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杨女士的教育规划 杨女士的儿子现在6岁，杨女士打算在儿子18岁的时候送儿子去美国上四年本科，现在一年费用20万，四年80万，但学费每年上涨2%，请问上大学那年需要准备教育金多少钱，假设杨女士投资回报率为4% 现在学费一年20万，12年后每年多少钱现在呢？ 这种叫期初增长类型年金，许多教材把这种支出认为是期末年金，是不正确的。 * 杨女士的教育规划 FV=22949.84 i=4% * 在儿子18岁上学第一次交学费的那年，杨女士要准备多少钱呢？如何计算这一笔年金的现值呢？怎么用金融计算器计算呢？ 解题：（1+名义利率）=（1+实际利率）（1+通胀率） 实际利率=（1+名义利率）/（1+通胀率）-1 由于金融计算器计算时候年金必须为固定值，不能直接带入增长型年金 实际利率=2% 18岁上学的时候需要准备89134.50元 在儿子18岁上学那年，杨女士要准备多少钱呢？如何计算这一笔年金的现值呢？怎么用金融计算器计算呢？ 解题：（1+名义利率）=（1+实际利率）（1+通胀率） 实际利率=（1+名义利率）/（1+通胀率）-1 那杨女士现在一次性要准备多少钱？ 假设杨女士打算每年年末投入一笔固定的钱直到孩子上大学为，止请问需要每年年末准备教育金多少钱 保险规划 杨女士的保险规划-什么是保障型保险，什么是分红型保险？ 保障型保险（又称消费保险）费用一般为年收入5%，分红型保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。 杨女士的保险选择1-以杨女士投资收益率为4%计算 A 套餐 保障20年的保险，消费型保险，售价9000。 B套餐 分红返还型保险，定价2万元，20年每年给你分红300元，20年后还1万元。 两个套餐保额一样，哪个套餐更核算？ 1 1- 20 20年 -9000 0 0 -20000 300 10000 杨女士的保险计划2以杨女士投资收益率为6%计算 1.如果投保终身险，年缴保费8500，缴费20年保额50万 2.如果投保定期保险，保障期至70岁，保费2126元，缴费至70周岁，即要缴费38周年.保额50万。 如果杨女士在70岁之前死亡或者患重疾，无疑是定期首先比较便宜。 如果是在70岁之后死亡或者换重疾，无疑是终身。 假如杨女士的投资收益率在6%，买哪款保险呢？ 终身险最核算的情况下 年龄 33-52（20年） 53-70岁（18年） 71岁（杨女士假如去世） 定期险 -2120 -2126 0 终身险 -8500 0 500000 现金净流差 6374 -2126 -500000 金融计算器算法 按CF，出来CASH FLOW的功能， CF0，输入-10000按ENTER，就输入这个功能里面了， 然后按上下选择的那个，到C01， 按第一年的CASH FLOW，如5000，按ENTER，再下选，出现F01，根据这段现金流持续时间填写 enter结束假如说，第一，二，三，四年都是5000， 那么C01=5000， F01=4， 依次下去，输入完所有CASH FLOWS， 按IRR， 再按CPT， 就出来IRR了 为什么要进行退休规划？ 1.预期寿命的延长 2.有可能提前退休 3.社会保障与养老资金紧张 4. 人口老龄化与少子化导致养儿防老理念不切实际 5.通货膨胀的压力 6.昂贵的医疗费用 7.其他不确定因素 社会保障与养老资金紧张 人力资源和社会保障部对外发布的《中国社会保险发展年度报告2014》显示，截至2014年年底，职工和城乡居民基本养老保险参保人数合计达到8.42亿人，其中2.29亿人领取基本养老金。在我国人口总数中，除去16岁以下少年儿童和在校学生等群体，符合参保条件的人数约为10.5亿人。据此判断，目前职工和城乡居民基本养老保险总体覆盖率已到80%左右，比2003年时的15%（当时只有职工保险）提高了不少。虽然退休后可以领到养老年金，但是领到的钱却不足以让人过上有尊严的晚年。根据2012年的估计，个人养老金空账已达2.2万亿元。在未来退休职工越来越多的情况下，空账何时弥补完毕还是一个未知数。 养儿防老观念不切实际 到2035年，我国将进入超级老龄化社会，赡养比将达到2∶1，即两个劳动人口赡养一个老年人。依照目前的人口结构，30年后，我国已经是一个老年人口占20%以上的老龄社会。 通货膨胀因素带来的压力 根据国家统计局统计数据，自2003年至2013年10年，通货膨胀累计上涨37%，其中2011年达到5.4%，在持续的通货膨胀环境下，财富在时间面前严重“缩水”：假设年通胀率为4%的话，那么现在的1 000元在20年