过 程，所不同的是，民间借贷一般不具有吸收别人存款的能力， 不存在 国家拨给信贷基金 。但从江西的情况看似乎又有所变 化，由于江西农村互助储金会的产生、发展 ，国家民政部门拨 给 了一定 的铺底 资金 ，并通过会 员“入会 ”形式，吸收存款 。在 纯粹 的私人借贷 中间也有部分贷放人吸收存款 。全面考察江 西农村 民间借贷 的资金来源 ，主要有 以下渠道： 第一，生产积累的转化资金。不论是有组织的民间借贷还 是发生在个人之间纯粹的私人借贷 ，生产中积累资金的转化， 是民间借贷资金的主要来源 。在社会主义建设中，农民一方面 为 国家建设作 出了巨大的贡献 ，另一方面也为 自己创造 了财 富，特别是随着农村生产责任制的建立，农 民通过广开生产门 路 ，提高劳动生产率，获得 的收入 日益增多。 年，江西省有 万个农村私人企业（户 ），总产值将近 亿元 。在资金积 累达到一定规模 以后，出现了货币的流向逐渐退出生产领域、 转向货币贷放的现象，以减少投资风险。部分农民为了 “图个 清 闲 自在 ”，将一部分资金用于贷放 ，从 中吃利 。这种 资金来源 占全省农村 民间借贷总额的 。这种转变虽然是货币运动 第 3 页 的特有规律，但从江西省来看，既与农村资金的需求状况有 关，也与小农经济“知足常乐”思想意识紧密相连。 第二，国家支援 的扶助资金 。“江西农村救灾扶贫互助储 金会是 由政府倡导、农村群众 自办 自治 自我保障的互助经济 组织 ”，“储金会一般 以村 民委员会为单位建立 ” 。 年 ， 全省 已建立储金会 万个 ，占村委会数 的 ，入 会 农 户 万户 ，占总农户数 的 ，集资总额 亿 元（其 中，国 家 民政部 门有偿铺底资金 万元 ）。国家对农村 民间借贷 活动的支援，尽管是通过民政部 门有组织进行的，但 由于它具 有偿还