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第一章 商业银行导论第一节 商业银行的起源和发展 　 一、人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。银行英文(Bank)由意大利文Banca演变而来。 二、资本主义商业银行的产生 现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。 资本主义商业银行产生的途径：一是旧的高利贷性质的银行演变来的；二是按照资本主义原则，以股份制形式组建和创立的。 (1694年成立的英格兰银行被视为现代商业银行的鼻祖) 三、清政府于1897年在上海成立的中国通商银行，标志着中国现代银行的产生。 　 第二节 商业银行的性质及职能 一、什么是商业银行？ 商业银行是以获取利润为经营目标，以金融资产和金融负债为经营对象，提供多种金融服务的金融机构。 —出售存款并向企业和个人提供贷款。 —必须由联邦存款保险公司（FDIC）管理并参与存款保险的机构。（美国国会） 二、商业银行的性质 1.商业银行是一种企业，它具有现代企业的基本特征。 2.商业银行是一种特殊的企业。 3.商业银行是一种特殊的金融企业。 三、商业银行的职能 1.信用中介职能 2.支付中介职能 3.信用创造职能 4.金融服务功能 四、现代商业银行发展趋势 1.业务多样化 2.规模扩大化 3.竞争激烈化 4.经营全球化 5.银行电子化 6.金融创新化 美国金融业历史上最大的金融机构兼并和收购 近年国际大金融机构的兼并与收购 第三节 商业银行的经营原则 一、安全性原则 指商业银行应努力避免各种不确定性因素的影响，保证稳健经营和发展。 1、商业银行自有资本较少，经受不起较大的损失。 2、商业银行经营条件的特殊性，尤其需要强调它的安全性。 3、商业银行在经营过程中会面临各种风险。包括信用风险、利率风险、流动性风险、运营风险、合规性风险、声誉风险、战略风险。 二、流动性原则 　　指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需要的支付能力。包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。 资产的流动性是指资产在不受价值损失的条件下具有迅速变现的能力。流动性较好的资产有：库存现金、在中央银行的存款、同业存款、短期政府债券及一些商业票据等。 负债的流动性是指商业银行以较低的成本随时获取资金的能力。 三、盈利性原则 　　指商业银行在其经营活动中获取利润的能力。 商业银行的利润主要来源于业务收入与业务支出的差额。 商业银行的业务收入可分为资产收入和服务费收入两部分。资产收入有贷款利息收入、证券投资收入、外汇交易收入等；服务费收入包括商业银行从事咨询、代理、信托、租赁等业务时获取的收入。 商业银行的业务支出则包括利息支出、工资支出、办公费用、固定资产折旧、税收等。 增收节支，是从银行内部入手提高利润水平的主要方法。 增收途径：（1）调整资产结构，扩大盈利性资产比例；（2）提高贷款利率，扩大贷款规模；（3）避免和减少贷款损失；（4）提供多种服务，增加非利息收入。 节支途径：（1）降低负债利息水平；（2）降低各项管理费用；（3）减少事故、差错和其他损失。 四、商业银行经营原则的矛盾及其协调。 1、安全性、流动性和盈利性三原则之间相互矛盾。 　2、“三性”原则之间存在着潜在的统一协调关系。 * * 摩根大通 芝加哥第一银行 2004 美洲银行 富利波士顿金融 2003 大通曼哈顿公司 摩根公司 2000 富利金融 波士顿银行公司 1999 花旗集团 旅行者集团 1998 国民银行 美洲银行 1998 收购机构 被收购机构 年份 意大利联合信贷银行 德国HVB集团 2005 西班牙桑坦德中央 Hispano银行 英国阿比国民银行 2004 日本瑞穗银行