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我国现阶段居民储蓄行为探究 内容摘要：近几年，我国城乡居民储蓄存款余额大幅度上升，居民储蓄存款持续快速增长已成为我国最引人注目的经济现象。本文根据行为学的一般理论知识，从行为的主体、原动力、影响力及性质四个角度对我国居民储蓄这一特殊的经济行为进行了分析。 网:m 关键词：居民储蓄储蓄行为影响力性质分析 我国居民储蓄行为主体分析 行为的主体是行为的实施者。对于我国居民储蓄这一经济行为来说，主体就是实施储蓄行为的城乡居民。近年来，我国城乡居民储蓄存款余额逐年攀升。2002年末居民储蓄存款余额达8.7万亿元人民币，而2003年末居民储蓄存款余额已达11.07万亿元人民币，直逼2003年全国GDP（2003年全国GDP为11.67万亿元）。由于受贫富差距、城乡差距、地区差异的影响，我国居民储蓄行为主体差别较大，从而导致我国居民储蓄存款的占有结构和地区分布结构很不平衡。据中国社科院金融所的易宪容教授分析，占储蓄账户总数80％的储蓄者为低收入者，而占储蓄账户总数的20%的高收入阶层，其存款占总储蓄额的60%；就城乡分布来看，到2002年末，占全国总人口39.1%的城镇居民，拥有82.3%的居民储蓄存款，城镇居民人均储蓄达到14241元，农村居民人均储蓄只有1969元，我国居民储蓄存款城乡之间分布不平衡；就地区分布来看，储蓄存款主要集中在经济发达地区。2002年底，储蓄存款最多的5个省份（广东、江苏、山东、浙江和北京）占全国居民储蓄存款的40%，而储蓄存款最少的5个省份（西藏、青海、宁夏、海南和贵州）仅占全国居民储蓄存款的2%，我国居民储蓄存款地区之间分布不平衡。 我国居民储蓄行为的原动力分析 我国居民储蓄行为的初始原动力是什么呢？马克思和恩格斯在创立历史唯物主义的基本理论时强调指出，人的需要是人的行为的基础和动力，应当以人的需要为主要根据来解释人的行为。可见，人的需要是人类行为的最深刻的初始动因。人总是有各种各样的需要，有各自的利益，当人的意识达到某种需要，要求获得某种利益时，他便会把需要的这种意识转化为行为动机，促使行为的实现。对于居民储蓄行为来说，需要也是这一行为的原动力。 国家经济发展了，居民收入有了一定的提高，居民除了现期消费外，还需要为将来的生活着想，所以居民要进行储蓄；居民需要“老有所养”、“病有所医”、“下岗后生活有所保障”，但我国社保体系不健全，居民只好储蓄；居民需要获得稳定的、风险小的投资收益，但我国股市等资本市场不景气，居民只有选择储蓄为理财工具；居民想买住房、汽车，但居民的收入有限、银行的信贷制度又不完善，所以只有靠储蓄来积累消费资金；居民需要把自己多余的收入放到安全的地方，银行恰恰能满足居民的安全心理的需要。由此看出，我国居民当前的各种需要是产生居民储蓄行为的原动力，而居民储蓄行为的产生又满足了居民的诸多需要。 我国居民储蓄行为的影响力分析 居民储蓄行为的实现，满足了居民的各种需求。与此同时，居民储蓄行为也会对我国社会的相关领域产生一定的影响。 居民储蓄行为对社会稳定的影响 我国目前正在进行下岗、养老、医疗等社会保障制度和体制的改革。许多居民储蓄是出于养老防病以及后代教育考虑，部分储蓄甚至是居民的“养命钱”。11万亿元的储蓄存款在一定程度上表明，人们对未来改革所带来的不确定因素已作了充分准备，因而会在一定程度上对我国改革事业推进过程中的社会稳定性发挥积极的作用。 居民储蓄行为对经济建设的影响 如何在原有较低经济发展水平上谋求较高的投资水平，被认为是发展中国家经济起飞所需解决的首要问题。作为一种经济活动，储蓄是投资的来源和前提条件，大规模的投资能吸收大量过剩的劳动力，有利于我国经济建设。目前高达11亿元的居民储蓄为我国经济发展提供了相当可用的资金。国家可考虑如何将一部分储蓄投资于国家正在建设或将要建设的项目，这不仅有利于减轻金融风险，也非常有利于我国资本积累，推动市场的壮大，拉动经济增长。 居民储蓄行为对银行业的影响 储蓄存款是银行信贷资金和利润的主要来源，如果银行能吸收更多的居民储蓄存款，就有条件扩大信贷规模，获取更多的利差收入，也能保证银行业的稳健运行。 但随着我国居民储蓄存款的增多，我国银行业面临着严峻的考验。我们说，银行业的基本功能之一就是完成储蓄向投资的转化。但是我国商业银行普遍存在着“惜贷”和“慎贷”的现象，大量的储蓄资金难以分流出去，这与诸多因素有关。有银行业自身的因素，如：银行经营管理机制不稳健、信贷方式不当，四大国有商业银行不良资产增多等；也有外界因素，如：现阶段我国信用机制不完善，社会信用基础欠佳等。以上因素导致了储蓄向投资转化的“瓶颈”，一方面急需资金的一些企业、地区及民间投资却得不到资金支持，投资机会与资金供给存在一定的脱节现象；另一方面银行不得不考虑“慎贷”、“惜贷”的因素，而使大量储蓄囤积