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我国互联网金融理财产品的市场风险探讨 [摘要]随着我国移动互联网技术的快速发展，对于货币市场而言也产生了较为直接和关键的影响，在此环境背景下，各类金融理财产品应运而生，为人们提供了更多的理财参考。但在互联网金融理财不断发展的同时，相应的市场风险也应引起人们的足够重视，并采取针对性措施加以防范。文章主要对我国互联网金融理财产品的市场风险进行了研究。 网:m [关键词]互联网金融；理财产品；市场风险；网络贷款；货币市场 []/2018.03.039 1互联网金融产品的优势及其发展现状分析 1.1优势分析 科学技术的不断发展，互联网技术在人们的日常生活中迅速普及，云计算、移动支付、大数据等改变着人们的生产、生活习惯，同时也大幅度降低了交易成本。在此社会背景下，金融行业也受到了一定的影响和波动，互联网金融应运而生，其具有操作简单、成本低、方便快捷等强大优势，不仅改变了人们的理财方式，同时也转变了人们的理财习惯和思维。便捷的支付形式也为普通大众带来了最为直观的感受和体验，如现如今发展十分火热的第三方支付，几乎已覆盖大多数的支付方式，有效优化了客户服务体验，并借助互联网技术加快了信息对称的实现，客户在此环境下也获得了更大的选择空间，其自主性也得到了显著加强。[1] 1.2现状概述 随着互联网与金融行业的迅速融合，各类金融产品不断出现，对金融行业的发展产生了积极影响。通过电台直销等手段的实施，可使金融产品和互联网实现有效融合。客户只需进行相关的理财操作便可获得良好的经济收益，最终实现理财目标。现阶段，我国互联网金融产品包括基金直销平台、互联网平台理财、众筹、P2P网络借贷等，种类十分繁多，且目标客户群体也逐渐呈现出年轻化的趋势。但在如此低门槛、便于操作、高收益的背后，却隐藏着巨大的市场风险，给互联网金融行业发展带来了巨大的隐患。 2互联网金融产品在发展过程中面临的市场风险 2.1利率风险 从金融学的角度看，金融市场风险主要包括价格、商品、汇率、利率等波动而产生的资产价值风险，对于互联网金融理财产品而言，其最主要的风险当数利率风险，如利率的变动会直接影响金融产品的定价。高收益率是金融理财产品的一大特点所在，相比于传统的金融产品，互联网金融产品同样会受到利率波动的影响。例如，人人贷、余额宝等均会在市场利率的变化之下，面临较大的生存压力。收益率的不断下降加之贷款市场的巨大竞争力，均意味着我国的互联网金融市场在将来的发展中会面临着更大的生存压力。[2] 2.2信用风险 由于我国的互联网金融行业起步较晚，故在管理、技术等方面，相比于很多发达国家仍存在较大差距，加之我国目前的征信体系还尚未发展到完善的程度，这些问题的存在，均使得互联网理财发展过程中面临着巨大的信用风险。若该行业在不断发展过程中利润持续缩减，则势必会增加其信用风险的发生概率，与此同时，也极易导致人员跑路问题的发生。尤其在很多网络贷款中，发生信用风险的概率更高。 2.3监管风险 互联网金融产品产生之后，相关业界人士并未对其地位、性质、经营范围等进行明确规定。随着互联网技术的不断发展，我国的互联网金融产品类型不断增加，但行业在发展过程中，仍不可避免地存在一定问题，如相关监管体系不够完善等，进而也严重损害了投资者的合法权益，且在双方纠纷过程中，由于法律法规不够完善，进而导致问题迟迟得不到根本解决。 3互联网金融产品应对当前市场风险的对策 3.1完善法律法规 要不断加大对互联网金融行业的立法制度，并结合实际情况制定出具有针对性的行业法律法规，对相关企业的行业标准、经营范围、企业资质等进行明确规定，从而使行业在不断发展的过程能够真正实现有法可依。与此同时，我国的金融监管部门还应充分发挥自身职能，加大执法力度，强化对互联网市场的正确、积极引导，并完善相应的监管体系，严格打击各类违法犯罪行为，进而使整个行业实现规范化发展。尤其在第三方平台方面，需强化资金的管理力度，并对社会上现存的各种非法集资行为以及其他的可疑行为进行严厉查处，从而切实维护和保障消费者的合法权益。 3.2健全相应的监管体系 在当前的互联网金融行业监管中，主要面临着两大难题，即“?l来监管”和“监管什么”，正是因为这两大问题的存在，才导致该行业的市场发展时刻处于不稳定的状态。基于上述情况，我国金融监管机构需尽快对相应的监管体系进行完善，查漏补缺，明确划分各监管人员的工作职责，并保证分工的合理性，各司其职。针对互联网金融产品的流动性特征，可采取动态化、灵活化的监管方式，并通过测定、评估等手段，打击高风险互联网金融产品和平台，而对于其中风险较低的金融产品和平台，一般可通过行业自律的方式，督促其朝着正确的轨道和方向发展，从而为该行业的可持续、稳定发展提供保障。 3.3加强行业自律管理 互联网金融行业自身应强化自律管理，并通过行业协会等组织，制