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第二章 信用与信用工具 信用概述 信用的形式 信用工具 第一节信用概述 1、定义：是以还本付息为条件，以借贷为特征的经济行为，它体现了特定的经济关系，是不发生所有权转变，价值单方面的暂时让渡或转移。 2、特征：还本付息 3、构成要素：债权人；资金的运动；凭证 4、产生：商品经济的发展 5、信用与货币的区别 信用是一种借贷行为，是不同所有制之间调节财富余缺的一种形式。 货币是一般等价物，作为价值尺度，媒介商品所有者之间的商品交换。 6、信用与商品交换的区别 ⑴商品交换是等价交换，货币执行流通手段 ⑵信用是借贷行为，是价值做单方面的转移，货币执行支付手段职能 第二节 信用的形式 1.商业信用 2.银行信用 3.国家信用 4.消费信用 5.国际信用 1、商业信用 是厂商在进行商品销售时，以延期付款即赊销形式或以预购定金的形式所提供的信用。 商业信用产生的根本原因是由于在商品经济条件下，在产业资本循环过程中，各个企业相互依赖，但它们在生产时间和流通时间上往往存在着不一致，从而使商品运动和货币运动在时间上和空间上脱节。而通过企业之间相互提供商业信用，则可满足企业对资本的需要，从而保证整个社会的再生产得以顺利进行。  特点：主体是厂商 客体是商品资本 商业信用与产业资本的动态一致 是直接信用 局限：规模受厂商资本数量的限制 受商品流转方向的限制 信用链条不稳定 2、银行信用 是由银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供给借款人的信用 特点：债权人主要是银行 借贷资金是单一形态的货币资本 银行信用与产业资本动态不完全一致 优势：规模不受限制 无方向性 链条相对稳定 银行信用与商业信用的关系： 1、银行信用是在商业信用发展的基础上产生的； 2、银行信用克服了商业信用的局限性（银行信用克服了商业信用在信用规模的局限性；银行信用克服了商业信用在信用方向上的局限性；银行信用克服了商业信用在信用期限上的局限性。因此，银行信用无论在规模上、范围上、还是在期限上都大大超过了商业信用，成为现代经济生活中最基本的、占主导地位的信用形式。 3、虽然银行信用克服了商业信用的局限性，但银行信用不能取代商业信用，商业信用仍然是整个信用制度的基础。 4、银行信用和商业信用具有密切的联系。银行信用是在商业信用的基础上产生和发展起来的，而银行信用的出现又使商业信用进一步得到发展。 3、国家信用 国家信用是指国家为一方的借贷活动，即国家作为债权人或债务人的信用。 国家信用的形式 在现代社会，国家信用主要采用以下几种形式： 1、发行国家公债； 2、发行国库券； 3、专项债券； 4、向银行透支或借款 注意问题： 1、防止造成收入再分配的不公平 2、防止出现赤字货币化 3、防止国债收入使用不当 中国是美国最大债主 1.946万亿美元 08年末中国外汇储备达到1.946万亿美元 7400亿美元 中国共持有7400亿美元，为美国最大债权国 美联储1.15万亿美购国债方案 3000亿美元 2至10年期美国债，改善私营信贷市场环境 7500亿美元房产抵押债券，购相关债1.25万亿美元  1000亿美元房贷机构债券，购相关债券2000亿美元 4、消费信用 对消费者个人提供的信用。 赊销：商家 消费者 （分期付款和信用卡） 消费贷款：银行 消费者（信用贷款和抵押 贷款） 5、国际信用 是国际市场和国内市场上发生的借贷行为 具体形式： 1、出口信贷； 2、进口信贷 3、来料加工 4、补偿贸易 第三节 信用工具 具有一定格式并可用以证明债权债务关系的书面凭证。 性质：具有偿还性（股票除外） 流动性 收益性 风险性 票据流通条件： 1、背书。是票据上所注明的收款人或持票人转让票据时，在票据背面签署的行为，表明背书人负有票据偿付的连带责任。若付款人到期不付款，票据持有人有权向背书人要求赔偿 2、付出一定代价而取得票据的人，可获得对票据的完整所有权。 汇票：债权人发出给债务人，命令其支付一定的款项给第三人或持票人的支付命令书。 本票：债务人向债权人开出以出票人本人为付款人，承诺在一定期限内偿付欠款的支付保证书。 注明金额，还款时间，注明地点 支票：活期存款人对银