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第三章 商业银行的负债及其管理 　　　 第一节 银行提供的存款种类 　 一、银行负债的构成 　　商业银行负债包括存款负债和借入负债，借入负债包括短期借入负债和长期债券。 二、银行负债的重要性 1）负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。 2）银行负债是保持银行流动性的手段。 3）银行负债构成社会流通中的货币量。 4）负债业务是商业银行同社会各界建立广泛联系的主要渠道。 5）负债业务是银行业竞争的焦点。 三、存款类型的传统划分 1．活期存款 　　活期存款是指客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。开立这种存款账户是为了通过银行进行各种支付结算，存户可以随时开出支票对第三者进行支付而不用事先通知银行，因此，活期存款又被称为支票存款。 长期以来，活期存款一直是商业银行的主要经营对象和主要负债，这是因为活期存款具有以下作用： 1）运用活期存款的稳定余额发放贷款，能有效提高银行的盈利水平。 2）活期存款还是商业银行扩大信用、联系客户的重要渠道。 2．定期存款 　　定期存款是一种由存户预先约定存储期限的存款。 　　定期存款一般要在到期日凭银行签发的定期存单来提取，银行根据到期的存单计算应付本息。 3．储蓄存款 　　储蓄存款一般是为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。储蓄存款通常由银行发给存户存折，以此作为存款和提现的凭证（一般不能签发支票）。 　 四、存款工具的创新 2．超级可转让支付命令账户（Super—NOWs） 　　　该账户始办于1985年，它的法定最低开户金额和平均余额为2500美元，但签发支票不受限制。对保持2500美元或更大余额的账户，利率不受管制。 3. 可转让定期存单（CDs） 可转让定期存单是一种有固定期限、可在市场上转让的银行存单。可转让定期存单面额较大，10万至100万美元不等；利率以同期货币市场利率为基准，不受Q条例限制；可随时在二级市场出售转让。 4．货币市场存款账户（MMDA） 　　期限只有数日、数周或数月的短期存款，银行能在指定的期间内支付任何有竞争性的利率，同时这些存款作为支票账户的能力有限。　 （1）要有2500美元的最低限额； （3）10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险； （4）存款者每月可办理6次自动转账或电话转账，其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限制； （5）对存款不规定最低期限，但银行有要求客户提款时应提前7天通知的权利。 5. 自动转账服务账户(ATS) 　自动转账服务账户是存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期存款账户。活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储蓄账户可获得利息收入。 五、银行的存款结构 1、存款类型—定期存款和储蓄存款是主要来源。 2、存款的稳定性—核心存款 核心存款是对市场利率变动反映不敏感的存款。 3、存款的利率 （1）存款期限越长，利率越高。 （2）银行的规模和风险也是决定存款利率的重要因素。 （3）银行的存款利率还取决于银行的经营理念和目标。 4、银行存款的来源——个人、企业、政府部门、银行同业和国外存款 * * 　1．可转让支付命令账户（NOWs) 可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可取得利息收入。 （2 没有利率上限，银行可以支付任何有 有竞争力的利率； *