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存款保险制度下地方性银行发展研究 [提要]改革开放后，越来越多的外资企业尤其是外资银行进入我国市场，我国本土金融企业也越来越多地与外资合资，在此局面下，大中小型银行纷纷踏入改革的行列。大中型银行走在行业的前端，积极引进投资尤其是外资从而上市，进入国际市场。中小型地方性银行也不落人后，主动寻求改革方法，根据自身优势走上了兼并重组和跨地区发展的道路。我国金融行业市场化的竞争在加入WTO后进一步激烈，我国政府在2015年针对金融市场的大动荡颁布存款保险制度。此制度的实施使存贷利润的差距进一步缩小，金融市场也必将受到一定影响。因此，如何面对该挑战关系到地方性银行的未来发展，不可忽视。 网:m 关键词：存款保险制度；地方性银行；郑州银行 中图分类号：F83文献标识码：A 收录日期：2017年12月7日 一、前言 随着改革开放历程的发展，我国金融市场经济体制不断完善，本土银行尤其是商业银行的生存模式也随之改变，变得更加多元化。各式银行改革后均有所提高：国有银行的运营更加灵活，股份制银行的发展和管理都趋于规模化，邮政储蓄银行和农村商业银行等也不断发展。这些银行都成为城市商业银行发展壮大的强有力的竞争对手。再加之加入WTO后的我国金融行业逐渐呈现国际化趋势，本土银行也都积极开展外资国际业务，并且外资商行和外国银行也都被许可进入我国发展，加上外商银行有一定的挑选合作对象的优势，我国商业银行竞争大大增加，那么如何脱离这种困境就是我国商业银行尤其是地方性银行所要考虑的重点。2015年政府出台的《存款保险条例》标志着我国存款保险制度就此生效，这在我国金融行业改革发展道路上具有里程碑的意义。这一政策的实行实际上会对金融市场造成一定的震荡，中小型银行又首当其冲，可谓是机遇与挑战并存。马逸夫认为，目前的重要任务是成立以中小银行为主干的金融体系，帮助他们度过这次挑战与机遇并存的波动对我国金融市场的发展与稳定有着重要的意义。郑州市是河南省的省会，经济发展水平在全国省会中名列前茅，有着极大的发展潜力。郑州银行发家于城市信用社，这与各大地方性银行发展步骤一致，因此该样本具有调研性和可比性。本文由郑州银行的发展切入存款保险制度推行后地方商行的发展现状，分析得出其中的问题，为以后政策的执行提供更多的建议。 二、存款保险管理运作 （一）创建与管理方式。由于存款保险制度在保护金融系统稳健发展上有着举足轻重的作用，所以现代社会中现行的该制度中，大多数由官方出面制定并调控。据调查，全球共70余个国家和地区，由政府部门出台该政策的国家和地区有35个，由政府和私人共同创办并管理的国家和地区有24个，完全由私人控制的仅有11个国家和地区。 存款保险制度存在的理论依据是抹除官僚阶级可能做出的消极举动，保护自身可行性。创立私人存款保险制度可以更加严格地筛选受保人，不被权利所干涉，在监管受保人和受保企业时更自由，止损更迅速。但是，私人存款保险制度是一把双刃剑，因为私人存款保险的可控性和可信度远不如官方的存款保险制度来得靠谱。在相同条件下，民众其实更偏向于相信并选择官方出台的制度，因为官方可以给予民众可靠和信心；另一方面，私人管控时以营利为主要目的，在一定情况下会与民众的利益产生冲突，因此现行的多数存款保险制度都在官方的管控中。 （二）存款保险机构的责任。存款保险机??的责任分别为赔偿受到损失的投保机构和对投保机构收取保费，这两种职能为存款保险制度的基本职能。另外，一些在美国、新西兰的存款保险机构还肩负着监管受保机构的重要任务。由存款保险机构来施行监管任务的优势在于：第一，可以降低人员的冗杂程度；第二，该机构可以获得行之有效的管理心得和有利信息；第三，保证存款保险资金的投放更具有集群效应和规模性；第四，增强民众对存款保险制度的信心；第五，减轻了政府部门的负担。 但是，存在这样一个问题，就是存款保险机构在施行监管权力的时候，会遇到营利目的与投保人即客户的利益相冲突的情况，这种境况下，存款保险机构并不能无时无刻地保障客户的利益。例如，投保机构受益非常小的时候，存款保险机构应以保障客户的利益出发尽快结束该情况恶化，但由于种种其他营利原因的考虑，监管机构总会选择拖延。在这里就不得不提20世纪80年代美国联邦储蓄和信贷协会所遭遇的一场金融危机。1982年整个协会负债已达1，500亿美元，但监管机构不断对协会施加压力以阻挠负债累累机构的运行举措，到了90年代初期，美国政府真正着手介入严厉关停机构，再到1995年全部完工时，美国所有纳税人已经白费了将近3，000亿美元。 三、存款保险制度对于地方性银行的作用 （一）存款保险制度的目标和功能。在BlackSmith的金融理论中，他认为银行特殊于其他行业是因为银行的业务具有极大的流动性，主要体现在用流通性强的资金为缺乏流通性的产业注入活力。而正因为该特性，以