网络投保中的明确说明义务履行问题探析——以某保险公司的网上投保程序设计为模板.pdf

网络投保中的明确说明义务履 网络投保中的明确说明义务履 行问题探析 行问题探析 —— 以某保险公司的网上投保程序 —— 以某保险公司的网上投保程序 设计为模板 设计为模板 基本案情 基本案情 刁某在某保险公司网站注册某产品的保险 卡（个人意外伤害保险），被保险人为杨 某（大货车司机）。后杨某因交通事故死 亡，其法定继承人起诉要求某保险公司承 担保险责任，支付保险金50万元。保险公 司以杨某的职业属于该保险产品的不保工 种，投保人未履行如实告知义务为由拒 赔。 • 争议焦点： 保险公司是否就该免责条款尽到了提示及 明确说明义务 注册步骤（一） 注册步骤（一） • 第一步填写保险卡信息：根据要求输入卡号、 密码、验证码 • 第二步“职业类型录入”，网站提示“请选择您的 职业类型”，随后列示八大类高危职业及“非上 述职业”，八大类高危职业中含“货柜车司机， 包括营业用货车司机及随车人员，砂石司机及 随车人员” 。 （1）如操作人选择“非上述职业”，则可点击进 入第三步； （2 ）如选择所列示的八大类高危职业之一，则 系统会提示：“很抱歉，您选择的被保险人职 业不属于某保险公司该保险卡可以承保的职业 范围”，程序无法继续。 注册步骤（二） 注册步骤（二） • 第三步责任免除及条款阅读：系统在框内列举各 条款中的责任免除内容，框的右方以链接的形式 列出各条款的详细内容。操作人在框下方“我已对 保险条款进行了全面了解，充分理解保险条款中 免除保险人责任条款的含义”一句前打勾，可进入 下一步。 注册步骤（三） 注册步骤（三） • 第四步填写投保信息，根据网站要求，操作人填 写投保人信息及被保险人信息，投保人为刁某， 被保险人为杨某，身故受益人为法定，随后附“投 保申明确认” ：本人已认真阅读保险卡适用的保险 条款内容［马上阅读条款］，并特别了解了保险 条款中的保险责任、责任免除、投保人/被保险人 义务、不保职业与工种以及其他免除保险人责任 的条款内容，对其内容完全理解并同意遵 守；……”，操作人点击“我接受以上投保声明并 确认提交” ； 注册步骤（四） 注册步骤（四） • 第五步确认投保信息，提交后投保成功，并生成 保险单一份 与本案争议焦点相关的程序 与本案争议焦点相关的程序 在第二步职业类型选择中出现分支流程： 在第三步责任免除及条款阅读中，是否已 明确提示并说明涉案免责条款 在第四步做出投保声明中，是否能认定为 履行明确提示义务 第一种观点： 第一种观点： 1、网络投保有间接性、隐蔽性、流程化、机械化. 因此，保险公司应依最大诚信原则，在设置流程 中充分履行其各项义务，从而降低风险。 2、流程设置第二步职业类型选择中询问“请选择您 的职业类型”，根据通常人的理解，此处的“您”是 指网上流程的操作人。而事实上，投保人与被保 险人可能并非为同一人，网上操作人也可能并非 投保人，但是保险人作为保险经营专业机构，明 知这一点，但其询问内容并未明确为“被保险人的 职业类型” 。况且，在第四步填写投保信息中，系 统有关于“您是为自己还是他人投保” 的询问，可 见“您”并非等同于被保险人。因询问不准确而导 致操作人填写的职业类型与保险人期