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纯网络民营银行信用风险研究 徐立军刘洋岐 张爽 封陵琛 李国义 哈尔滨商业大学英才学院 摘要： 纯网络民营银行是结合互联网大数据技术且具有完全意义民营性质的新兴银行 业态，是我国金融业发展过程中的有益探索，对打破银行业国有单元垄断促进 良性竞争、深化金融业体制体系改革推进普惠金融有着重要意义。但是因为产生 时间较晚、发展过程较短以及其自身客户的天然高风险性和相关针对性研究不够 充分等原因，纯网络民营银行的信用风险问题不容忽视且亟待研究。本文基于纯 网络民营银信用风险的特性，通过分析其现状并给出相应防范对策，旨在促进 纯网络民营银行安全发展、良性发展。 关键词： 纯网络民营银行;信用风险;防范对策; 作者简介：徐立军、哈尔滨商业大学本科生，金融学专业 作者简介：刘洋岐、哈尔滨商业大学本科生，金融学专业 作者简介：张爽、哈尔滨商业大学本科生，金融学专业 作者简介：封战琛，哈尔滨商业大学本科生，金融学专业； 作者简介：李国义，男，哈尔滨商业大学金融学院教授，从事金融学研究。 基金：哈尔滨商业大学大学生创新创业训练计划校级项目，项目编 号:201610240151 随着中国首家以互联网平台为交易媒介的民营银行前海微众银行（以下均称微 众银行）和依托网络交易渠道和多元化网络服务体系而生的浙江网商银行（以 下均称网商银行）正式运营，民营银行在迈入互联网银行的新领域中书写了浓 墨重彩的一笔。作为新兴事物出现的两家纯网络民营银行，在互联网金融模式下 具有依托互联网平台运作、使用大数据信用分析以及跨地域借贷行为为主的新特 质使得其互联网金融业务在发掘金融发展业态新契机的同时，也孕育和创造了 诸多未知的信用风险。本文立足于国内现有纯网络民营银行针对业务办理过程中 信用风险的应对措施，分析其现有信用风险防控体系和举措的不足和缺陷，探 究互联网金融模式下民营银行信用风险防控的相应对策建议，展望民营银行在 金融互联网化趋势下的未来发展路径，旨在推动纯网络民营银行的长足健康发 展。 一、现状分析 (-)纯网络民营银行信用风险防范现存措施 基于大数据征信系统过滤欺诈。 以网商银行为代表的民营银行不断搭建自身体系下大规模、低成本、高可用特性 的云计算平台，通过大数据技术建立智慧的、多维度信用评估体系，为小微企业 及个体创业者提高便捷高效的授信机制以满足其贷款等金融服务。民营银行作为 金融体系的补充角色，其贷款业务几近纯信用抵押，因而利用互联网模式化的 经营方式抓取区别于传统国有银行的齐领域层次的客户数据和信用资料，并以 共享、云化的方式刻画客户真实的信用画像，规范甄别反欺诈的业务流程，筛选 出优质真实的客群并为其核定授信条款，以此设计出满足不同客群需求的金融 产品或服务。这不仅真正在贷前做到了解客户的融资和消费需求，化解网络信息 安全矛盾，而且更有效隔绝了客户因资金周转等客观原因造成的违约风险。 打通移动互联网渠道个性定制。 伴随移动智能设备的大幅推广，基于移动互联网可采集到的用户数据呈井喷式 涌现。而民营银行作为以服务微小企业及个人为己任的“毛细血管”银行，面向 移动互联网积极创新全方位、定制化金融服务也是民营银行差异化发展过程中不 可忽视的风控措施。无论是偏“互联网”特色的浙江网商银行和前海微众银行， 述是偏“民营”特色的上海华瑞银行、温州民商银行和天津金城银行，其目前均 不断提高自身为产业链上的客户提供个性化精准营销的服务能力，全方位融入 社交化网络、与客户互动了解其最新需求，做到业务供给和需求上的“门当户 对”。在针对不同信用级别的客户设计满足其需求的金融产品吋便将其资金状 况、信用记录等信息纳入产品设计的考量因素，并通过移动互联网渠道的联动实 时监控并及时预警，做到风险把关和有效控制。 结合亲民营特性灵活管控风险。 民营资木发起设立的民营银行有着弥补银行体系短板、支持中小微企业融资的历 史使命，因而，在面向中小微企吋，民营银行可以更好地站在客户角度，运用 民企和市场思维为其提供更符合需求的产品和服务。由于民营银行立足于自身优 势领域或长久深耕的地区开展业务，在进行信贷活动时，可以更加精准、深入、 全面、客观地了解和关企业的资信状况，可以很好地避免信息不对称等因素带来 的风险。同时，的作为市场导向银行的先行者，民营银行木身市场化基因及亲民 营性质决定了其创新阻力小，经营更灵活，因而在信用风险防控上呈现良好势 头。 制定低额度授信限制预防违约。 当前，民营银行主要针对传统银行业务痛点将自身打造成轻型化、市场化、数字 化和综合化的新型民营金融机构，利用股东方对于上下游的信息优势深耕于传 统银行未能覆盖到的客户领域。但由于其面向的客户资金规模小、还款能力差的 客观基础，民营银行通常采取降低授信额度的方式以减少一旦客户还款违约造 成的资金运转的停滞，同时，