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价值经营：一个永恒的主题 ——我国财产保险市场综述（2008∕2009） 2009年1月7日【中国保险报】□王和 发展放缓好中求 2008年我国财产保险的发展速度出现了明显的回落，不及2007年的32%，甚至不及2006年的23%，但全年的增速仍将保持在17%左右，预计全年将实现保费收入2450亿元左右，较预期存在一定差距。 六大因素影响增速放缓 一是受到整体经济的影响，2008年中国经济在国际金融危机和资本市场的双重压力下，出现了明显的放缓趋势，作为与实体经济高度相关的财产保险业自难独善其身。 二是经过了2006和2007两年的高速发展，整个行业的存量基数较大，达到了2000亿元，较2004年接近翻了一番。 三是2008年我国发生了历史罕见的冰冻雨雪灾害和汶川大地震，作为财产保险业，全面参与到社会的抗震救灾活动中，投入了大量的人力物力。 四是2008年2月1日交强险制度进行重大调整，涉及16种车型降费，保费下调幅度从5%到33%不等，加上费率浮动的因素，交强险的发展明显放缓。 五是市场有效供给减少，2007年成立的4家公司多为外资公司，经营范围有限，而2008年成立的英大、鼎和、中煤财险3家公司均在年底开业。此外，受到各种因素的影响，新兴公司的布点速度也有所放缓。 六是保监会加大了市场监管的力度，针对非理性竞争等违规现象，采取一系列严厉和有效措施，使得大多数公司逐步摒弃了盲目铺设网点、低效扩张的发展方式。 行业积极探索发展模式的转变 首先是在新领域的开拓方面。2008年农业保险和责任保险成为最受关注的领域，也成为行业发展的重要动力。此外，巨灾保险、科技保险、环境污染保险、住房质量保险、信用保险、小额保险等新领域也成为未来发展的重要领域，受到行业的普遍关注。 其次是在对银保模式进行深刻反思的背景下，积极开展了交叉销售和电话营销的有益探索。交叉销售是基于集团内部的资源整合与共享，在为客户创造价值的同时，为企业带来低成本扩张，人保、平安和人寿财在这方面均有所突破。电话营销具有以低成本为客户提供便捷服务的优势，更重要的是使保险公司能够摆脱传统市场的恶性竞争，将利益直接回馈给消费者。平安、人保、大地、太保、天平、渤海等公司的电话营销取得了可喜的成绩，平安公司通过电话渠道销售的车险已占总量的30%。 第三是分散性业务的团体化经营。在财产保险业务发展的过程中，面临的一个突出问题是分散性业务市场需求大、效益好，但发展情况却不尽人意。究其原因是单均保费低，销售和管理的成本高，导致基层公司和销售人员缺乏积极性。 2008年一些公司开展了分散性业务团体化经营的尝试，如浙江的农房统保、福建的自然灾害责任保险、上海的社区综合保险。通过产品和经营模式的创新，将分散性业务团体化经营，大大降低了营销和管理成本，提高经营效率。同时，大力创新分散性业务的发展模式，开发了银保通、邮保通、农保通、E-cargo、卡式保单等技术平台，积极探索“产品的渠道化”和“渠道的产品化”经营模式，有效促进分散性业务的发展。 恶性竞争：既是突出问题，也是机会 2009年财产保险发展的外部形势不乐观已成定局，但这并不意味着行业的发展就不乐观。近年来行业虽然发展得很快，但发展的效率并不高。存在的一个突出问题是由于市场不规范和恶性竞争，导致保费漏损情况严重。这是行业的问题，也是行业的机会。行业能否化问题为机会，关键是能否真正做到“克己复礼”，即克浮躁虚妄之己，复价值经营之礼。行业最终还是要靠自己，靠自省、自律和自觉。如果规范的问题能够解决好，加上国家促进经济稳定和发展的一系列措施，相信2009年行业的发展速度仍可能保持在8-12%之间。 提高效益形势严峻 近年来，我国财产保险业存在的一个突出问题是承保亏损。2007年虽然承保出现了严重的亏损，但由于资本市场的大牛市，在一定程度上掩盖了承保经营中存在的问题。2008年监管部门已经意识到问题的严重性，年初的全国保险工作会议上吴定富主席就提出了“好字优先”，要求保险公司通过改善经营管理，实现内涵式发展。7月的监管工作会议更是明确提出要“以车险市场为抓手规范产险市场秩序”，通过分类监管，强化偿付能力监管的约束力。 保监会产险监管部通过70号文件，要求行业统一认识，狠下决心，全面规范市场秩序。同时，推出治理整顿市场的“组合拳”，查处机构723家次，人员979人次，严厉的措施取得了明显的效果。但行业在承保经营方面存在的深层次矛盾尚未得到根本解决，2008年1-11月赔款同比增速达到了38.59%，高于保费增速20个百分点以上，全年行业仍将出现较大的承保亏损。 偏离了价值经营是亏损的重要原因 2008年承保亏损之所以成为一个突出问题，一个重要原因是资本市场出现了严重的危机，使得指望通过投资回报弥补承保损失的办法已渐渐行不通了。其实，反思行业在经营管理